劝你别盲目跟！香港保险的利弊你都清楚吗？
文摘
2025-01-17 19:31
广东
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这两年，随着一波又一波的降息潮、国债利率不断下行，尤其是，内地人身险险预定利率也不断下调，从3.5%到3.0%再到2.5%，今年很可能还会降。不少客户感叹，存钱的速度，完全赶不上利率下滑的速度，2024年上半年，全港新单历史新高1156亿港元，创历史新高。意味着银行存款、国债等安全保本的固收类产品，也包括保险中的储蓄险收益将进一步缩水。而香港保险，过往已经兑现的稳定高收益，对比起来就比较香。不少人觉得香港保险不错，主要是因为，香港保险有以下优点：保险公司身在其中，一来能和全球顶级投资团队合作的机会就多，二来自由度非常高，可以灵活根据经济形势调整资产配比。比如一部分资金投入固定收益、股权、债券甚至是基础设施多个领域，比较稳健；另一部分考虑投资不同地域不同货币的资产类型，可跨币种、跨国家在全世界范围内寻找优质的投资机会，投资更加灵活。这种多元化、高收益的资产组合，就有助于保险公司为客户提供较高的收益回报。就拿香港的分红险来说，虽然保单价值也同样是由保证和非保证两部分组成，确实，但当前大多数香港保险公司的分红实现率在95%-105%之间，除了预期收益较高外，不少香港的分红险，还有个特殊的功能，即可以锁定部分非保证终期红利，把非保证红利，变成保证的，锁定的红利可以留在保险公司账户中赚利息，也可以随时提取出来使用，非常灵活！个别产品还支持红利解锁功能，即在指定保单年度后，可以把终期红利转换成复归红利或周年红利。这个红利锁定或者是解锁功能，就可以很好地帮助客户，避免财富受到市场波动：当经济下行的时候，可以锁定高收益时的非保证终期红利；当经济环境较好时，又可以解锁出来，继续获取较高红利。常见的有：人民币、英镑、美元、欧元、加元、港元、新加坡币、瑞士法郎、澳元等等。可以对冲单一货币风险，满足客户进行多元化的财富配置需求。就能根据自己或家庭成员的具体情况，进行个性化配置。无限次更改受保人、货币转换、信托、保费假期、保单拆分等。保单拆分，直白来说，就是把原来的主保单按照一定比例，拆分成N份小保单，每份保单都是独立存在的，同时还会有自己的现价和产品保障功能。比如生了二孩三孩，家中有多个孩子后，拆分后可以形成新的保单，可以通过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定自己看中的货币种类，即使后面移民也不要担心货币种类问题。不需要强制退保或者部分退保，避免退保带来的经济损失。不少产品起投金额在 5000美元/年，甚至是1万元美元以上，如果我们的年收入低于15或20万，说实话确实供起来有点吃力。万一收入或者现金流不够稳定，就可能会面临断缴风险、甚至是收益损失。可以优先考虑配置好内地性价比较高的保险后，比如重疾险、医疗险等，如果是在内地签单，这种保单会被归为地下保单，不受香港法律保护，不管后面缴费、理赔、退保，还是红利收益操作，流程都更加简单、顺畅。如果你打算将来在内地使用这笔资金，汇率风险必须考虑。买保险是个长期决策，尤其是香港保险，金额大、周期长，
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