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（一）
12月12日，五部门印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》。从2024年12月15日起，只要是有社保的劳动者，都可以参加「个人养老金制度」。就是开通一个自己名下的专属银行账户，每年可以往这个账户里存钱，封顶1.2w/年。专属银行账户里的钱，专款专用，等到自己退休后才能拿出来。放在这个账户里的钱，不是白白放在里面，可以购买指定的理财产品。为了鼓励大家参与，每年存入里面的钱，郭嘉还会给予个税上面的优惠。毕竟这跟自己开个银行账户存钱买理财，没有太大区别，唯一优势就是省税。除此之外，还有个税专项附加扣除，有七个项目可以抵扣。各种抵扣下来，如果你的年收入没有10万以上，参与的意义不大。最后结局就是——有钱人看不上这点抵税，收入低的人参与意义不大。这类人群，多数是在体系内、大厂、外企工作的中产朋友~他们年工资收入大概15～50万，只需每年存1.2万到卡里面，每年轻松省下几千块。![]()
(不同的年收入，每年存1.2w可以省多少钱)
这笔钱还在自己银行账户里，买点理财也有收益，就当存钱养老，顺便能省税。每到年底时候，都会有朋友问：存在账户里的钱，买什么税优产品好？存在这里面的钱，算是长期投资，要等到退休后才能拿出，时间比较长。如果你的风险偏好低，最好配置保本理财，建议看看个人养老险。例如太平洋人寿的瑞有余（个养版），可以用个养账户里的钱买，还能抵税。太平洋瑞有余，其实就等于超长期高息定存，高收入专属。![]()
(太平洋瑞有余演算表)
选择5年缴，第7年回本且有收益，随后现金价值以约2.5%稳定复利增长到59岁；从60岁起每年领取固定的养老年金，同时账户还有很高的现金价值。如果再把税优比率考虑进去，不同税率情况下，折合的单利参考如下——持有10年，单利就达到3.29%；持有20年，单利就达到3.43%，吊打目前在售的存款。
个税税率越高，真实收益率就越高，省钱效果就越明显。
只要你的个税税率超过10% 或 年收入在15万以上，基本上都可以规划一下。而且需要在月底前转入和购买，才能达到节税和起息的效果。瑞有余的承保公司是太平洋人寿，应该很多人都听说过它家。太平洋人寿在国内险企算是top级别的保险公司，实力不用多说。买太平洋瑞有余，基本当作是长期定期存款买，现金价值每年稳定增长。
到退休后，既能每年固定拿钱，也可以一次性退保拿出现金价值，然后重新规划。
瑞有余是我目前最推荐的抵税个人养老险，收益也高，灵活性也强。
如果你需要进行抵税，制作演算表和咨询瑞有余，可以扫描下方的二维码，或搜索微信ID：dejan14，添加助理@德建微信咨询。
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放心，德健是我的助理，非常非常靠谱，我是他老板，对他有哪里不满意，可以随时向我投诉，我保证扣他的鸡腿～
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NP教授，热爱低风险理财和养基的老师傅。
说过最毒的真话，得罪过很多人，只为救更多人。
如今年华渐老，采菊东篱下。只写我感兴趣的，只说你看得懂的。
长久陪伴，偶尔启发，慢慢变富也挺好。
