重疾险测评|工银安盛御享欣生(龙腾版),大品牌服务好。

美体   2024-10-11 09:37   广东  

重疾险,是很多人会配置的险种,也是规避身体风险的一个必备的险种。

目前,市面上的重疾险,有4种类型。

1、重疾单次赔付

2、重疾多次分组赔付

3、重疾多次不分组赔付(有三同条款)

4、重疾多次不分组赔付(无三同条款)

那么,最好的情况,肯定是第4种。

而价格,大部分也是从1到4,越来越贵。但是,也有一些公司,第1种类型的产品,卖得比第4种贵。

今天测评的产品,工银安盛御享欣生(龙腾版),就是属于第4种类型的产品,这款产品,属于大公司产品,而工银安盛的服务,也是出了名的好。

接下来,我们从以下维度,详细讲解这款产品。

1、公司靠谱吗?

2、产品购买的条件?

3、产品保障有哪些?

4、增值服务有哪些?

5、价格怎么样?

01

公司靠谱吗


1、公司背景
工银安盛成立于2012年,注册资本金125.05亿元人民币。
股东是,中国工商银行(60%)、法国安盛集团(27.5%)、中国五矿集团(12.5%),股东实力背景强大,都是世界500强。
2、经营情况
判断公司的经营情况,可以从综合偿付能力充足率,核心偿付能力充足率,风险综合评级进行评估。
监管的规定,综合偿付能力充足率≥100%,核心偿付能力充足率≥50%,风险综合评级≥B,则为达标。


工银各方面指标情况:
综合偿付能力充足率:211%(2024年2季度)
核心偿付能力充足率:150%(2024年2季度)
风险综合评级:AA级(2024年1季度)
指标远超监管的规定,各方面都是很稳健的。
像大家经常听的“大”公司,平安,泰康综合风险评级BBB级(2024年1季度),人保,BB级(2023年4季度),其实比工银低。
工银目前在,上海、云南、北京、四川、天津、安徽、山东、山西、广东、广西、江苏、江西、河北、河南、浙江、深圳、湖北、福建、辽宁、重庆、陕西,这些省份都有分公司。


02

产品购买条件


1、投保年龄
这是一款大人,小孩都可以买的重疾险,对于小孩,还包含少儿特定疾病额外赔,等于小孩的特定疾病有双重保障。
2、保险期间
终身,没有定期选项。
3、缴费期间
缴费期限有10年,15年,20年,30年,根据不同的年龄段,能够选择的缴费年期不同。
大部分人会选择最长的缴费期限,因为每年用最小的钱,撬动最大的杠杆。
产品自身含有重中轻豁免,即缴费期,万一不幸得了合同中约定的疾病,保险公司赔钱后,后面的保费不需要再交,保障继续生效。
4、等待期
等待期,是指合同生效后,如果发生重中轻症疾病,无法理赔,这也是保险公司为了规避有人带病投保的风险。
等待期越短越好,目前市面上的产品,一般是90天或者180天,工银的等待期是90天,算是比较短的。

03

产品保障责任


1、自带责任
(1)重疾
从赔付病种数量来看,工银安盛御享欣生(龙腾版)的重疾病种,是110种,病种种类比较齐全。
不分组,无三同,赔3次,每次赔100%的保额,间隔期365天。

对于高发的28种重疾+3种轻症,保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中,严格规定了重疾险产品都需要涵盖。这28种病种,已经涵盖了95%以上的高发病种。
除这28种重疾以外,保险公司可以自行定义其他病种,虽然数量非常多,但发生概率仅在5%以内。

