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题记：昨日各银行纷纷公布参与股票回购增持贷款的情况，让人唏嘘。
我最近跑了一些地方，主要是考察当地的产业情况，考察地方政府招商引资的产业定位，以及产业发展前景。与政府座谈，看园区，也看企业，看了四、五家生产制造业企业。
我有一个突出的感受，就是大领导的那个要求：金融业要提高服务实体经济的能力。银行传统的大额信贷业务：房地产、城投、基建，我们大家都清楚，不会再回到过去了，不会再有过去每年那样的增量了。强调金融的政治性、人民性，以后一些政策指导性业务，即使能做出一定的规模，但也会要求保本微利。
比如保障房、城中村改造贷款，明确要求保本微利。比如最近我提到的增持回购股票贷款，给银行的利差也就是0.5个百分点。有的业务更低。9月份，在一个有政府领导、部门主官、城投国企以及当地十几家银行参加的闭门会上，一位地级市分行的行长问我：
老师，过去十几年，我们银行的大额业务主要是房地产和基建。在当时那个场合，我主要就银行未来的房地产和政信业务策略进行了回答。分析了在未来的房地产市场和格局下，以及国家新的建设要求下，银行如何调整房地产和基建融资业务策略。不过，在随后几天，大量地走访园区和企业的过程中，我意识到一个不容忽视、必须重视的问题：银行必须重视产业金融了。地产金融、基建金融之后，银行信贷未来的增长空间和盈利空间，其实就在实体经济、就是产业金融。通过我最近跑、调研考察的情况来看，在实体经济、在制造业、在新经济，有大量的融资需求，并且也可以有比0.5个百分点更高的利差空间。房地产和基建融资空间没有了之后，监管政策性业务保本微利之后，银行竞争力的重要方面将体现在对产业金融的把控能力上。巨大的需求，较好的议价空间。我们银行由于不了解、不懂而不敢做，我们因为风控能力不够而不敢做。地产金融、基建金融之后，是产业金融。但是，我们对产业的认识，对区域产业和经济的认识，坦率地讲，不够。这影响了我们服务实体经济、完成使命担当的同时、获得自身业务发展和盈利增长的能力。这次考察中，有两个不错的企业，在我了解了它们成长和持续的核心逻辑之后，我问：你们现在银行贷款情况怎样，能拿到银行贷款吗？两家企业均反映获得银行贷款的困难。其中一家企业负责人无奈一笑，说：给银行说产业的事，根本听不进去，银行关注的还是担保够不够、抵押值多少这些事情。
曾经有些舆论批评，说中国的银行业还是当铺的水平。这个我过去不屑一顾，认为这些舆论是不懂瞎说，抹黑诋毁银行。作为一名老信贷，在银行支行、分行、省行、总行各个层级都干过的老信贷，我还是比较自负的。
但是，了解到更多情况后，尤其是离开银行，以第三方身份了解到更多情况后，我感觉，这种批评可能有点过分，但也不无道理。必须坦率地承认，我们的金融业落后于我们的产业，落后于我们的科技进步和产业进步。发改委在10月8号的新闻发布提到一个情况：低空经济的蓬勃发展催生了无人机操控员这样一个新岗位。据有关部门测算，现在我国这个岗位的就业人才缺口高达100万人。
中国经济现在的状况就是冰火两重天，跟房地产和政府基建相关的行业和主体很困难，但高端制造业、新经济发展很好，竞争力更加提高。今年上半年，中国出口创出历史新高，并且，出口产品的技术含量越来越高。我们出口的很多高端装备制造，如智能电动汽车，其竞争力已经迫使美欧要闭关锁国了。但是，我们对新兴产业、新经济、新质生产力，其产业链、技术方向、发展趋势、潜力企业、可能的产业集聚，究竟了解多少呢？有的人看过反映银行信贷工作的《城中之城》那个电视剧。我当时看了一点，觉得陶无忌那个角色呢，有点装，有点高大上了。电视剧贬低房地产金融，导向科技金融和产业金融的宣传导向太明显了。现在结合实际情况看看呢，还有点道理，这个导向。而且，为什么要有这个宣传导向呢，恐怕不是空穴来风。比较欣慰的是，前年我去这个地方，调研当地能不能把某个产业链做起来，过程中接触、了解了一个企业。当时这个企业也是面临着银行不给贷款的情况。银行不给贷款，主要原因还是对于产业链和企业的发展缺乏了解和信心。我通过调研整明白了之后，在当地政府组织的讲座上，我分析了产业链和当地的条件，分析了这个项目可以做起来的理由，以及为什么银行可以给这个项目贷款。当然只是我的个人观点。我还记得当时我说了一句：这项目，你们银行为什么不贷款呢？那个讲座有100多人，下边听讲的有七八家银行的人。我的话看来是被他们听懂了，因为我是用银行审批的逻辑去分析这个项目的可贷性的。今年得知，当时在场的一家银行，听完讲座后很快给贷款了。目前项目运行良好。贷款的这家银行是该省的城商行。当时他们总行的人也在座下听课。几大国有行当地分行的人也在，听说他们也想贷，但没贷成。大行由于层级多，总行离得远，在调查了解掌握情况方面，可能会有些欠缺。当时这个企业的总经理在新疆工作，他讲到他在新疆那个企业的一个事情，当时那个企业的项目也是好多银行都不敢贷款。刚好，某大行总行调研这个行业的人，来到新疆，派了一个人来，到他这个企业，调研了一番，听他说了几个点以后，非常感兴趣，回去后写出了很专业的报告，影响了评审会。然后总行批复了的这个项目的贷款。后面的效果也很好。这说明，只要我们下功夫，我们可以做好，取得好的效果，并被人记住。这个又可以归结到研究力就是生产力上。只有研究透了，才知道能不能贷，在什么节点上贷。机会在哪里，风险在哪里。过去十几年，房地产和基建大项目，是银行争抢的对象，过程中也有很多艰辛，但是以后回想起来，这将是非常好做业务的一段时光。金融服务实体经济，大家都有这个觉悟。但是受限于风控能力，大家往往不敢做。企业在成长期，银行避之不及，企业长大了，银行又一哄而上，但这时往往价格很差。过去又有房地产和基建等能很快上规模的业务，所以银行也不着急真正下功夫去研究产业。房地产和基建融资空间缩小之后，监管政策性业务保本微利之后，银行竞争力的重要方面将体现在对产业金融的把控能力上。必须塑造对产业金融的远见和手艺。如何快速地分析一个产业？如何从银行信贷角度快速理解一个行业？找到行业增长的核心竞争力和进入壁垒？分析成长的前景？在信贷白话十年前的文章中有大量这方面的内容。以后，结合经济热点，再给大家分享最新的一些思路。
（上文根据薄著老师在“全国银行审批人论坛群”、“全国银行对公业务负责人交流群”的聊天记录整理）大量粉丝还没有养成阅读后点赞的习惯，希望大家在阅读后顺便点赞和转发，以示鼓励！一个人长期坚持真的很不容易，多次想放弃。坚持是一种信仰，专注是一种态度！![]()
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