这几年,我一直建议大家早点考虑养老年金。我对于养老的思考,一方面是因为自己年龄渐长,另一方面是对周围的观察,例如之前写的两位老人的故事,资产形态的不一样,直接影响晚年生活质量。(点击可阅读:回乡我看到两个老人不同的人生终局,才明白人性经不住考验)但面对养老,需要考虑的远不止财务。我公婆养老面临的挑战,也给我一个观察的契机和思考。我公公83岁,婆婆78岁,两人退休金加起来将近一万,也有一些积蓄,日常生活是足够的,不需要子女负担。我婆婆生活能自理,但因为小儿麻痹症,老来走路需要拄双拐了。前几年两人在养老机构住,这两三个月暂时老俩口居家过渡。为什么搬离养老机构,我接下来会讲。公公身体很好,所以俩人居家的时候,是他买菜做饭,照应婆婆。公婆俩儿子,我先生是老二。但是最近婆婆在家摔跤了,去医院检查后幸好没有伤到骨头,也没有外伤,但就是无法站立,更不能走路了,怀疑是韧带拉伤或软组织挫伤,于是卧床。十来天过去了,腿还是没有好转,依旧不能站立,更别提走路。我们觉得要想其他办法,否则长时间卧床,肌肉只会萎缩。这个年龄的人肌肉萎缩了就很难长回来了,大概率就瘫痪了。我首先想到的是推拿,因为我妈今年上半年腰椎间盘突出导致行走、弯腰不便,找人推拿了一次,立竿见影,当晚就能弯腰了;推拿了三次,就恢复如常了。公婆住处附近是省中西医结合医院,带婆婆去看,医生建议住院康复治疗。那太好了,正好那里有针灸科的住院部,婆婆收治在那里。我也是第一次知道居然针灸科都有住院部,我看那里的病人有面瘫的,也有中风后行动不便的。针灸后第二天,婆婆居然能下地站七八秒了。接下来就一天比一天改观,从站七八秒,到能站半分钟、一分钟,然后从能站,到能够拄着双拐走几步、走一段距离。这个太鼓舞人心了,这个治疗太有必要了。从这件事,我想像我公婆这样,他们在经济和护理上其实都不指望子女的,养老还需要子女吗?我的答案是需要的,子女可以提供信息、做判断和决策。年纪大了,获取信息和做决策判断的能力也会退化的。如果我婆婆继续卧床,将来大概率会在床上继续瘫痪下去了,我觉得这样的决策对她后续生命质量影响非常大。除了子女之外,你很难找到一个跟自己关系这么亲近的人来,你值得你去信任,放心的让他来帮你做这个医疗上的决策,资金上的决策。还有就是子女可以帮助老人整合资源,很快公婆要去杭州一家条件很好的疗养院住,这是因为他们的大儿子和那家疗养院有业务往来,所以争取到了这样的名额。哪怕不需要子女护理,至少也能起到监督的作用。电视剧《老有所依》里,刘涛饰演的儿媳通过发现婆婆的异常后,在家里装了监控,从而发现保姆虐待老人。有人说,无子女的老人,像孤儿院里的孩子。可能还不如,因为孩子会长大,会越来越有力量,但老人只会越来越衰弱。到真正手无缚鸡之力。电视剧的视频片段我放文末。是的,养老院里有鄙视链,依次是:子女经常来看望的老人、可以电话迅速喊来子女的老人、子女在外地很难喊来的老人、完全无子女的老人。养老院千差万别,护工或许不会肢体上打老人,但是冷暴力或者就是忽视、淡漠,同样杀伤力巨大。有的夫妻不就是接受不了对方的冷暴力而离婚的吗。我的客户里也有几对夫妻是丁克。我认为,生不生孩子完全是个人的自由选择,政策无权干涉,别人也无权干涉。我只是想,做丁克的决定时,充分考虑到以后的影响,评估后再定。借用罗曼罗兰的话,就是世界上只有一种真正的英雄主义,那就是看清生活的真相之后,依然热爱生活。还有就是,即使决定丁克,作为女性,给自己一个后悔的机会——做下冻卵。