大银行垄断市场，新兴挑战者出现：提供更便宜产品！将有更多整合

据globalnews报道，像EQ Bank和Wealthsimple这样的挑战者正在推出新的更便宜的产品，增长它们的客户基础并获得品牌认知度。但专家表示，中型玩家不太可能对大银行构成颠覆性威胁，而更有可能被大银行收购。

“加拿大的银行市场并不以竞争激烈著称。它不会改善，”多伦多大学罗特曼管理学院家庭金融加拿大研究主席Claire Célérier说，她预计未来会有更多整合。

这种前景出现在RBC于三月份完成其以135亿加元收购HSBC Canada的交易之后，同时National Bank银行正在进行以50亿加元收购Canadian Western Bank银行的交易。

费用竞争

在已经是少数几家竞争对手的六大银行中，失去这两家中型银行使其他拥有足够规模甚至分散大银行注意力的银行更少。Wealthsimple正在崛起，报告称其资产超过500亿加元，比去年翻了一番多，是五年前的七倍多。

公司商业模式的增长使首席执行官 Michael Katchen 宣称 Wealthsimple 是加拿大“第一个也是唯一一个可信的替代大银行的选择”。这家金融科技公司的低费用是其主要吸引力，提供无佣金交易和低投资管理费率，作为其越来越多的产品系列的一部分，试图填补竞争的空白。

“当你剔除中间层玩家时，你会使市场变得更加缺乏竞争，我认为这样会表现在费用上，加拿大人在费用方面会受到伤害，”Katchen 说。大银行坚持认为该行业竞争激烈，特别是在抵押贷款利率方面。但咨询公司North Economics在三月份估计，加拿大人每年支付超过70亿加元的额外费用。通过将加拿大大五银行的财务结果与英国和澳大利亚的银行进行比较得出这个粗略估计，这些国家的账户、透支、ATM 提款等方面的费用要便宜或免费得多。

像英国这样的国家的消费者受益于积极的监管机构，他们采取了措施使账户切换更加容易，将所有支付数据和其他信息转移到新账户的责任交给银行。加拿大似乎没有这种切换便利的迹象，所以像EQ Bank这样的竞争者则专注于让消费者逐渐切换账户。

“我们正在努力让这看起来像是某人的低风险活动，所以你可以在保持其他账户开放的同时开设一个银行账户，”首席执行官 Andrew Moor 说。

银行向那些已经转入工资的账户支付更高的利息，这可以提供一个锚点，他说。EQ还推出了新产品，如今年六月推出的通知储蓄账户，当消费者同意在提款前提前至少 10 或 30 天发出通知时，该账户会支付更高的利率，而就在上周，它推出了专门针对小型企业的银行账户。“作为一家中型银行，令人愉快的是，更容易考虑将这种产品创新带入市场，”Moor 说。银行的努力使其资产在过去五年中大致翻了一番，达到约540亿加元。

更广泛的市场

Wealthsimple和EQ的规模增长与其他一些较小的玩家形成对比，如Laurentian Bank，在同一时间内其资产增长了7%至475亿美元。Laurentian一直在努力进行转型，包括多次高管变动，出售业务线和其他重组，但分析师仍对即使解决了其运营问题，该银行能否获得多少吸引力表示怀疑。“目前尚不清楚Laurentian Bank最终的结构优势和竞争优势是什么，”Vertias Corp. 分析师 Nigel D’Souza 说。

这并不是唯一一家难以看到增长的银行。Manulife Bank自 2019 年以来增长了约 11% 至 300 亿美元，ATB Financial 也增长了14%至620亿加元。

Canadian Western Bank见证了更高的增长，增长了38%，至425亿加元，但当然它被收购了。在合作社领域，Desjardins设法增长了43%，达到4440亿加元，不远于大六银行中最小的National Bank，后者为4540亿加元。与此同时，加拿大最大上市公司RBC拥有约2.08万亿加元的资产。

对于较小玩家的挑战

虽然一些较小的银行表现优于其他银行，但他们都面临由于支付更高利率以吸引存款而筹集资金更昂贵的挑战，D’Souza说。这些银行还必须保持更多的资金，因为它们被认为不太稳定。稳定性的感知也使得说服人们将超过100,000加元的资金存入银行变得更加困难，尽管Wealthsimple通过与几家银行合作，提供高达500,000加元的保险存款解决了这个问题。

