离婚了，很多保单都会受影响，但影响最大的，还是寿险。
所有寿险都有受益人，有时候，即使指定了受益人，如果受益人和被保人离婚了，也拿不到赔付。
今天就说个案例，指定受益人原来和被保人是夫妻关系，离婚后被保人身故，指定受益人申请理赔被拒赔。
裁判书号：（2024）豫16民终4463号
2010年5月份，李先生给自己投保了一份万能寿险，受益人是他当时的妻子聂女士。
过了几年，李先生和聂女士离婚；
又多了一段时间，李先生身故。
这时候，李先生投保的保单受益人还是指定的，指定的受益人是聂女士。聂女士申请理赔，被保险公司拒绝。拒绝理由是聂女士和李先生已经离婚，即使保单指定她为受益人，但现在身份关系发生了变化，聂女士在保单里不再有利益关系。说明白点，就是聂女士不能再作为受益人了。
聂女士起诉了保险公司，一审聂女士败诉，聂女士再次起诉，二审依然败诉。
两次判决理由是这样的：
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第十四条第一款规定：“保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规定认定：（一）投保单与保险单或者其他保险凭证不一样的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的,以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准。”案涉人身保险投保书显示：“身故保险金受益人姓名聂女士，性别女，是被保险人的配偶。”即在投保书中约定了受益人的限定条件有明确的姓名和身份关系，电子保单也显示，身故受益人聂女士，是生存受益人李某配偶。虽然保险单上未载明受益人与被保险人的身份关系，但在保险单与投保书不一致时，应以投保书为准。《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第九条第二款第三项规定：“约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。”保险事故发生时，上诉人聂女士与被保险人李某婚姻关系解除，已不是被保险人的配偶，双方的身份关系发生了变化，案涉身故保险金应认定为未指定受益人。
简单点说就是，聂女士不能申请理赔，也不能起诉保险公司，保单受益人被认定为法定受益人。
那么，如果想拿到理赔，应该怎么做呢？正确的做法其实也简单，把所有的第一顺位继承人集中在一起，一起申请理赔，保险公司一定会赔付的。
更简单的做法就是李先生还在的时候，离婚后变更受益人。由受益人申请理赔就行。
