RBC首席执行官确认利率大战开启！华人拿到3年固定4.16%利率

加拿大的抵押贷款市场竞争激烈，堪称残酷。在上周四的一次电话会议上，加拿大最大的抵押贷款机构——加拿大皇家银行（RBC）的首席执行官戴夫·麦凯（Dave McKay）承认，RBC正在经历他称之为“历史性”和“激烈的竞争”。实际上，RBC的抵押贷款业务的利润仅为以前的三分之一。

“我们的抵押贷款业务正面临着由资金成本波动和竞争性定价压力导致的低利息差，”公司今天在一封电子邮件声明中表示，“我们相信这些趋势正在影响整个行业。”

RBC的判断是正确的。在利率上升、高债务负担和疲软的房地产活动背景下，为了保住市场份额，各大银行都在竭尽全力。几乎每一个我接触到的抵押贷款经纪人都能讲述客户被银行报出令人惊讶的低利率的故事。然而，从广告上你看不出利率战争的迹象。例如，如果你目前调查所有的全国贷款机构，三年期固定抵押贷款的平均公布利率为5.58%。但是与全国范围内最优惠的无保险三年期贷款相比，这是一个令人尴尬的交易：Pine Mortgage 的利率为 4.84%。

想象一下，一个毫无防备的首次购房者信任他们的贷款机构，签下了一个高达5.58%的高利率。根据Equifax Canada的数据，平均首次购房者获得的抵押贷款为41万加元，这一失误将在36个月内让他们损失8,834加元。现在比以往任何时候都更需要货比三家。但是，在您进行利率 “搜索 ”时，要小心披着羊皮的 “狼来了”。有些“特别优惠”只是基础抵押贷款，没有转移或再融资选项，这会把你困住。

这听起来似乎没什么大不了的，但与我合作的一位经纪人最近分享了一个令人警醒的故事，引起了我的共鸣。他的一位客户在续期时得到了银行提供的 “超值 ”抵押贷款。借款人接受了这笔交易，因为他不必重新申请，而且利率比他在网上看到的要低一些。两年后，这个人需要提前再融资。结果是，他同意的“价值”抵押贷款不允许在没有高额罚金的情况下进行再融资。

更糟糕的是，他本可以选择同一贷款机构提供的价格稍高一些的选项，该选项允许免罚金再融资。最终，他在两年内节省了2,100加元的利息，却因再融资被罚了23,000加元。真是痛苦的教训。

借款人通常通过选择合同灵活的抵押贷款，而非小额前期利率优势的抵押贷款来节省更多。这里有一条金科玉律：如果您正在考虑两种利率，而其中一种与高昂的预付费、严格的可移植性或再融资限制挂钩，那么，如果节省的费用少于 10 到 15 个基点，就像避开电话推销员一样避开它。

只有在你绝对确定在整个抵押贷款期限内你的财务需求不会发生变化时，才可以考虑较不灵活的选项。我可以告诉你，在我做这行的17年里，大多数说他们不会在到期前更改抵押贷款的人最终都这样做了。意外总会发生，可能是出于债务合并、投资、教育或紧急情况的意外资金需求，或意外的搬迁、失业、分居或疾病。

加拿大华人分享最新利率

在社交媒体上，华人小伙伴们也积极分享自己拿到的利率。有人拿到3年固定4.16%的当下“超低”利率。也有分享拿到3年4.29%，TD 3年4.64%+$2000返现

RBC 3年固定4.63%，换去TD 给到3年固定4.61%+$3000返现。CIBC 续约，拿到3年固定4.39%。

加拿大惊现吸毒用品售货机：自助+免费！不查ID不限年龄

最近，加拿大医院急诊入口处惊现毒品吸食用品自助售货机，不查证件，不限年龄，完全免费！比分发糖果和饮料都简单...着实让人惊掉下巴！

本周，BC省资深编辑@Kat Kanada到现场亲自测试了这台机器，并在一段视频中分享了整个过程。

视频一开始，Kanada说道："你知道吗？（BC省）Nanaimo医院急诊室入口处提供免费毒品用具以及关于如何吸食的信息。让我们一起去看看吧。"

