大额终身寿对接信托的好处

财富 2024-12-03 21:31 广东

田欣/文

在我们接触的客户中，有不少客户希望在百年以后给家人或者孩子留一笔钱，保证他们一辈子衣食无忧，因此购买了大额终身寿产品。除此之外，我们团队会建议有条件的客户再设置保险金信托。

为什么这么建议？

大额终身寿，又名杠杆寿，它可以通过杠杆放大传承的财富，选择20/30年交，每年只需数万保费就能撬动几百万甚至千万保额。

只是，身后留给家人一大笔钱，虽然听着很周到，但在实际过程中，资金也容易挪作他用。可能你是想留给家人做生活费，给孩子做补充教育金，但是家人拿一大笔钱后，可能乱投资或挥霍了，还可能另一半再婚/改嫁，孩子未成年，监护人可能会把钱挪用到新的家庭（孩子）身上。如此以来，钱的用途就违背了初衷。

借助保险金信托，可以实现以下好处：

1、防止配偶再婚后侵占未成年孩子的利益。

家家都有本难念的经。对于离异家庭而言，孩子作为未成年人，监护人可能会出现挪用、挥霍、滥用财产的情况，等到孩子成年后，还能剩下多少钱呢？而保险金信托能解决分配的问题，保证这笔一定给到孩子。

在我们团队接触的客户中，有位女客户（王女士）让我印象深刻。她和先生一起经营了一家企业，俩人育有一个儿子。在孩子12岁的时候，王女士突然查出了身体问题。到了这个时刻，她就开始担心，自己身体不好，未来如果发生意外情况，无法陪伴未成年的儿子成长。万一先生选择再婚，在儿子未满18岁的情况下，自己留给孩子的财产，很可能被丈夫侵占，用于新的家庭。

在我们的建议下，王女士选择买入一份寿险保单，以此来储备一笔资金。寿险的身故赔付金，定向赠与给儿子，借助保险金信托来保障孩子未来教育和生活，包括设置了上学阶段每年5万的教育金，还有成人之后50万的结婚祝福金、40万生育祝福金等。

考虑保险金信托这个传富工具，不是因为不信任伴侣，而是为了不考验人性，保护孩子的利益。

2、信托给财产锦上添花，防止下一代挥霍。

终身寿险的身故保险金一次给付给下一代，也无法规避孩子挥霍这笔财产的风险。而信托能够按照自己的意愿分批、不定期、定期、定额等方式给到自己的小孩。

富二代在优渥的家庭环境中长大，单纯善良，对钱不计较，花钱大方。这就导致了：（1）财产容易被骗走（分走）；（2）财产容易被挥霍光。

此前的山西首富李兆会，年仅22岁就接手了从父亲手里继承了公司，身价高达上百亿。然而，在接手公司的10年时间里，他进行了各种投资，还热衷于购买新兴金融产品。最后他不仅败光了所有家产，甚至还负债累累，一下子从首富跌成了老赖。

相比之下，我想起了商业大亨许世勋的信托安排。船王许世勋在临终前将自己的420亿港元遗产全部托付给信托基金企业打理。他的儿子许晋亨，并没有资格继承这笔遗产，每个月只能领取200万港币作为生活费，另外，许家每个人每个月能从信托中国领取一笔生活费。

虽然许晋亨（儿子）没有一次性拿到巨额财富，但是父亲的安排能保证他一辈子衣食无忧，过体面的生活，还可以防止家族内部出现争家产的情况。而在信托之下，船王许世勋可以稳住自己家族企业的根基不动摇，家族的财产不会被败光。

3、防范家企财务混同，隔离企业和家庭风险。

对于创业者来说，面对波诡云谲的商业市场，在企业经营过程中可能会面临着现金流断裂的风险，家企财务混同的情况下，如果没有将家庭资产和企业资产进行合理的隔离，可能会连累自己的家人。

在财务状况良好的前提下，通过保险金信托进行资产隔离，如果未来企业经营不善出现债务问题，这笔资金有较大机会不会被用来还债。任商场风雨飘摇，都能给家人一份“庇佑”，企业主们也可以没有后顾之忧，安心经营。

此前有位企业主找到我们，表达了对未来妻子和女儿生活的担忧。口罩三年期间，他常常遇到客户压货款，曾经为此试过整夜睡不着，一度出现工资发不出去的时刻。企业经营的风险和不确定性，让他猛然惊醒，应该趁现在财务状况良好，提前给妻子、女儿做好安排。

随后，他买了一份500万的终身寿险，设置了保险金信托，保单的投保人也变更成了信托公司，将妻子、女儿设为信托受益人。在此设计下，这份保单已经与刘先生个人实现了完全剥离，即使未来企业出现了问题，这笔资产也能确保妻女的生活平稳。

总的来说，传统传承只是留下财产，而保险金信托留下的是制度，真正对财产做到细水长流的分配。

想要咨询保险金信托的朋友，请添加微信联系我们，微信号：tbs626

T博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6倍MDRT标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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