尽管如此，关于稳定性的整体顾虑，以及缺乏分行网络、有限的规模经济和较少的多样化等其他障碍，意味着中型玩家永远很难获得市场份额，D’Souza说。“我们的观点一直是加拿大银行业将会有更多的整合，因为大银行具有结构性竞争优势。”他指出，整合本身也可能导致费用降低，因为银行受益于更多的规模经济。

他说加拿大的银行业在贷款利率方面已经相当具有竞争力。虽然集中化的金融行业在加拿大尤为显著，但这也是一个更广泛的长期趋势的一部分，Célérier说。“银行市场越来越集中，这或多或少是各地的现状。”

安省两大省立公园赏枫最热门！这些地方景美人少！

安省哪里是观赏秋色的最佳地点？您可能想计划前往这些令人惊叹的省立公园之一。这些景点拥有美丽的小径和令人惊叹的树叶，以其鲜艳的树叶和秋天的壮丽而闻名。然而，壮丽的色彩会吸引人群，所以最好提前计划。

根据《安省公园秋色指南（Ontario Parks Fall Colour Guide）》，阿冈昆省立公园（Algonquin Provincial Park）和莫诺悬崖省立公园（Mono Cliffs Provincial Park）是“秋色热点”。这些景点拥有茂密的森林和绝佳的徒步旅行机会，难怪它们成为受欢迎的秋季目的地。

据该网站称，阿冈昆省立公园距离多伦多三个多小时车程，在秋季吸引了“来自世界各地的数千名游客”。60号公路沿线带瞭望台的步道是欣赏美景最受欢迎的景点。莫诺悬崖省立公园距离多伦多约一个半小时车程。这个目的地有一条风景优美的小径，可带您直接穿过峡谷，还有一条被鲜艳色彩环绕的林地楼梯。

由于这些公园可能会很拥挤，您需要在出发前上网预订每日车辆许可证。您可以提前五天进行预订，以保证可以进入这些公园。对于想要前往阿冈昆公园的游客，如果您想欣赏秋天的色彩，请务必预订60号高速公路走廊的阿冈昆入口点。您可以在安省公园网站上找到有关在秋日期间参观阿冈昆公园的更多信息。如果您希望避开人群，但仍想欣赏一些秋日色彩，您可以前往一些更安静的省立公园。

根据安省公园管理局的说法，这些地方也有美丽的枫叶，人潮稀少，它们是：

• Awenda Provincial Park

• Mikisew Provincial Park

• Halfway Lake Provincial Park

• Earl Rowe Provincial Park

• Lake St. Peter Provincial Park

• Ferris Provincial Park

• Charleston Lake Provincial Park

• Lake Superior Provincial Park

• Halfway Lake Provincial Park

• Restoule Provincial Park

什么情况下可以不缴纳土地转让税LTT？

根据安省土地转让税法（Land Transfer Tax Act），除特定免除外，发生在安省的房产或土地交易均要由买家缴纳土地转让税。 

应缴纳多少土地转让税法？ 

土地转让税法根据交易房产或土地价值来计算，具体税率如下： 

•房产价值$55,000及以下: 0.5% 

•超过$55,000,至$250,000: 1.0% 

•超过$250,000, 至$400,000: 1.5% 

•超过$400,000: 2.0% 

•超过$2,000,000,且土地包含一或两个独立住宅（Single Family Residence）: 2.5%。

便于大家计算，可以使用以下网址中的计算器：https://www.teraview.ca/en/pltt-calculator/

什么情况下可以不交土地转让税LTT？

1.夫妻之间房产转让

请特别注意，不是所有的夫妻配偶之间的房产转让都免除土地转让税，仅有以下三种情况可免除： 

•转让交易中的唯一对价（consideration）为接受产权下注册的抵押，比如贷款按揭； 

•基于分居协议的转让； 

•基于法庭判决的转让。 

备注：夫妻配偶关系认定采用安省家庭法第29条对于配偶(Spouses)的如下定义：（1）双方缔结婚姻；（2）未婚同居不少于三年或双方同居期间生育或领养子女。 

2.馈赠(Gifts) 

交易一方将房产馈赠给另一方，交易中无任何对价（consideration）,则不会产生土地交易税。馈赠不限于家庭内部或有关联； 

请注意，在一些特殊情形下，比如公司将公司名下房产无偿转给股东，但土地转让税法视此交易中对价为房产合理市场价值(Fair Market Value, FMV)，因而仍需要交纳土地转让税。

