这阵子一直在和大家聊各种利率下行的事情，所以后台也收到很多人给我发来的图片。
其中有人给我发了个2013年电影《私人订制》的截图，上面的对话只有简单“按照最保守理财算5%”几个字......碍于版权问题就不放图片出来了，但从这段对话可以看出当时保本理财年化5%应该是很常见的。
结果你看现在的存款利率，短短4年时间利率就产生翻天覆地的变化。
其实利率下行是各大经济体确定的未来，我之前也拿英国、法国、日本、韩国的国债收益率下行趋势来列举过，在长端利率下行的背景下，能保证的利率只会越来越低。
但这里面有个bug是储蓄类保险产品，在存款利率普遍进入1%时代的情况下，市场上这批在售的储蓄类产品定价利率还是3%，长期持有依旧有接近3%复利的表现，这笔收益是确定的，能稳定增值的。
但上面的反应速度也越来越快了，这边刚降息，保险产品立马就要调整定价利率，由3%下降至2.5%。
我的建议是如果你有稳健配置需求，或是想存一笔钱，可以抓住这次机会入手，因为只要产品在售期间入了手，保单确定下来，那后续我们的这个利率就不会受到影响。
再然后是上周《终于，实锤了》说了调整对我们的影响后，这周顾问那边的咨询量果不其然又炸了......于是给我的VIP通道进行了备注，说要加派更多人力来优先联系，反正咨询不收费，感兴趣的都预约了解看看吧，什么收益测算、对比产品的都可以放心问。
除了一些比较个性化的问题之外，我今天也把几个共性问题再次整理统一进行答复，供大家参考。
1、储蓄险的IRR是怎么测算的？
任何一款储蓄险，我们在前期都可以通过选择每年预计交费多少，交多久，来看这个计划买入后保单每年的情况，比如个人缴费信息，保单持有每年的现金价值（可以理解为退保当年能取回来的钱）。
以鑫玺越为例，在已知投入（累计交的费用）和产出（保单每年的现金价值）都知道了，拉个公式自然能算出来它的IRR，实在不知道怎么算的可以预约顾问做个测算，很方便。
如果在测算阶段没问题，等我们按照实际情况进行配置的话，上面表格的信息都会写进保单进行约定，具有法律效力。
2、产品的收益相关
很多人会拿储蓄险和权益类资产做对比，这其实是很没营养的，毕竟两者功能性和作用不在同一维度。
关于投资我一直建议尽量做到均匀配置，根据自身的风险偏好来分配权益类、固收类、保本类占比。
而保本类资产中储蓄险，则是作为最低层“安全垫”的存在，它更大的作用是在稳健增值，不在超额回报。
放在以前可能买银行存款会香一点，但在利率下行的背景下，当你将储蓄险的复利转化成单利来看，还会觉得存款香吗？
3、储蓄险什么时候可以开始取钱？买了后怎么做资金规划？
不同储蓄险的类型，领钱的模式也会有所不同。
比如鑫玺越，本身是款增额终身寿险，它没有事先约定好以后什么时候领钱，但投保之后如果有需要用钱的情况，可以通过“减保功能”，把保单现金价值的一部分取出来用，按需取用。
刚好后台有位读者跟我分享了他的投保经历，在得到对方同意后发出来供大家参考。
这位读者今年29岁，未婚，工资通常发下来分两笔，一笔做基定投，另一笔丢去货币基金，去年本来打算配置3.5%的储蓄险，但后面错过了，这次决定不再犹豫入手鑫玺越，中短期当稳健配置，长期放着也能放着未来养老使用。
她计划每年投入3.5万，分10年缴费，顾问根据预算进行了保单利益测算。
第10年交完费的时候，保单里面的现金价值已经达到40多万其中35万是已投入保费，5万则是收益，此时保单的复利达到2.43%，折成单利是2.61%，退保相当于买了份10年2.61%年化收益的产品。
随着持有时间增加，它的利益会越来越高：
持有15年保单现价有46.38万，复利收益2.69%，折算单利为3.1%；
持有20年保单现价有53.77万，复利收益2.79%，折算单利达到3.46%；
55岁退休当年，保单现价有66.13万，复利收益2.85%，折算单利接近4%，此时可以退保取回所有资金当养老本，也可以每年减保个几万出来作为养老开支，其余的钱继续在保单里复利增值。
长期持有的情况下，鑫玺越的收益能无限接近3%复利，换算成单利到达到7%以上，也可以用来当做财富传承给下一代。
不难看出，鑫玺越的优势在于保单中后期可随时减保，取出部分资金用作日常开销。
而另一款储蓄险快享福，则是最快第5年就可以开始领取的年金，它的领取方式很简单，到了约定的时间就可以领钱，并且领取之后“领取+保单现价＞总投入资金”，之后退保基本不会出现亏损现象。
以30岁男性每年投入5万投3年为例，从第5年开始，他每年能领到4415元，相当于4415/150000=2.94%的收益，终身接近3%的年化收益，可以作为存款平替。
两款产品有着不同的功能和优势，如果实在不知道该选哪一款，可以预约顾问，将需求说一下，有顾问推荐适合的产品。
4、关于保险公司安全性
中国保险属于世界上监管水准最严格的梯队，有《保险法》来保障我们权益，不仅对保险公司的成立，股东实力，日常经营都设置了非常严格要求，还对保险公司的资产负债和偿付能力做实时监管，一旦发现问题，监管就会采取一定措施。
所有在售的保险产品都必须经过银保监会备案，比如鑫玺越和快享福两款产品，可以直接在银保监会的官网查到了它的备案信息。
（可以在银保监会官网→在线服务→人身险备案产品目录查询）
还是那个观点，如果哪天连这类保险都不安全了，那其它的方式大概率更不靠谱，大家可以放心。
上面几个问题是大家比较关心的，希望能给大家帮助，如果有其它的问题也可以预约顾问进行咨询，距离8月31日24时下架还有一小段时间，不管买不买，多给自己留一点了解的时间也没错：
预约后，顾问会用本地固话，或者是0755开头的座机给你打电话，注意接听，实在没时间就留下自己的微信号，记得通过就行。
