房贷利率将再次上升! 资本利得税可能提高至39%?
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2024-10-15 00:44
英国
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预计抵押贷款利率将再次上涨
最近一段时间，各大银行都在调整自家抵押贷款产品的利率水平为抢占市场，英国房产市场的交易活跃度也因此增加。一般来说，固定抵押贷款的利率在贷款合同到期之前是不会改变，通常是两年或五年后，借款人才需要重新选择贷款，换一个新的利率。之前，有人申请到了两年期固定贷款，并能提供40%的存款。当时，他们面临的平均利率为6.16%。根据金融信息服务公司Moneyfacts的数据显示，截至今年10月份，平均利率已降至4.84%。数据显示，约有160万固定抵押贷款在今年到期，持有人重新申请贷款的时候获得相对便宜的固定利率贷款。另外，数十万把购房计划推迟的首次购房者也都希望利用较低利率来购买人生第一套房子。一些等待着利率下调的投资者，也想立刻抓紧机会，申请低利率贷款买房。因此，最新报告显示，9月份购房者需求、销售量和新上市待售房屋数量均有所增加。然而，房地产专家预测，一些贷款机构马上就要开始提高抵押贷款利率了，最早可能在下周。比如说，考文垂建筑协会（Coventry
Building Society）表示，抵押贷款利率下降可能会“突然停止”，预计未来几天房贷成本可能上升。这一家贷款机构决定，他们要在周五上调房贷利率，预计其他机构也将在未来几天效仿。经纪公司Trinity Financial的Aaron
Strutt表示，接下来，利率上升可能由多种原因造成，包括即将出台的预算中可能发布的公告、英国央行决策者对利率走向的评论、以及国际紧张局势。但总体来看，中期利率走向预计仍将下行。“虽然这不会引起恐慌，但那些一直等待降息的人可能会考虑签订协议，以防进一步加息。如果预期再次减弱，仍有可能重新评估利率。”上周，英国最大工会Unison主席史蒂夫·诺斯(Steve North)、铁路、海事与运输工会(RMT)秘书长米克·林奇(Mick Lynch) 以及消防队工会秘书长马特·拉克(Matt Wrack) 等七位主要工会领导人以及智库、租户团体和一家房地产中介公司等19名组织签署了一份呼吁协议。他们希望英国工党政府可以解除保守党政府多年来对住房行业造成的损害，可以引入租金上限制度来解决住房危机。这19名组织认为，国家现在缺乏强有力的政策来解决租金过高的根本原因。如果不解决该问题，这将继续让数百万人陷入贫困和无家可归。在写给负责住房事务的副首相安吉拉·雷纳(Angela Rayner)的一封信中，他们指出：“2021年至2025年期间，政府将花费700亿英镑（纳税人的钱）用于私人租赁住房补贴，另外每年还将花费17.4亿英镑用于临时住宿。更实惠的租金将减轻议会和公共财政的压力，从而释放出可用于投资急需的社会和议会住房的资金。”至于细节，他们希望政府可以将权力下放给各个地方议会的领导人，以便他们可以引入租金限制规则，投资大规模扩建公共住房，并赋予地方议会足够的权力购买私人房东想要出售的房屋并将其改建为社会住房。这里说的限制租金可以理解为“租金管制原则”，也就是说，政府可以使用权力对房东的收费进行限制，适用于特定房产或整个私人租赁市场。目前，英国尚未实施此类措施。英格兰此前有在实行租金管制，然而到1989年，政府取消了该限制。据了解，这种管制最初是在第一次世界大战期间由于住房短缺而引入的。另外，这些措施最近在苏格兰以某种形式实施，苏格兰政府计划长期实施租金管制。苏格兰民族党政府限制租金上涨，并禁止在2022年9月至2024年4月期间驱逐租户。威尔士政府还就引入租金管制举行了磋商。那么，英国政府会采取这样的措施吗？据了解，住房部相关人士似乎并不同意这样的做法。住房、社区和地方政府部发言人表示：“如果采取租金管制，只会让更多的业主退出租房市场，这样就限制了住房供应。有证据表明，该措施只会导致租金上涨，这对租户来说很不利。不过，我们的法案采取切实措施帮助租户，结束竞价战，并赋予租户权力应对不合理的租金上涨。”根据《卫报》透露，雷切尔·里夫斯和首相基尔·斯塔默曾多次承诺不会提高“劳动人民”的税收，并排除了增加所得税和国民保险的可能性。但由于其他财富税计划泡汤，英国政府官员和部长们担心筹集资金的时间已经不多了。官员们已经警告里夫斯，由于富人不继续在英国生活了，针对非英国居民和私募股权老板的计划可能不会筹集任何资金，甚至可能损失国库收入。财政研究所(IFS) 智库表示，在10月30日的预算之前，赤字高达250亿英镑。现在，英国财相雷切尔·里夫斯(Rachel Reeves) 似乎被逼到要考虑在预算中：将资本利得税提高至39%。具体消息称，根据现行制度，出售第二套住房所得利润（最高可达24%）或企业股份（最高可达20%）的税率远低于工资税（最高可达45%）。《卫报》称，他们通过内部认识看到了政府的财政模型文件。该文件指出，每年只有大约35万人缴纳资本利得税，但他们每年贡献的税收收入约为150亿英镑。消息称，雷切尔·里夫斯已要求预算责任办公室评估：如果对第二套住房征收33%至39%的税，可以给国家产出多少钱。该模型显示，在可能增幅的最低端——例如，如果28%升至33%——国库可以筹集数亿英镑。该模型显示，将CGT提高至不同资产类别的中间范围可以筹集约10亿英镑。