Kanada来到自助售货机前，旁边传来一名女子的声音，试图向她提供帮助。

女子："我能帮你什么吗？"

Kanada："我只是来拿一个吸毒管。"

女子："好吧，我希望里面还有一些。"

从这段对话不难听出，那么在自助售货机里的东西似乎非常"稀缺"，或者说"抢手"。

视频显示，自助售货机的屏幕上陈列着各种各样的吸毒管、注射用具、毒品检查包、伤口护理包等等。要知道，毒品吸食及注射工具类产品在很多平台都属于"禁限售"产品。Kanada点击想要的商品后，立即就能取了。整个过程非常丝滑，仅需几秒钟，没有任何年龄限制，并且无需任何身份证明。这意味着，任何人都可以从这个机器上轻松且快速地自助获取毒品用具，包括孩子。

Kanada表示，尽管她早就了解这类机器的存在，但亲眼目睹和亲自测试后感到更加震惊和愤怒。Kanada斥责道："这就是加拿大医疗保健系统目前的现状。即使是孩子，只要你身高够得到自助售货机上的按钮，就可以免费获得用于吸毒的工具，所有费用由纳税人承担。"

"这就是加拿大总理杜鲁多和BC省首席卫生管Bonnie Henry推行的激进'全民毒品'（drugs for everyone）计划的结果，该计划给全国各地的家庭带来了难以言喻的混乱、死亡和无序。我亲眼看到这一切才相信这竟然是真的。这个视频可以证明，加拿大政府正在向儿童提供吸毒管。"

外国人出售加拿大房产申报缴纳资产增值税程序及注意事项

外国人，或者用税法专业术语称之为非税务居民（个人），不享受“主要居所免除（principal residence exemption）”，所以当他们出售加拿大房产，无论自住、出租，或投资房，必须申报并缴纳资产增值税（capital gain）。

申报缴纳资产增值税步骤：

1.非税务居民（个人），在卖房合同签署之后，应立即申请“完税证明”（Certificate of Compliance）。

2.如随同申报材料，非税务居民（个人）同时缴纳了预扣税额，国税局CRA会出具完税证明给申报人（卖家），同时抄送给房产交易买家；

3.如果在交房日（closing date）之前或当日，收到国税局CRA出具的完税证明，则按照通常交易程序，买方支付给卖方所欠房款；

4.如非税务居民（个人）未在交房日（closing date）之前申报，则申报材料最迟应在交房日（closing date）后10天内寄到国税局CRA；超过此最后期限，会受到国税局CRA的处罚。

5.如果在交房日（closing date）还没有拿到完税证明, 买方律师为保护买方的利益，必须代扣25%的卖房款（注意是卖房款，不是房产增值部分的25%）暂存入买方律师信托账户； 

6.国税局CRA收到完税申请后，会发出tax Statement。买方律师按照tax Statement上的指示，将房产增值部分的25%缴纳给国税局。 

7.国税局CRA在收到买方律师代缴的预扣税后，将出具完税证明给申报人（卖家）。买方律师会将其信托账户剩余代扣部分返还给卖家；

注意事项：

1.按照国税局CRA的要求，非税务居民（个人）卖家应在交房日（closing date）前至少30天提交完税证明申请。所以在拟定卖房合同，确定交房日（closing date）时，最好满足这一时间要求，留给国税局CRA足够时间来审批完税证明申请。 

2.申请完税证明最迟期限是交房日后10天。如超过此期限，非税务居民（个人）卖家将面临国税局CRA的处罚。每延迟一天罚金为$25，最低$100起罚，最高$2500封顶。 

