【编按】未来的很长一段时间，都将是常态化的低利率时代。这个大背景对于销售年金险，其实是有相当的优势的。我们该如何分析利用这个优势？下面的两个提示，可能会有些帮助作用。供参考。顺便再提示：标准普尔图可以发挥不小的画图沟通作用，来促动理念转变。
年金保险的“三冲一降”作用
综合而言，配置年金保险的主要作用表现在以下四个方面：
一是对冲利率下行风险：低利率环境下，投资难度增加，以债券为代表的固收类资产收益率下滑。年金保险提供的固定收益，可以长期提供稳定的现金流，利率下行的风险转移到专业的保险公司，不受外围经济环境影响。
二是对冲上升的投资风险：在刚性兑付被打破的环境下，未来无论是信托产品，还是银行理财产品，均需要独立承担投资风险，风险实质上从机构转移到投资人，实现了风险与收益的匹配。
【提示：设计了分红功能的年金产品，比如国寿的鑫益丰年，对利率下行和投资风险都有主动应对性的功用。这样，针对这两类风险的对冲作用，就能更好的发挥。】
三是降低养老金替代率风险：降低养老金延迟领取风险，降低长寿带来的资金风险。
四是对冲冲动消费风险：年金保险的强制储蓄作用，可以帮助我们为自己的将来储备一笔资金，以应对年老和传承的需要。
--养老话题四问--
第一问：我们努力拼搏，是不是为了让生活更美好？
第二问：除了当下生活要幸福，未来的幸福是不是也是人生幸福的重要组成部分？
第三问：幸福的晚年生活是不是需要有一定的物质基础？
第四问：你为晚年的幸福生活都做了哪些准备？
通过这四问可以直接戳中客户的养老痛点，因为前三问一定是所有人都认可的，可以得出肯定的答案。
而第四问则是真正引起客户思考和紧张的问题：
我们有没有为晚年准备？
我们准备的方式对不对？
我们准备了多少？
可能每个人做的都不一样。当我们通过提问引起客户对养老的思考，我们要更进一步的去帮助客户树立正确的养老观念。
实际上，晚年生活中，生病概率随着年龄增大，不断上升！一旦生病，会不会影响到我们原先准备下来的用于养老的资金费用？
这是另外一个非常值得我们关注的大问题。