毕竟,过了一定年龄,男性还可以后悔,而女性不冻卵的话,没后悔药了。我以前的学校就有一位老师,年轻时一心搞读书、教学、搞科研,和太太说要丁克,太太为此流产过,放弃要小孩。后来他被评为教授、博导、长江学者,文科教师到这儿基本登顶了。人生近百,功成名就,人家想天伦之乐了,太太已经到了更年期,生不了了,他撇下太太,另找了一位年轻姑娘造人去了。太太的遭遇让人唏嘘不已。老人掌握日常开销的钱就行,手上钱不能多。老人手上如果有太多的钱的话,就像一个三岁小儿手拿巨款过街,后果大家能想得到。哪怕老人警惕性再高,恐怕也难逃过各路骗子的圈套。我从我公婆身上,对此深有体会。这个养老机构是公公选的。正式入住前,他带着婆婆去体验过一阵子,挺满意,老人节俭,看中性价比,充值后还有优惠。我们一开始持保留意见,我先生和他哥哥也都打听了一下这个机构,确实办了有几年了,规模还比较大,在成都、青城山、攀枝花、西昌等地都有分支。创办人有各级政府及协会颁发的十余个荣誉称号,后来2021年这人当选为都江堰市人大代表。我没有直接问公婆,听说他们充了四五万,住在青城山下。我们去看过,提供基础的食宿,环境还可以。我们一直以为就充值了这么多,老人再住一段时间,这钱花完,就换个城市住。我们在广州,先生的哥哥一家前年从成都搬至杭州。我们也劝公婆要么来广州,要么去杭州。谁料今年上半年,接到公公电话说,他们住的那家养老机构资金链断了,他的钱可能要不回来了。我们第一次知道,原来是那家机构高息向老人借钱,之前能按时兑付,老人尝到甜头,越借越多,远不止当初充值的四五万,养老本儿全部搭进去了。现在知道都晚了,这笔钱能要回来的概率很小,只能安慰公婆想开点。公公说,有老人前后一共借了百来万给机构,不能兑付后,急到住院了。这个亏,吃得有点大。还有一次也差点上当了,电信诈骗,电话给我公公说涉嫌洗钱。大家不要觉得现在都在宣传防电信诈骗,怎么还能上当。当一个电话过来,对方自称公检法、说你涉嫌犯法的时候,你可能不信,但对方能把你的姓名、电话、身份证号码、家庭住址一一报上的时候,不少人是容易被震慑的,进而一聊,问一些话套你,基本上老人是独居还是和子女一起住、在不在一个城市,对方就一清二楚了。我们都不要高估了自己的防骗能力,现在的骗术真的是道高一尺魔高一丈。我身边就就有一位年轻MM上当了,被骗了7万。前些年,不是清华教授也上当,被骗了1700多万吗,人家刚卖房,骗子就能说出他的合同编号,说他涉嫌漏税。我们的信息泄露太严重了!我公公也上当了,之所以没有被骗成,是因为老人没有开通电子银行,一周内去了两个银行,银行都不让开。现在60岁以上老人开通电子银行还是比较困难的。否则,早就转账了。这几年,我也听过不少老人诈骗案,有电信诈骗,也有买保健品的,花了几十万,堆了半间屋;还有一例是老人电视机坏了,找人修,结果有人动了坏心思,前后修理费花了一万多,你说惊讶不惊讶。所以,老人手上不要有太多的钱,遭骗子惦记。我特别认可养老年金的一个作用就是,按月或者按年给钱,即使这个月、这一年的钱被骗了,还有下个月、下一年的,不至于一把梭哈、血本无归。这次看到婆婆不能走路、站立,只能在床上或卧或坐,大小便完全需要别人协助,让我对这个“瘫痪”这个词有了更多的体会。婆婆自己主动少喝水,以减少上厕所的次数。但女性老来本身就容易尿频的,生育、衰老都会导致盆底肌肉松弛。当我们行动自如的时候,无法体会能自主上厕所是多么重要,是自由,也是自尊。