这件事,可能是家庭资产外流的最大隐患!

财富   2024-11-14 21:31   广东  


顾影/文

前段时间有个新闻,上海一位阿姨赶在女儿结婚之前立下遗嘱,目的是希望女儿能独自继承家里的房产。

为了防止子女离婚导致家庭财产流失,很多父母立遗嘱将财产指定给儿子或女儿一个人,不作为其婚姻共同财产。
 
父母们这么做也情有可原,这些年离婚率持续攀升,尤其是年轻人,已经成为家庭资产外流的最大隐患。谁也不想因为孩子婚姻破裂,自己一辈子的心血被他人分走一半。

根据中华遗嘱库的最新数据,全国60岁以上人群中,99.8%的老人在定遗嘱的时候会加上“防儿媳女婿”的条款。
 
立遗嘱固然是个不错的选择,但也有不少人觉得“晦气”,还有很多人不知道的是,虽然有了遗嘱,子女要继承遗产还得办理继承权公证,付出一笔不小的成本。
 
继承权公证是根据遗产多少按比例收费的,以北京市某公证处的收费标准为例:


200万存款的继承权公证费就要1万元,房产等其他资产也是按比例收费。
 
那么,除了立遗嘱之外,还有哪些方法可以隔离子女的婚姻风险,防止家庭资产外流呢?
 
家族信托算一个。
 
父母可以将房产、现金、股权等资产交给专业的信托机构打理,将子女设为信托受益人,实现财产定向给到子女。
 
比如香港富商许世勋(女明星李嘉欣的公公)去世时,留下400多亿的遗产,但这笔遗产并没有直接传给子女,而是进入了家族信托,李嘉欣和丈夫许晋亨每个月可领到200万生活费。如果李嘉欣和许晋亨婚姻破裂,李嘉欣也无法分走那笔巨额财富。
 
但是家族信托的门槛非常高,入门至少1000万现金,如果要按照需求个性化定制,一般要3000万起。
 
在保险领域,有两种工具也可以起到这个功能,而且适合更多家庭。


一个是终身寿险。
 
所谓终身寿险,就是被保人百年以后,保险公司会赔一笔保险金给受益人的保险。父母可以通过指定自己的子女为受益人,顺利实现家庭财富的定向传承。
 
即便子女婚姻破裂,这笔钱也不用担心被分走。
 
如果父母在世的时候子女离婚,保单的控制权在投保人,也就是父母的手中,是不会被小夫妻分割的;
 
如果父母百年以后子女离婚了呢?根据《第八次全国法院民事商事审判工作会议(民事部分)纪要》精神,夫妻一方作为受益人获得的寿险保险金,属于个人财产,离婚时另一半也是不能分割的。


除了可以防止子女离婚造成资产外流,终身寿险还有这么几个优点:
 
1. 方便省事
 
被保人身故后,受益人拿着自己的身份证明、被保人的死亡证明,就可以向保险公司申请保险金了,不需要办理继承权公证,也不用开其他各种各样的证明。
 
2. 私密性高
 
身故金是直接打到受益人账户里的,不需要惊动其他任何人,包括子女的另一半。
 
3. 高杠杆
 
50岁的人,十年交费期,年交约26万,交出第一笔保费,就有500万的身故保障了。 
 

另一个是年金险。

年金险的特点是,可以把财富变成持续不断的现金流。
 
随着人口老龄化不断加剧,现在的年轻一代已经不可能像父辈一样,光靠退休金就能体面养老了。最近有不少父母找我们为子女咨询、配置养老年金,一方面可以给孩子老来多一份保障,另一方面,相较于直接给房给钱,年金险是更安全的

直接给钱的话,很容易和小夫妻的钱混同,一旦混同,离婚时很难区分,很可能被分割;
 
给房子的话,不管是婚前还是婚后给,这套房子以后很可能会因为离公司远、学区不好、房龄大了等各种原因被卖掉换新的,一卖一买,个人财产也就变夫妻共同财产了。
 
父母作为投保人给自己的子女买一份养老年金,如果孩子婚姻幸福,这笔钱就是给他们夫妻的生活锦上添花的;万一孩子婚姻破裂,另一半是无权分割这张保单的,孩子离婚以后还可以继续领取年金,拥有一份与生命等长的稳定保障。

这是最近给一位客户做的方案:年交20万,交5年,女儿从60岁开始每年领取约12万,领一辈子。

80岁时,累计领取养老年金252万;

90岁时,累计已领取养老年金372万如果此时退保,还可再拿回73万,如果不退保,继续领养老金。

想要咨询保险的朋友可以添加微信联系我们,微信号:tbs626

T博士:本硕南京大学,博士中山大学,连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员(6倍MDRT标准,业内不足十万分之三),著有《买对保险:写给忙碌者的保险入门书》(清华大学出版社出版)。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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