存款和养老年金,哪个更适合养老?

财富   2024-10-29 21:31   广东  

果子/文

在知乎上,经常看到有人问诸如“我手上有200万可以退休吗”这类问题。

很多人认为,当手上积累了足够多的存款,就能提前退休养老了。不过,也有越来越多人意识到,养老不能坐吃山空,而选择了养老年金作为养老的一份终身保障。


那么用存款和养老年金来养老,有什么区别?


简单来说,一个是存量,一个是流量。


用存款养老有什么风险?


打个比方说,存款就像一个水池,不管里面的水有多少,总会有喝完的一天。


如果靠存款养老,需要有很强的自控和规划能力。


但是在互联网时代,很容易“花钱如流水”。饮食、娱乐、交通、医疗......生活各方面的支出,基本上都是电子支付,钱花出去没有太大感觉,只有查看每月账单和余额的时候,才会肉疼。当数年后老去的时候,钱可能已经挥霍的差不多了。


但即使能够合理控制开销,也不一定保证钱能用一辈子。


比如曾经火上热搜的上海的一对丁克夫妻,想靠三百万存款和利息提前退休养老,但经过计算,这些钱也只能撑到70岁,在长寿的趋势下,很可能面临“人活着,钱没了”的窘境。


其次,把钱放在卡里,因为流动性很强,可随时拿取,存款会面临被借走、被挪用、甚至被骗走的风险。


老人被骗走养老钱的新闻屡见不鲜,被子女挥霍养老钱的事情也不少见。日本甚至形成了专门针对富有老年人的犯罪集团,不少高净值老年人群受到诈骗、入室抢劫,引发了全日本的安全焦虑。当兜里有巨款的时候,难免被人盯住。


用养老年金来养老,有什么优势?


养老年金好比一口井水,里面的水是源源不断的,你能喝多久,取决于你活多久。


这有什么好处呢?

首先,它能保证一辈子有钱花。当你拥有这么一份终身现金流,你没有担心钱会花完的顾虑,反而更希望自己能多活几年,更长寿,这样就能多领几年养老金。

其次,这笔养老金别人骗不走,挪用不了。即使这个月花完,下给月保险公司按时把钱打入账户。


第三,养老年金能够保住钱不受损失。即使在年富力强的时候遭遇挫折,养老年金也能让自己老来有一份保障。


曾经有20亿身价的吕丽君,仅用了8年时间,就把身家全部败光,还被银行追债,后半生养老都没有着落。


这样的例子并不新鲜,也说明了保持一辈子富有不是件容易的事情,存在很多风险,这也是为什么,我们曾有客户买了一份一千万的养老年金。未雨绸缪的意识很重要。


回到问题,存款和养老年金,哪个更适合养老?


养老是件复杂的事,不能绝对依靠某一种资产或者工具。不建议只靠存款来养老,否则会坐吃山空,更建议大家用一部分钱,提前准备一份养老年金,给晚年一份安全感。


也许会有人问,就算存款用完了,不是还有退休金吗?如今我们的社保退休金替代率越来越低,大家能拿到的退休金是不够用的,只靠退休金养老,要做好生活品质大打折扣的心理准备。因此,最好用一份养老年金来作养老补充。


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T博士:本硕南京大学,博士中山大学,连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员(6倍MDRT标准,业内不足十万分之三),著有《买对保险:写给忙碌者的保险入门书》(清华大学出版社出版)。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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