3.卖房后第二年4月30日之前，非税务居民（个人）卖家应向国税局CRA报税（申报卖房收益），同时需附上一份完税证明。尽管买方律师已代缴过预扣税，但是申请完税证明时，计算增值未抵扣卖房交易成本（如地产经纪佣金和律师费等），此外，有效税率也不一定是预扣时的25%，所以通过报税，非税务居民（个人）卖家有可能会从国税局CRA拿回部分退税。

免责：此信息为公共法律信息，非法律专业意见，仅供参考。如需申报非税务居民（个人）卖家完税证明，或其他法律服务/咨询，请联络新起点律师事务所（613）823-6643。

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安省各地便利店下周开卖酒精饮品！早7晚11点有售！全面打折！

在安省推进扩大酒类零售市场的计划下，省内居民下周就可以在本地的便利店购买啤酒、葡萄酒和即饮鸡尾酒。从9月5日周四开始，全省各地持牌的便利店可以销售酒精饮料。

哪些便利店计划销售酒精饮料？

根据安省酒精与赌博委员会（AGCO）的数据，截至8月29日，已有4,146家便利店获得了销售许可。7Eleven已表示从AGCO获得了便利店酒类销售许可证，目前正在全省58个地点培训员工。该公司指出，这将在安省各个分店创造60个新的全职工作。

便利店是否可以在LCBO营业时间以外卖酒？

根据AGCO的规定，持牌便利店可以在每天上午7点到晚上11点之间销售酒精饮料。节假日营业的持牌便利店也可以在这些日子销售酒精饮料。AGCO可能会对某些许可证附加条件，进一步限制销售酒精饮料的时间。在批准时间以外销售酒精饮料可能会导致最高5万元的罚款，或吊销许可证。

定价是什么？

零售分析师Bruce Winder表示，产品定价仍存在一些不确定性。今年5月，安省宣布将实施LCBO基本零售价10%的临时批发折扣。根据福特政府的说法，这一折扣将适用到2026年。LCBO目前是便利店和杂货店的批发商。根据安省5月发布的新闻稿，2026年后的批发价格将由一个公式确定，加上税费、加价和供应商的固定价格。政府将继续与利益相关方就新模式进行咨询。

律师兼多伦多大学讲师Daniel Tsai表示，消费者不应指望在便利店购买酒精饮料时获得巨大的便宜。福特政府最初在努力推广商店卖酒时，消费者普遍的抱怨是价格比LCBO更高，所以，如果知道从LCBO购买会更便宜，消费者可能会更愿意坚持从那里购买。

这是否会为便利店带来巨大的收入提升？

Tsai说，最初可能会有大的销售激增。一开始整体销量会增加，因为人们会因为能够从本地加油站或便利店买酒而感到非常兴奋。但随后会到处都有，随着时间的推移销售可能会有轻微升高。福特政府真正希望的是一个累积效应，让所有这些商店都销售酒精，进而推动全省的收入。

Tsai指出，对于某些便利店来说，他们可能将销售酒精视为一个生机。此外，由于经济形势艰难，顾客的消费下降，这时在便利店中加入酒精饮料，尤其是对于小企业主来说，可能会被视作一条帮助业务生存的生路。

为什么更多超市没有申请销售酒精饮料？

目前约有450家超市获得了销售啤酒、葡萄酒、苹果酒和即饮鸡尾酒的许可证。截止到2024年10月31日，所有包括大型超市在内的杂货店将在获得许可证的前提下被允许销售酒精饮料。根据AGCO的数据，已有约177家新的超市申请了销售酒精饮料的许可证，这个数量显著低于申请的便利店数量。Winder表示，这可能是因为持牌杂货店需要回收空的酒精容器。

对于杂货商来说，结合低利润率，他们可能在酒类销售上的毛利润低于5%，现在还要加上处理回收瓶子的成本和劳动卫生问题，这带来大量复杂性和巨大成本。这是猜测很多杂货店没有申请的原因。为了抵消管理这类产品的成本，他们需要在这类产品上赚取更多的钱。还有一些之前获得许可的杂货店决定停止销售酒精，理由是高盗窃率和低利润率。