我突然想到在哪里看到过,说养老院里相当比例的老人是渴死的,因为护理人员不愿他们多喝水,减少上厕所的次数。我想找到出处,很可惜找不到了。自主吃饭、穿衣、上下床、如厕、室内行走、洗澡这六项指标是用于评估自理能力的。细想想,这几项能力确实太重要了,直接决定生活质量。以自主吃饭为例,如果不能自主吃饭,就得靠人一勺一勺喂,护理的人有没有耐心等着不利索的老人,用剩下不多的、漏风的牙齿慢吞吞的嚼完这一口,再喂下一口吗?还是她会赶接下来的活儿,不等老人嚼完,就一口接一口地塞完了事,老人囫囵吞枣,甚至呛到气管。我有时候会代入式地想,自己老来如果生活不能自理,好惨哦。在我国,预期寿命和健康寿命之间,平均有8.3年的时差。这段时差里,有一定概率失智失能,无法自理。希望我们健康的寿命长一些。这是我老家的一句俗语,老来有伴很重要。父母不能陪我们一辈子,子女是家庭的过客,只有另一半是和我们一起走最长时间的人。另一半如果能知冷知热,懂得照顾人、体贴人,直接关系你到每一天的心情和生活质量。我公婆是我看到的少有的和睦夫妻。不管是在养老机构,还是居家,公公把我婆婆照顾得很好,用心,简直是宠溺的那种。婆婆血压和血糖都高,又胖,我们让她少吃点主食,公公都担心饿着老伴儿了,冷不丁就给她弄一大碗面条解馋。婆婆这两年衰老的比较快,大脑机能也退化了,不一定记得每天按时吃降压、降糖药了,公公得帮她记一下、提醒一下,否则容易漏吃、多吃。当一人衰老的时候,如果生病了,子女会来帮忙,但更多时候,真的就是生活的方方面面需要有人帮着操点心,用心。人生伴侣的意义,老来可能体会更深。那少时,夫妻俩就互相对对方好点。身体好的时候,在哪儿养老其实无所谓,但是身体一旦出现状况的时候,医疗的便捷性很重要。我公婆在成都住时,住处离华西医院也就是一两公里。他们的大儿子就在华西医院工作,还是主任医生了。所以,他们就医其实是比一般人便利的,大儿子提前挂好了号,去哪个科室也都提前联系好了。即使这样,从家到医院的这段路,对老人来说还是比较艰难的。大家知道,越是好的医院,周围交通都是比较拥堵的。即是打车,也只能在距离医院两三百米的地方下,因为华西医院门口堵着的,开不过去。这个两三百米的距离,对于行动还不大方便的老人来说,是蛮困难的一段路程。如果老人生大点的病,子女也会陪同,但对老人来说,更多的是做康复或者一些慢性病的长期管理,例如开一些高血压的药啦,控制血糖的药。所以,我们在给老人挑新的养老机构时,特别看中就医的方便性。有一家高端养老社区,社区里边就有二级康复医院,有门诊有住院部。这太符合老人的需求了。
观察父母辈的养老,也同步思考自己如何未雨绸缪,在跑步进入超级老龄化社会的过程中,一些决策早点做比较好。时间飞逝,就像“非典”被封在校园里似乎过去没多久,竟然是20年前的事情了,再过20年,80后基本都退休了。
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T博士:本硕南京大学,博士中山大学,连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员(6倍MDRT标准,业内不足十万分之三),著有《买对保险:写给忙碌者的保险入门书》(清华大学出版社出版)。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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