2024年保险圈十大关键词总结，预测2025年这几类产品将发生大变化！
文摘
2025-01-25 19:30
广东
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关关难过关关过，好不容易，我们又闯到了2025年。这些【经历】不仅促进了行业良性的健康发展，也同样对每一位客户产生了深远的影响。如果你正打算给家人投保，或许这些信息，能给你一些启发。1月初，中国精算师协会向各家险企下发《中国人身保险业经验生命表(2023）（征求意见稿）》。根据这张表，我们可以知道不同年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等等。预期寿命变长，人活得越久，发生疾病的风险概率越高。出险概率提高了，保险公司要留出更多理赔款，保费自然要跟着涨。以身故保障为主的产品，比如定期寿险和定额终身寿险。保险公司的身故赔付就会减少，在做产品定价时，保费就可能会有一定幅度下降。还是1月，金管局下发了《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》，保险公司在给监管报备保险产品定价模型时，必须将所有的费用包含在定价中，不能将销售费用设置得很低，将产品利益做高让利客户。而在实际销售过程又给销售渠道贴补定价之外费用，即产生“费差损”的风险。根据行业交流数据显示，2024年前三季度，经代市场的标保规模同比下降了30%。而不符合“报行合一”要求的，尤其是增额终身寿险险、年金险等，需要进行下架停售。事情的起因，是3月18日《财新周刊》第11期发布了一篇《处理问题险企》的文章，在对问题险企处理上，讨论了潜在风险和当前措施，还列举了可能的解决方案和挑战。直白来说，就是如果保险公司破产，可以更改保险合同。先不说当下对保险行业“打破刚兑”，成本过高，难以负担，从监管这些年的调整来看，在风险处理上，更偏重逐步转型、缓慢调整的稳健步伐。加上有《保险法》在保障我们的权益外，保险行业还有一套完备的监管保障机制，6月3日，国务院国资委召开了主题为《统筹推进高质量发展和高水平安全，在构建新发展格局中更好发挥国资央企作用》的会议，指出：各中央企业原则上不得新设、收购、新参股各类金融机构，对服务主业实业效果较小、风险外溢性较大的金融机构原则上不予参股和增持。而是在研究怎么才能让央企，在建设现代化产业体系、构建新发展格局、促进高质量充分就业中，发挥更大作用。金融业以后钱不是那么好赚，自己要有一个合理的预期，像银行、保险、证券全部都在降薪、降费，说明利润的空间已经在变少。另外，行业中部分的现有人员，也可以出来去做实体经济什么的，别再扎堆搞金融了。目前经济环境下，央企手上的这点牌，必须要打得更为谨慎。一些经营风险大的金融机构，大概率会有股权变更发生；2024年7月，国家医保局发布了《关于印发按病组（DRG）和病种分值（DIP）付费2.0版分组方案并深入推进相关工作的通知》，2025年全国各地全面落实DRG2.0版分组标准。简单来说，以前看病医保基金是按项目付费，医院花了多少钱，就按比例进行报销，而改革后，就变成按病种付费，同种疾病会预先“估价”，然后，医保部门会统一给出一个【打包价】，根据打包价向医院支付费用。之所以推出这个政策，主要为了缓解医保基金压力，减少医院乱收费等现象。自费的外购药品和医疗器械变多、住院时间受限和复杂病情看病可能变难等问题。而不受医保DRG影响的中高端医疗险，受到更多客户的青睐。8月，金管局发布《关于健全人身保险产品定价机制的通知》要求：👉9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%；👉10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2%，新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。这意味着，仅仅相隔1年（再上一次是2023年7月31日），如果买增额终身寿险、年金险、分红险，甚至是万能险，收益都大幅“缩水”。随着3.0%预定利率正式退出历史舞台，预定利率2.5%的固收类增额终身寿险就没以前香了。而分红型产品采用【保底+浮动】的收益模式，这时候就展现独特优势：保底收益，就是个定心丸，确保基本利益不受损，能保住本金；且在利率下行阶段，这类产品也能锁定当前预定利率，抵御利率下行。经济复苏阶段，股市也会迎来增长，这类产品就能赶上股市增长趋势，获得额外红利加持。所以，分红险凭借【下有保底、上有增长、攻守兼备】的属性，9月11日，国务院发布了《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，通过10条纲领对未来保险行业进行全面指导，推动保险业高质量发展。这是继2006年6月以及2014年8月两个版本的“国十条”发布后的第三版，即保险业的“国十条”3.0版，代表着保险行业未来十年发展的顶层设计方向。包括发挥保险资金长期投资优势，培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环等等。9月13日，第十四届全国人民代表大会常务委员会，通过了《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》。从2025年1月1日起，按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”的原则，男职工从原来法定60周岁退休，延迟到63周岁；
- 女职工从原来的50/55周岁，分别延迟到55/58周岁。
简单来说，就是每隔几个月，法定退休年龄延迟1个月退休，大概十来年时间，正式统一至男职工63周岁退休，女职工55/58周岁退休。所以，从2025年开始，每个人实际退休的年龄都是不一样的。除了年龄加了时长外，社保养老保险最低缴费时间也要逐步延长：从2030年起，每年提高6个月，由原来最低15年，逐步提高到20年。12月10日，人社部、财政部等五部门印发了《关于全面实施个人养老金制度的通知》，个人养老金制度从原来的36个试点城市，推行到全国。在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。作为养老金主要依靠的基本养老金，正在面临较大的压力。以后想要退休自由、舒适养老，国家只是提供基本保障，更多的只能靠自己补充。有养老规划，年金险、分红险等产品，也是不错的选择。这些政策和热点会对2025年保险行业有哪些影响呢？随着DRG改革落地，进口外购药械等自费可能性加大，百万医疗险会出现更多契合医保改革的产品，比如近期推出的蓝医保好医好药版、尊享e生2025就是不错的例子。已经把外购药械纳入保障范围，且不限社保目录，对消费者更有利。中高端医疗险，本身受医保约束不大，所以变化不会特别大，正常迭代，随着预定利率下调、第四套生命表落地，重疾险价格会略有上涨。目前在售的重疾险，大概率是未来许多年内，产品的地板价了。虽然说第四套生命表死亡率有所下降，但定期寿险目前的定价，已经走的是极致性价比路线，虽然目前暂时保住了2.5%预定利率，但随着大环境利率持续下行影响，所以建议大家有理财、储蓄、养老等规划的朋友，也要抓住高预定利率时代，尽早配置。一旦预定利率持续走低，保司开发增额终身寿险的积极性也没那么高了，可能这类产品，以后会越来越稀少，分红型产品，逐渐成为市场主流。如果觉得文章对你有帮助，欢迎点个“赞”或者“在看”。点击下方卡片关注我，回复“关注“领礼物哦![]()
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