想不到！养老基金清盘了
财富
财经
2024-06-13 12:31
广东
本以为买个基金以后用来养老，没想到三年不到，就宣布清盘了![]()
今年来，有4只养老目标基金陆续宣布清盘，分别是：浦银安盛养老2040三年持有FOF、中信保诚养老目标2035三年持有FOF、平安养老目标日期2045五年持有FOF和鹏华长乐稳健养老目标一年FOF。这事儿让人不禁想问，靠投资基金来养老到底靠不靠谱？虽然个人养老目标基金打着“养老”的名头，但本质上还是基金，就会有触发清盘条件的可能。基金清盘，是指基金合同终止，基金停止运作、并将资产全部变现清算，把剩余的资金退还给持有人。早些年，为了保成立，部分公募FOF产品采取了发起式基金的方式设立。多多在《一拨走在清盘路上的基金》一文中解释过基金清盘的几种情况。对于发起式基金，成立满3年的那一天，如果规模低于2亿元，会被立即清盘。![]()
过了“三年考核”这个坎，后续跟普通基金类似，如果连续N个工作日“规模低于5000万元”或“持有人数量不足200人”，也会被清盘。值得注意的是，接下来还有多只养老FOF基金将届满三年运行期。若到时这些产品规模未能增加到2亿元以上（目前有六成左右规模不足2亿元），也将面临清算风险。这也意味着很多人的退休计划会突然被打乱，特别是仍在亏损中的基金，再也没有回本的机会了。数据显示，目前市面上有485只个人养老目标（不同份额分开统计），截至6月12日，有六成左右成立以来收益为负，亏损幅度最大的超过30%！就拿2021年成立的平安养老目标日期2045五年持有FOF来说。三年换了四个基金经理，截至基金宣布清盘终止，成立以来涨幅-15.51%！我理解这几年行情不好，但今年也能干成这样子，已经不单单是能力问题了。养老这个事儿，最理想的就是每个月都能有一笔固定的收入，这样才能保证老年生活的质量，不会因为市场的波动而受影响。如果选择投资基金，从供给端，基金无法提供长期上涨的净值曲线，而在需求端，也看不到长期稳定的耐心资本。股票亦然，一旦股市跌了，养老金就可能缩水，对老年人的影响大得很！事实上，养老基金的设立是件好事，毕竟咱们的社保基金压力山大。现在的老年人越来越多，而年轻人躺平的也越来越多，工作的也越来越少。等咱80后90后退休了，如果单靠社保退休金，可能连去跳个广场舞也不够底气![]()
所以养老不能只靠社保，国家也想尽了办法帮我们设计点别的。就养老目标基金而言，最大的可惜就是生不逢时，毕竟当下的大环境，大家都想奔着保本保息的产品去了。多多也顺应趋势，虽然2019年开始研究了很多保险产品，但近两年更倾向于储蓄险了，特别是近几年保险的预定利率随着存款利率下降，从4.024%→3.5%→3%，现在不少将会变成2.75%，稀缺的产品只会越来越少！！如果你也在为自己的养老金做计划，多多强烈建议抓紧时间配置一份商业养老金，它的好处有很多：保本保息、收益稳定，白纸黑字写进合同，活到老领到老不怕中断。方案一：高领取低现价，适合有长寿基因的朋友或丁克一族。两个方案，在开始领取前还可以申请变更，开始领取后则不可变更。看图，35岁男，每年交5万交10年，左图是方案一60岁领取，右图是方案二60岁领取——
保证领钱：每年领钱，活多久领多久，88岁还能领一笔大额祝寿金；保证不亏：万一领取前身故，现金价值和已交保费，哪个大，赔哪个。比如59岁身故，方案一赔67万，方案二赔83万；方案一领取的养老年金是市场数一数二的，长期领取的IRR具有很强竞争力，单利可以去到9%+。
对比每年领取金额差不多的产品，富德生命·鑫禧年年尊享版方案一明显更有优势：
- 长城明爱金彩2.0版方案一，每年取55800元，但60岁后没有现金价值；
- 中荷金生有约（荣耀版），每年取53177元，60岁后也没有现金价值；
- 阳光人寿阳光寿C款，每年取44520元，60岁后也没有现金价值……
方案二在领取养老金后，现金价值累积更快更高，可以一边领钱一边存钱传承给自己的子孙。总的来说，在利率下行通道下，多多还是非常看好这一款养老年金的。
针对不同年龄、性别、需求和预算的朋友，我们会制定不同的方案，大家不妨点一下预约顾问，留个手机、加个微信，咱们顾问会有针对性地制定免费方案哦！低佣开户：佣金超低，后台回复“开户”，多多有推荐。