加拿大零售委员会的发言人Michelle Wasylyshen表示，一些杂货商在采取观望的态度。该委员会的董事会成员包括Sobeys、Metro、Loblaw、Costco和Walmart等主要零售连锁店的高管。杂货商还在观察销售酒精的经济可行性，然后再给予全面支持。

PC Optimum会员计划4项重要变更10月生效！专家：不公平

PC Optimum会员本周收到一封电子邮件，通知他们会员计划的条款和条件已进行修改。据该公司称，进行修改是为了更好地保护积分余额，防止账户被盗，并有助于确保PC Optimum可以“主动通知你账户上的任何可疑活动”。

Daily Hive联系了Rewards Canada的创始人Patrick Sojka，以了解更多关于这些变化以及它们对会员意味着什么的信息。

PC Optimum条款和条件有哪些变化？

四项重要变更将在2024年10月31日生效。首先是确认奖励计划的会员在任何时间只能开设一个PC Optimum账户。

其次，为防止账户被盗，计划将取消创建新家庭账户（household accounts）的选项。家庭账户允许居住在同一地址的会员共同贡献积分，并从同一积分池中兑换积分。PC Optimum补充说，这项新规则有一些例外情况。作为PC Financial支付产品主卡或附卡持卡人的会员仍然可以创建家庭账户，但只能与同一产品的另一主卡或附属卡持卡人建立家庭账户。目前家庭成员人数不超过5人的家庭账户不会有任何变化。如果有人退出，今后就不能再加入家庭会员资格。

第三项变更涉及暂停账户和积分。新规则规定："如果你的账户被暂停（冻结），账户中通过滥用计划特权、未遵守计划条款和条件或虚假陈述而积累的PC Optimum积分可能会被没收和删除。”

最后，居住在魁省的会员将被告知其账户是否被检测到泄露，如果其账户被冻结、暂停或涉嫌欺诈活动，会员将收到通知。

专家怎么看？

Sojka表示，对家庭账户的修改似乎是可以理解的，因为这类会员资格往往是欺诈活动的目标。他说：“在过去几年里，很多忠诚度计划都成为黑客攻击或欺诈性税务账户接管的受害者。因此，这更像是一种保护措施。”

Sojka说，由于PC Optimum是一个“价值较低”的现金返还计划，家庭账户对于收集大量积分来说“不是什么大问题”。Sojka对该计划涉及暂停账户和积分的新条款提出了异议。对许多用户来说，账户被意外冻结或暂停一直是个问题，他们说直到在收银台前才意识到无法兑换积分。Sojka对该计划的主要意见是，PC Optimum对会员的操作分为三个级别：活跃、暂停或取消。

他解释说：“取消是指他们把你踢出计划，而PC Optimum通常不会这么做。当人们违反条款时，他们通常的做法是冻结他们的会员资格。”

Sojka认为这是一个灰色地带。他说："这就是我争论的焦点，因为如果现在你的账户被暂停，他们可以没收并删除你的积分，基本上，他们可以拿走你所有的积分，但并没有真正关闭你的账户并取消参与。你仍然可以赚取积分，仍然可以登录......他们会把你放在这个惩罚箱里。”他还说，PC Optimum仅会通知魁省的会员他们的账户被冻结或暂停的原因，这也应该适用于所有其他加拿大会员。“这不公平，"他说。“他们不必告诉你魁北克以外的任何事情。”

Loblaw在给Daily Hive的回复中表示，冻结账户的原因通常是“存在可疑活动 ”和“为了保护客户及其奖励”。Loblaw发言人表示：“我们最近改进了处理此类案件的流程，如果对消费者的账户采取了预防措施，我们将向其发送通知。”

“我们的目标是在纠正这些问题后尽快恢复账户，以确保客户能够继续使用他们所获得的PC Optimum积分"。

通过下方链接可查看PC Optimum会员计划的完整条款和条件清单：https://www.pcoptimum.ca/company-policy/terms-and-conditions?utm_source=&utm_medium=