也就是说，以前只有在36个试点城市参保的人才可以买个人养老金，现在所有参保人员都能买了。
个人养老金被不少人称为“国家福利”，是我国养老保险体系第三支柱的重要制度设计。相信看到这的同学已经蠢蠢欲动啦，不过呢它并不适合所有人。
所以，今天我们就来聊聊什么是个人养老金，什么人适合买，帮大家解答相关疑问。
第一支柱是基本养老保险，由政府主导，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。目的是确保国民基本养老收入，是养老保障的底线。
第二支柱是企业年金和职业年金，由用人单位及其职工共同缴费。目的是为职工提供额外的退休收入保障。不过这一支柱覆盖面相对较小。
第三支柱是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。
其中，个人养老金制度是由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的养老保险补充制度。
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我们可以把个人养老金简单理解为用来长期存款的个人账户，大家通过银行开通账户后，可以往里面存钱，存多少都可以，每年最多存12000元。
和普通存款账户不同的是，存进个人养老金账户的钱，只能存不能取，等退休或达到其他条件，才可以取出来。
虽然不能灵活取用，但个人养老金的优势在于，存进去的钱不仅能享受税收优惠，还能用于投资理财，获得的投资收益暂不征收个人所得税。这可给大家节省了不少钱。
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一、覆盖范围更广
全国参加城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险的人，都能参与。
二、可投资理财的范围扩大了
目前个人养老金可投资的产品包括养老基金、养老理财、特定养老储蓄、养老保险、国债等。
其中，新增了85只指数基金，包括跟踪沪深300、中证500、中证A500、红利指数等宽基指数基金。大家的选择更多，资产配置可以更加多元化。
此外，用个人养老金账户购买国债，相当于多了一个购买渠道；用个人养老金账户购买养老储蓄，存储年限可以更久，利率比普通的银行存款要稍高一些。
那么，不同产品的历史收益如何呢？我们来看一组数据：
1.养老基金，之前只有目标风险型和目标日期型两种基金，根据天天基金网数据测算，截止到2024年第二季度末，183个人养老金基金产品平均投资收益率为-0.05%，其中102只基金产品实现正收益。
不过，随着养老基金扩容，宽基指数基金将带来新面貌，收益可能会有所增加。
2.养老理财，产品风险在中低风险和中等风险之间，持有期限在1-5年不等，根据中国银行研究院统计，2024年第二季度，23只理财类个人养老金的平均收益率为1.09%，最高为2.24%，最低为0.45%，没有负收益，整体比较稳健。
3.特定养老储蓄，随着利率下行，个人养老金的存款利率也在下跌，目前招商银行、光大银行、平安银行的3年期和5年期分别是2.15%和2.2%，比银行普通存款稍高一些。
4.养老保险，活多久领多久，其中两全保险收益率在2%左右，年金险在2.5%左右，专属商业养老保险在3%左右。
5.国债，国债属于低风险理财产品，目前10年期国债收益率在1.8%左右。
大家可以根据自己的风险偏好和投资目标，选择合适的产品进行配置。
三、领取条件放宽
以前，只有退休、完全丧失劳动能力和出境定居，才能领取个人养老金账户的钱，现在得重大疾病、领取失业金到一定条件、正在领低保的人，可以提前支取个人养老金账户的钱。
领取的时候，可以选择一次性支取，也可以选择分次支取或者分月支取，取完即止。
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什么人适合买
前面我们讲到个人养老金有税收优惠，具体来讲，大家每年存的个人养老金，每年都可以抵税，等将来领取的时候，再补交3%的税。如下图所示：
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也就是说，如果大家每年应缴纳的税率在3%以下，就享受不了这个优惠了。
但如果正好扣除了每年存的个人养老金，使得税率可以掉档，那省的钱可就多了。
所以，收入越高，个税税率越高的同学，买个人养老金越划算，最高可享每年5400元的个税减免，而个税税率在3%的或不需要缴税的人，如果开通个人养老金账户是享受不到税收优惠的。
大家可以对照下图表格，看看自己是否适合开通个人养老金账户。
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另外，为了鼓励大家开通个人养老金账户，每家银行给出的激励政策也不同，有的送现金红包，有的送话费，有的送玩偶，还有送鸡蛋、大米、油、电饭煲之类的。
大家开通之前可以对比多家银行的激励政策，如果准备购买养老储蓄，也要对比不同银行的存款利率，综合选择更适合自己的银行开户就好啦。
好啦！今天的内容就到这里，你开通个人养老金账户了吗？你怎么看待现在的养老保险制度？欢迎留言讨论哦。
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