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投资理财市场的钱不好赚，股票基金波动太大，普通投资者很难把握节奏和机会，
很多人无处存放的钱最终还是只能放在银行，利息虽然微薄，但至少本金还算安全。
今天是2024年最后一天，在这一年，国有大型银行牵头开启了新一轮存款利率下调的步伐。
除此之外，股份制银行以及地方性商业银行也陆续跟进。
今天奶爸就来给大家介绍一下，目前全国性银行的最新存款利率情况，钱存哪家银行利息更高？
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钱存哪家银行利息更高？
不同银行、不同存款期限、不同存款类型，其挂牌利率也会有所不同。
在我国银行主要分为国有银行和股份制商业银行等，常见的国有银行包括中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行和邮政储蓄银行，
而股份制商业银行则包括广发银行、招商银行、平安银行、华夏银行等，这些银行在存款利率上存在一定的差异。
奶爸也帮大家整理好了截至12月31日的银行存款利率汇总，我们一起来看看：
国有银行的存款利率普遍较为稳定，其挂牌利率一般按照央行公布的基准利率浮动。
中国银行、工商银行、农业银行、建设银行和交通银行的存款利率都是一样的，
半年1%，一年1.1%，两年1.2%，三年1.5%，五年1.55%。
邮政储蓄银行的半年1.01%，一年1.13%，稍高一些。
而股份制商业银行的存款利率则相对较为灵活，其挂牌利率可能会根据市场行情、自身经营情况等进行调整。
利率较高的比如恒丰银行和渤海银行，两年1.45%，三年1.85%，五年1.85%。
城市商业银行的存款利率，小部分的利率也能更高，比如成都银行，
半年1.6%，一年1.7%，两年1.75%，三年2.15%，五年2.2%。
另外一些地方银行如农商行也提供存款服务，由于知名度较低其可能会推出一些高利率的存款产品，以吸引投资者。
除此之外，还有外资银行，目前利率也普遍下调了，而且需要注意的是，外资银行在国内网点较少，办理存款业务也存在一定困难。
不过还有部分银行存款利率有一定优势，比如汇丰银行，两年1.85%，三年2.2%，五年2.25%。
最后是互联网银行，这类银行的存款利率会相对较高一些，比如网商银行，半年1.6%，一年18%，两年2%，三年2.2%。
但是需要注意的是，这类银行由民间资本发起成立，和传统银行对比，还是有一定风险。
02
挪储还有其他工具吗？
现在银行存款利率这么低，而且未来大概率也是下行的趋势，所以很多人也在考虑“挪储”的问题。
但是奶爸觉得“挪储”有一个很重要的前提，就是这个工具要和银行一样安全。
那股票基金这类拿风险换收益的工具，就必然就不适合。
而储蓄保险这类拿时间换收益的工具，就值得考虑，比如年金险和增额寿。
更好的操作方法，就是把存在银行的钱，按比例做好家庭资产配置方案，
比如，百分之多少的钱，在银行存定期存款、大额存单，保证要用钱的时候，手里随时有钱；
然后短期不用的钱，百分之多少转化成储蓄险，变成终身源源不断的现金流；
剩下还有少部分可以用来做多少买基金、买黄金、买个股。
通过这样一套组合方案，去帮你规划手里的钱，长期短期都有，而且收益也不会随着银行越来越低。
下面奶爸分别以年金险和增额寿为例，来看看具体的收益情况：
1、年金险
以某款快返型年金险为例：
30岁男性，年交10万，交3年，一共交30万，
到保单第5年的时候，现金价值已经达到307040元，超过了已交保费。
第10年开始，每年领取年金8540元，到60岁时，累计领取年金179340元，
此时保单的现金价值达到336120元，共计到手515460元，退保IRR达到2.18%。
假设银行存款利率不变，把30万存在国有银行，选择3年期存款，存款利率1.5%，
60岁时，银行本息和合计：300000+300000*1.5%*21=394500元。
从这个角度上来说，这类型年金险比银行存款更有优势，
不仅收益更高，可以源源不断地提供现金流，而且投保之后保单利率就锁定了，不受到大环境的影响。
2、增额寿
以某款分红型增额寿为例：
在37岁，也就是保单第7年，现金价值达到523183元，已经超过了已交保费，
随着时间的推移，现金价值也不断上涨。
到60岁的时候，现金价值达到1119419元，IRR达到2.917%，
到80岁的时候，现金价值达到2184691元，IRR达到3.118%，
到100岁的时候，现金价值达到4262174元，IRR已经达到3.200%。
这款产品作为分红险，采用交清增额的红利领取方式，随着时间的推移，现价的优势越来越大。
如果刚好想要获取更高收益，存下一笔属于未来的钱，同时能兼顾资金使用灵活性的朋友，这款产品是非常好的选择。
像这类储蓄险，是受到保险法监管和保障的，不用担心安全性的问题。
不过全球大环境都在降息，即便是储蓄险也同样难逃保单收益下调的命运。
所以大家如果有这方面的需求，一定要及早规划。
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奶爸总结
目前的市场大环境来看，钱存在哪家银行都避免不了利率下行的影响。
奶爸更建议做好资金规划，把部分银行存款转化成储蓄型保险。
把钱存银行是单利计息，而储蓄型保险是靠时间复利，
而且不受未来利率下行的影响，可以提前锁定长期的保单利率，更好的抵御通货膨胀风险。
把闲置的资金，挪到年金险或增额终身寿里，随着时间+复利的效应，它会积攒成一笔可观的财富，穿越时间的周期去实现它更大的价值。
如果你想为自己手里的理财，做一下调整优化，可以联系奶爸。