此外还需注意的是，交易对价包括承继产权上的任何负债，比如最常见的贷款按揭。举例说明，父母拥有一套房产，想通过亲情（for natural love and affection only）赠予转给孩子，但是现有贷款将由孩子承继，则该笔交易中，孩子将按照现有贷款余额作为交易对价缴纳土地转让税。

3.产权持有方式变更

两人及以上共同持有产权，有两种方式。一种是Joint Tenant (JT),另一种是Tenant in Common (TIC)。无论从JT 变更成TIC, 或反之亦然，只要产权人不变，而仅仅是产权持有方式的变更，无需缴纳土地转让税。

4.遗产承继

遗产执行人按照遗嘱，将产权转让给遗嘱受益人，无需缴纳土地转让税。

5.土地分割（Partitioning）

产权由多人共同持有，如该土地按照多名产权人各自相应产权比例分割，由相应产权人持有，则不会产生土地转让税。

6.合伙企业（partnership）解散

因合伙企业非独立法人，因此每个合伙人按照合伙利益比例共同拥有合伙企业所拥有的土地产权。因此当合伙企业解散，各个合伙人按照各自合伙利益比例获得相应比例的土地产权，不会产生土地转让税。

7.转让土地给家族企业（ Family Business Corporation）

根据安省土地转让税法下的法规697，自然人名下土地主要用于积极生意，设立公司后，土地转给自己的家族企业继续运营该生意，则土地转让不涉及土地转让税。

免责：此信息为公共法律信息，非法律专业意见，仅供参考。如需法律服务/咨询，请联络新起点律师事务所。

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移民部长：越来越多人利用“后门”入境加国，再申请留下

移民部长在周日表示，越来越多的国际学生在获准持学生签证入境后申请庇护以留在加拿大，并称这是一种“令人担忧的趋势”。据globalnews报道，部长Marc Miller米勒在周日播出的《The West Block》节目中接受采访时表示，这些申请人利用国际学生计划作为“进入加拿大的后门”，通常这样做是为了降低学费。他还指出，大学和学院必须改进筛选和监控做法，以清除不良行为者。Miller说，他的部门正在研究这个问题，并建议进一步改革该计划。

他是在被问到近日一名本月在魁北克被捕的巴基斯坦男子，是否在2023年持学生签证进入加拿大并申请了庇护后，发表了上述评论，据称这名被捕男子策划了针对纽约市犹太人的恐怖袭击。Miller说，他无法对这个的案件发表评论，因为该案正在法庭审理中，但随后被问及总共有多少国际学生申请了庇护。

“这个数字在不断增长，坦率地说，这非常令人担忧。理论上，原本来到这个国家的移民有能力生活和支付学费的，他们的学费是加拿大人学费的四倍，” 部长说。

“我们发现，这种情况经常发生在他们来到这里的第一年……通常原因并不那么正当，尤其是为了将学费降至加拿大标准。有人利用了这个机会并做了一些投机取巧，” 加拿大统计局表示。

虽然加拿大研究生和本科生每年平均支付7,300至7,600加元的学费，但国际研究生去年支付的学费超过23,000加元。对于国际本科生来说，每年的学费超过40,000加元。政府上周宣布，明年将进一步减少加拿大签发的国际学生许可证数量约10%，此前的上限是比以前的招生水平低35%。联邦上限的目的是在人口爆炸、住房和公共服务紧张的情况下，将加拿大临时居民的数量从总人口的6.5%减少到5%。

Miller呼吁大学和学院通过改进招生和录取做法来尽自己的一份力量，并在采访中重申了这些呼吁。“这是一个旨在实现国际卓越性的计划，而不是出于任何原因让一些人进入加拿大的后门，”他说。“这是我今年大部分时间都在进行的改革的一部分，以确保我们拥有更好的国际学生签证系统，包括从一开始就发现欺诈行为——这非常重要——但也要考虑……造成的影响和长期痛苦，包括提出虚假或不太可信的庇护申请的负担。”