在更高的情况下，比如将其提高到39%，那么资本利得税的年度增加额实际上可能会在五年后下降。不过，财政部发言人称，他们不会对预算前具体税收措施的“纯粹猜测”发表评论。“这份报告并非基于政府模型——我们不承认这一点。这纯粹是猜测。”不过，既然那么多人都非常肯定说是看到内部文件了，这确实让人感到有些担心。那么，究竟是否属实，咱们耐心等待，预算很快就要揭晓！请继续锁定丽莎知道公众号，我们会为大家及时更新最新的消息。根据Rightmove的最新房贷快照显示，首次购房者的平均抵押贷款支付额仍比五年前高出350多英镑。数据显示，目前典型首次购房者的每月平均房贷还款额为931镑——虽然，该数额已经比2023年7月的峰值便宜150多英镑。然而，首次购房者在2019年的平均还款额仅为578英镑，相差353英镑。据了解，该数据是基于首次购房者能够支付20%的首付，并将抵押贷款成本分摊到30年的情况下计算的，他们购买两居室或更少卧室的房屋。对于支付20%首付的人来说，现在5年期固定抵押贷款平均利率为4.58%，而 2019年为2.13%，这导致抵押贷款支付额比五年前平均高出61%。与此同时，英国首次购房者两居室或两居室以下住房的典型价格目前为227,570英镑，而2019年为192,221英镑，同比增长18%。首次购房者等待购房的时间更长，抵押贷款成本的分期也更长。根据英国金融数据，首次购房者的平均年龄现在为33岁，而2019年为32岁，首次购房者的平均抵押贷款期限现在为31年，而2019年为29年。Rightmove的区域分析重点介绍了英国不同地区首次购房者面临的困难。在伦敦，一套典型的首套房的价格几乎是两人平均年薪的五倍，是所有地区中最高的。这意味着许多首次购房者可能难以借到足够的钱来买下他们想要的房子，而贷款机构通常最多能贷到两人总收入的4.5倍。那些希望自己买房的人会发现这更加困难。在西北地区，平均每月抵押贷款还款额与五年前相比上涨了75％，而同期房屋平均要价上涨了29％，是所有地区中涨幅最高的。在约克郡和亨伯地区，平均每月抵押贷款支付额与五年前相比上涨了74%，而该地区的平均工资却上涨了25% - 这是过去五年来英国工资增长与平均抵押贷款支付额增幅之间最大的差距。目前金融监管机构设定的负担能力标准包括典型的借贷上限为总收入的4.5 倍，以及约9.0%的压力利率测试，这是为了确保买房者不会过度透支，并且在情况发生变化时仍能负担得起抵押贷款。各大银行在这一监管框架内有自己的政策，并且已经采取积极措施研究如何提高首次购房者的负担能力。Rightmove的抵押贷款专家Matt Smith表示：“市场监管已发挥了预期作用，有助于防止人们在申请抵押贷款时过度透支。这也意味着许多人，尤其是首次购房者，由于借款不足或无法通过压力利率测试，无法负担得起他们想要的房子。正如我们的区域分析显示，首次购房者面临多重障碍，抵押贷款利率上升和还款速度超过工资增长，使得他们更加难以克服这些障碍。无论是新进入市场的银行还是大型银行，都在研究如何在现有框架内为首次购房者提供更多支持，这确实令人鼓舞。我们认为，政府应该与监管机构和银行一起，通过更广泛地审查负担能力标准，以负责任的方式帮助提高长期负担能力。”Rightmove房地产专家Tim Bannister补充道：“与去年相比，市场状况的改善已导致典型的首次购房者领域的活动复苏。我们看到，与去年相比，潜在的首次购房者在这一领域有了更多的选择，并且有更多潜在买家联系了中介。然而，抵押贷款利率虽然较峰值有所改善，但与近期标准相比仍然很高，这导致首次购房者选择更长的期限，等待更长的时间来积累存款，并寻找更便宜的地区来买房。首次购房者的负担能力仍然紧张，任何可以帮助更多人买房的政策都将受到欢迎。”洗钱？Starling
Bank被罚2900万英镑据了解，Starling银行是一家小型借贷机构（Starling Bank Limited）。近些年，他们的发展相当迅速，客户数量从4.3万名（2017年）增至360万名（2023年）。然而，该银行打击金融犯罪的措施却并未跟得上其增长的步伐。据了解，该银行现行的反洗钱和制裁洗钱行为的框架存在严重问题。2021年的时候，英国金融行为管理局（FCA）已经勒令其改善内部管理政策。当年，该银行同意了一项要求，即在情况改善之前，他们不可以为高风险客户开设新的账户或者提供任何借贷机会。然而，Starling未能遵守规定，并在2021年9月至2023年11月期间为 49,000 名高风险客户开设了超过54,000个账户。英国金融行为监管局(FCA) 认为，Starling银行在金融制裁筛查方面存在金融犯罪违规行为，并对其处以28,959,426英镑罚款。执法和市场监督联合执行董事Therese Chambers评论道：
“Starling 的金融制裁审查控制松懈得令人震惊。它让金融系统对犯罪分子和受制裁者敞开了大门。此外，它未能正确遵守其同意的FCA要求，而这些要求旨在降低Starling协助金融犯罪的风险。”如果您对于文章内容，或者其他英国法律方面，有任何疑问，都欢迎进一步咨询丽莎律师行。任何英国税务方面的问题，也可以联系咨询丽莎会计行。觉得丽莎的文章不错？请不要吝于点赞和转发！您的支持是丽莎继续前进的动力，我们将尽力为莎粉们提供最新最全的实用信息。
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