文|西西妈
自从2023年4月开始实行“免税首套房储蓄账户”（法语：CELIAPP）(英语：FHSA) 政策，咱们地产圈儿就一直在议论：这是加拿大政府给买房人发的一个“大红包”。
但要知道，红包领好了是福利，领不好那就得交“学费”了。
今天就带大家看看这五个最容易踩到的“坑”，教你们如何避开这些坑，把省下来的钱花在刀刃上。
第一坑：缴费不够，别浪费了“免税金矿”
很多朋友呢，一开始就想着“小试牛刀”，结果呢，发现自己缴费远远没有达到最高额度。
要知道，CELIAPP里的钱是免税的，你放得越多，免税收益就越大！
换句话说，你每多放一块钱进去，未来可能就能多赚几块钱回来。
如果你不把额度用到极致，那可是白白浪费了这个免税“金矿”。
第二坑：超额缴费，别贪心吃大亏
CELIAPP的一个大卖点是可以免税，听起来很诱人吧？
但各位，冷静！
你每年最多只能往里面放$8,000，超过这个额度的话，每个月得交1%的罚款。
这笔账一算，那可不是小数目啊！
比如说你心血来潮放了$10,000，比限额多了$2,000，那每个月就要交$20的“罚金”了，直到你把多出来的钱取出来或者等到下一年你的额度变大。
要知道，这种“罚款”可是会让你钱包“瘦身”的。
第三坑：别被15年期限吓到
看到15年期限，有些朋友开始手足无措：“啊，万一我15年内还买不了房怎么办？”
冷静点！即使你在这15年里没买到心仪的房子，这笔钱也可以顺利转到“注册退休储蓄计划”（REER）或“注册退休收入基金”（FERR），而且不需要再交税，听起来是不是很“香”？
所以说，别害怕，抓紧时间开个CELIAPP，早开始存钱才是王道。
第四坑：延期缴费的“陷阱”要避开
很多人可能没注意到，CELIAPP的缴费权是可以往后“延期”一年的。
比如说你今年只缴了$6,000，剩下的$2,000可以带到下一年。
但是各位，这延期额度只能保留一年！
也就是说，如果你到下一年还没用掉这延期的额度，那这钱就“灰飞烟灭”了。
所以，千万别拖延，计划好每年的缴费，免得到时候追悔莫及。
第五坑：别搞混了CELIAPP和REER
最后一个“坑”是很多人容易踩到的，就是把CELIAPP和REER搞混
要记住，CELIAPP可不像REER那样能给配偶缴费。每个人都必须单独开自己的账户。
不过，如果你和你的另一半都符合首套房买家的资格，那你们俩可以各自开一个CELIAPP，等于一起凑足更多的首付。
这个“双人组合技”可别忘了用。
提醒一下大家：
CELIAPP的终身缴费上限是$40,000，符合条件的朋友们，赶紧行动起来。毕竟，你要是18岁到71岁，并且过去四年里没有拥有过自住房，这个政策可就是为你量身定做的！
问题串串烧
1、我想帮孩子成为房主，我能为他们开设CELIAPP吗？
抱歉，没戏！
虽然你可以为孩子开设RESP（注册教育储蓄计划）来帮助他们的学业，但CELIAPP这个福利可不能直接替他们办。
只有有资格购买房产的人才能开设自己的CELIAPP账户。
不过，家长们也别灰心，你们完全可以给孩子“打钱”，让他们自己往CELIAPP里存。
2、孩子刚开始工作，收入低，退税少，应该等着存CELIAPP吗？
没错，年轻人的起步工资一般不高，税率也不高，乍一看，立刻存入CELIAPP似乎有点亏。
不过，这个免税账户的神奇之处就在于：税收抵扣可以延期！也就是说，孩子完全可以等收入增加后再使用这些抵扣，尤其是等他们将来要养娃的时候。
如果那时候他的应税收入下降，政府的家庭津贴可就更多了。
这招也适用于RRSP供款，早早存钱进去，免税收益会累积得更多。此外，如果你的孩子遇上了“那个TA”并且已经买了房，那就再也开不了CELIAPP了。
所以趁现在抓住机会，别等错过才后悔。
最后总结一句：CELIAPP是一个“躺着赚福利”的好机会，但要想把这块蛋糕吃到嘴里，大家还得讲究点“策略”。做个聪明的购房者，别让这些错误成为你买房路上的绊脚石。
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