一些大学已表示，今年国际学生入学率下降了45%——“远远高于”渥太华上限的目标。在来自埃及的一对父子在7月被捕后，加拿大的安全筛查系统受到了严格审查，他们被指控策划在多伦多发动伊斯兰国袭击。周四，Miller在国会国家安全和公共安全委员会露面时表示，政府“对……加拿大的筛查充满信心”。在接受采访时，Miller再次表示他有信心，但承认还需要做更多工作。

“我对我们目前的状况完全满意吗？不，我认为任何处于我这个位置的人都不会假装满意，公共安全部长也不会，”他说。“我们需要一个不断发展的安全机构，但我们现在的情况比几年前使用生物识别技术之前的情况要好得多。我认为这是加拿大人可以感到安慰的事情。”

Miller表示，他已命令副部长对最近发生的事件进行内部审查，包括这对父子入境时的情况，并在未来30天内提交一份报告。这份报告需指出“我们需要解决的缺陷”以及问题是否“系统性”。部长不愿就所谓的恐怖嫌疑人如何逃避侦查或向边境官员发出警告的具体指控发表评论。但他补充说，边境安全“并不是加拿大独有的挑战”，政府必须与美国和墨西哥合作，发展其安全参数，并指出涉恐袭案件的父亲是从美国陆路进入加拿大的。

“我永远不会满足，”他说。“我们必须不断确保我们正在努力阻止这些对加拿大的威胁，因为有些人试图进入加拿大，但心里并不怀有良好的意愿。”

COVID-19新变种XEC在安省出现！加拿大卫生部批准使用新疫苗

COVID-19新变种病毒XEC预计将在几个月内成为新的主要流行毒株，现已传入加拿大。根据Scripps Research研究所Outbreak.info网站的数据，该变种最早于6月在德国被发现，于7月首次在加拿大被检测到。不过，多伦多总医院的传染病专家Isaac Bogoch认为，XEC毒株作为Omicron的一个亚变种，可能不会对COVID-19的传播方式或感染的严重程度带来任何重大改变。

以下是关于XEC变种及其症状的相关信息。

什么是XEC？

Bogoch表示，XEC变种的症状可能与现有的COVID-19变种相同，但也可能存在一些细微的差异。根据加拿大卫生部的数据，典型的COVID-19症状包括：

• 喉咙痛

• 流鼻涕和/或打喷嚏

• 新发或加重的咳嗽

• 呼吸急促或呼吸困难

• 发烧

• 肌肉或身体疼痛

• 头痛

Bogoch认为，XEC的严重程度及其传播速度可能与现有的COVID-19变种相同。

XEC是否已在加拿大出现？

根据Scripps Research的数据，XEC于7月底首次在加拿大被检测到，并于8月初出现在安省。但目前在该省最主要的毒株仍是KP. 3.1.1，一种Omicron变异株。最近一周的数据（8月25日至31日）显示，KP. 3.1.1占病例总数的50.5%，预计到9月18日这一比例将上升至60.2%。同样，最新的全国数据也显示KP. 3.1.1是最主要的毒株。加拿大卫生部估计，到9月18日，它将占全国病例的67.5%。但变种传播迅速，如果XEC已经开始在某个地区传播，它很可能会成为更流行的毒株。Bogoch表示：“我们到11月份就会知道结果。”

疫苗对XEC仍然有效吗？

COVID-19疫苗会定期更新以针对新的变异株，加拿大卫生部本周批准了Moderna和Novavax公司生产的一批新疫苗。该机构已通知各省放弃旧疫苗，转而使用更新版本。尽管这些新疫苗是在XEC出现之前研发的，但疫苗的主要目标是通过降低住院和死亡的风险来保护最脆弱的人群。XEC并不会改变这一点。

Bogoch说：“不论是哪种疫苗，都能很好地降低病毒严重表现的风险。”

我应该采取哪些措施来保护自己免受XEC的影响吗？

Bogoch表示，公共卫生建议可能会保持不变。卫生部建议人们勤洗手、咳嗽或打喷嚏时遮住口鼻，并在室内公共场所佩戴口罩。如果生病了，请留在家中，直到症状好转至少24小时。如果你没有及时接种疫苗，省政府此前建议等到秋季再接种下一剂疫苗。这将确保在病毒传播最活跃的时期获得最佳保护。

“我们知道疫苗的作用，我们知道口罩的作用，我们知道改善空气质量的作用，”Bogoch说。“我们已经经历了将近5年，我认为不会有任何意外发生。”