文章来源：凤凰网房产上海
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10月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大商业银行发布公告，将从11月1日起，陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制。
对于以浮动利率，也就是贷款市场报价利率（LPR）加减点报价的存量个人房贷，当它的利率加点值高于全国新发放个人房贷利率平均加点值30个基点时，借款人可以向银行申请调整房贷利率LPR加点值，调整后的加点为全国新发放个人房贷利率平均加点值加30个基点；全国新发放个人房贷利率平均加点值为人民银行最新发布的全国新发放个人房贷加权平均利率减去对应季度五年期以上LPR均值；如果所在地区有个人房贷利率政策下限，则最终加点值不能低于所在城市房贷利率加点政策下限。
另外，对于此前不少贷款人认为房贷利率重定价周期统一为1年，不能及时反映市场供需变化，容易造成新老房贷利差过大等情况，六大银行的公告明确取消了房贷利率重定价周期最短为1年的限制。
贷款人可以随时向银行提出将重定价周期调整为3个月或6个月，当然还可以保持为1年。重定价周期为三个月的，每年重定价4次；重定价周期为半年的，每年重定价2次；重定价周期为一年的，每年重定价1次。
需注意的是，多数银行规定，存量房贷借款人在贷款存续期内，重定价周期仅可调整一次，不得多次调整。
据了解，除了六大商业银行之外，其它商业银行近期也将陆续发布公告，明确新的个人房贷利率定价机制。商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制以后，人民银行将不再统一调整存量房贷利率。
以下是常见问题答疑：
Quesion.1
我该如何判断我的存量房贷利率加点值是否能够调整？
存量房贷利率常态化调整是加点值之间的比较和下调。你可以将贷款的LPR加点值与全国新发放房贷利率平均加点值+30BP进行比较，如果贷款的LPR加点值高，则可申请将贷款加点值下调至全国新发放房贷利率平均加点值+30BP。
例如，你的贷款利率为LPR-20BP，人行最新公布的全国新发放房贷利率为3.33%，考虑到对应季度（即7-9月）公布的5年期以上LPR平均为3.85%，则全国新发放房贷利率平均加点值为-52BP(3.33%-3.85%)。全国新发放房贷利率平均加点值+30BP为-22BP（-52BP+30BP），你的贷款加点值为-20BP，高于-22BP，则可申请下调至-22BP，下调后你的贷款利率为LPR-22BP。
不过，10月25日绝大多数借款人的加点幅度已经批量调整至-30BP，预计2024年第四季度绝大多数借款人无需调整加点幅度。
Quesion.2
重定价周期调整成三个月、半年还是一年更好？
至于重定价周期调整为3个月、6个月或1年何者更佳，专家指出，鉴于房贷合同期限通常较长，重定价周期的长短对借款人影响总体中性。
在LPR下行周期中，较短的重定价周期能使借款人更早享受降息优惠；反之，在LPR上行周期中，较短的重定价周期也会使借款人更快适应较高的利率，更早承担加息压力。鉴于重定价周期仅能调整一次，借款人应综合自身情况，审慎决策，充分利用这一选择权。
Quesion.3
我的利率到底什么时候能调成3.3%
调整重定价周期后，利率何时会进行调整？
根据中国银行的常见问题答疑来看，调整完重定价周期后，系统会根据原重定价日和新重定价周期确定后续利率调整日。
例如，你原来重定价日是6月5日，如选择调整重定价周期为3个月，则你的重定价日为6月5日、9月5日、12月5日、3月5日，即在上述日期你的LPR将更新为前一日人行最新公布的对应期限LPR。
这意味着，如果11月份将重定价周期调整为3个月的话，12月5日以后贷款利率就可以调成3.3%。
如你原来重定价日是1月1日，选择调整重定价周期为6个月，则重定价日为1月1日和7月1日，即在上述日期LPR将更新为前一日人行最新公布的对应期限LPR。