(2)中症
30种,不分组,赔3次,赔付60%保额,无间隔期。

首次重疾后,中症责任终止。
等待期内出险,中症责任终止,合同继续生效,是比较良心的条款。
(3)轻症
40种,不分组,赔3次,赔30%保额,无间隔期。

首次重疾后,轻症责任终止。
等待期内出险,轻症责任终止,合同继续生效,是比较良心的条款。
(4)少儿特疾
在18周岁前,如果得了10种少儿特定疾病,除了1倍保额的首次重疾保险金外,还可额外获赔1倍保额的少儿特疾保险金,合起来就是双倍保额。
10种少儿特定疾病如下:
如果保额是100万,18周岁前确诊「白血病」等少儿特定疾病,即可获赔200万。
(5)身故保险金
出险时未满18周岁,赔100%已交保费;已满18周岁,赔100%基本保额。
(6)被保人豁免
被保人首次确诊轻症、中症、重症均可豁免,免交后期保费,且合同继续有效。
2、可选责任
(1)特定心脑血管二次赔
12种,间隔期3年,赔100%基本保额。
(2)恶性肿瘤二次赔
间隔期3年,赔100%基本保额。
工银的二次赔,缺持续状态。
(3)重大疾病首10年关爱金
这条是成年人才可以附加的,18周岁后的被保人,在第10个保单周年日前,得了重疾,可以额外赔50%,即赔到150%,买50万可以赔75万。
(4)重大疾病老年特别关爱金
在70岁后,如果得了重大疾病,则额外赔50%,即赔到150%,买50万可以赔75万。
(5)注意事项
得了重疾后,轻症,中症,少儿特定疾病,重大疾病首十年关爱金,重大疾病老年特别关爱金,及身故身故保险金责任终止。
也就是说,如果首次重疾,不在保单前10年,或者不在70岁后,则这些可选责任,也跟着终止。
3、境外可以理赔
很多人担心,以后万一不在国内了,买的重疾险能不能顺利理赔?
工银的海外理赔写进合同。

04

增值服务

工银安盛的增值服务,是保险公司中第一梯队的服务。
工银安盛的增值服务详情,如以下的表格所示。

涵盖诊前,诊中,诊后的服务。
像日常的疑难杂症,小孩子感冒发烧,大人哪里不舒服,都可以启用线上问诊,工银都有视频医生与我们进行线上视频问诊,一年无限次。
如果是疑似重中轻症这些疾病,那么,还可以启用绿通服务,寻求更好的医疗资源。
如果是确诊重疾,国内没有好的医疗资源,还可以启用海外医疗资源,30万保额以内的客户,享有日本医疗资源,30万保额起的客户,享有美国英国医疗资源。
而工银的绿通服务门槛很低,只要保额达到5万,保费在1000元以上,就能享受。增值服务没有划分等级,一视同仁。

一个客户,得了罕见病——横纹肌样瘤,国内经过多家医院诊断才确诊,也没有好的治疗方式。

最后通过工银安盛的绿通,联系上美国最顶尖的专家,通过专家会诊,制定了合适的治疗方案和细节优化。
生病,有足够的资金进行治疗很重要,有好的医疗资源也非常重要。
所以,重疾险,带有好的绿通,就可以解决钱和医疗资源的问题。

05

理赔速度

1小时快赔服务。
工银属于严进宽出,即投保时核保比较严格,理赔时速度比较快。

06

保单复议

保单复议,指的是,当下投保的体况,如果被除外或者加费
那么,2年后,如果该体况恢复正常,则可以跟保险公司申请取消加费或者除外,将该部位按照正常标准保进去。
这对于非标体人群来说,是福音。

07

总结

1、优点
(1)不分组多次赔,无三同产品,业内目前最好的一种重疾险类型。
(2)增值服务业内第一梯队,理赔速度快。
(3)公司品牌,增值服务,理赔上,都是比较好的。
(4)支持保单复议。
2、缺点
(1)保费较高
好东西不便宜,相比于线上互联网产品,工银的价格比较贵,当然可以选择线上+线下的组合方式进行配置。
(2)重疾赔付后,轻症和中症失效。
不过,大部分的产品,都是重疾后,轻中症失效。极少数做到继续有效。
没有完美的产品,只有适合自己的产品,才是好产品。
大家也可以采用组合搭配的形式,让自己集多家优秀产品于一生,让保障更齐全,也让理赔更加顺畅。
如果不知道怎么选择重疾险,欢迎加我微信:wrn-tina,我根据您的情况,帮您选择。


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公羽依娜
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