2023年10月召开的中央金融工作会议提出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务。作为中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之首——科技金融，则是一场多方接力、将金融活水汇聚成海的新实践。农业的发展维系着一个国家的长治久安和社会的持续稳定，农业保险关系农户的切身利益，是支持我国农业发展、维护粮食安全的有效措施，是推进乡村振兴战略的重要保障。农业保险“风险减量”，一直是困扰各家保险公司的难点和痛点。因而科技赋能推动农业保险高质量发展成为必由之路。
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农业保险“风险减量”现状
农业保险作为应对农业风险的重要工具，在应对自然灾害、保障农业生产和农民生活方面发挥着重要作用。随着近几年极端天气频发，传统意义上的经济补偿功能，已无法满足农业生产发展要求，需要不断探索农业防灾、减灾、救灾途径。将农业保险渗透至农业生产全过程，从注重灾后补偿向注重灾前防御转变，由“等量管理”向“减量管理”转变。
农业保险风险减量是指在农业保险的基础上，通过采取一系列措施来降低农业生产过程中可能遇到的风险，从而减少农民的经济损失。这种做法不仅关注灾后的补偿，更强调在灾害发生前进行预防和管理，以减少灾害发生的概率和损失程度。
为此，2023年1月原银保监会发布的《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》中指出，“各公司在安全生产责任保险、食品安全责任保险、环境污染责任保险等责任保险以及车险、农险、企财险、家财险、工程险、货运险等各类财产保险业务中，要积极提供风险减量服务”。农业保险在防灾减灾、风险减量工作中发挥重要作用。
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科技赋能农业保险“风险减量”案例
（一）“慧眼”监测作物长势
24年3月中旬，太平洋财险如皋支公司专员同搬经镇农经站工作人员一道，仅凭一个坐标，便驱车直插搬经镇加马村，在一大片农田中，为一块约5亩的小麦田现场把脉，后根据专家建议增施水肥，一月以后作物生长回归正常水平。
这份精准的减损服务如何做到“未卜先知”？原来是太平洋财险如皋支公司基于卫星遥感技术的作物长势监测系统，使得农业保险风险保障不再局限于对作物生产“结果”的保障，而是转向对生产生长“过程”的保障。
（二）“电子耳标”降低养殖风险
区别于普通防疫耳标，电子耳标优势有两点:一是实用性强。电子耳标通过注射体内的方式，使猪不会产生应激反应，且耳标不会轻易脱落；二是辨识度高。通过承保时逐一采集的电子标签，可在理赔过程中轻易辨识出标的权属，有效地防范理赔道德风险。
电子耳标全覆盖，可以有效地解决“养殖险承保理赔不精准、道德风险严重”等，影响农业保险健康可持续发展的问题，是从农业保险承保端，落实风险减量的重要举措。
（三）“气象监测”预防前置
近些年来，极端气象灾害频发。广大农民的生产生活受到的影响也在日益加重。如皋市气象局为了协助农户做好灾前预防与灾中监测工作，气象站点逐步拓宽覆盖面。
气象局仅今年就在搬经镇新建3个气象监测站点，对站点附近包括气温、湿度、气压、降水量、风向、风速、能见度等气象要素进行监测。一旦发现异常，即向农业主管部门和各家保险公司发出预警提示，并由具体承保保险公司通知农户，及时做好灾前预防工作。“气象监测”在自然灾害风险减量工作中扮演重要角色。
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科技赋能农业保险“风险减量”的不足
（一）科技应用成本投入高
大型财产保险公司如太平洋财险，拥有先进的数字化平台、强大的数据分析团队以及广泛的技术合作伙伴，能够投入更多的资源用于科技研发和应用，但仍需较长周期将科技产物从理论投入实践应用当中。太平洋财险每年在数据服务、软件采购、研发项目和遥感服务等方面的资金投入亿元以上，并随着农险业务规模发展逐年递增。建议政府部门在科技金融服务创新方面，给予一定的政策奖补机制。
（二）农户的接受程度低
农户接受新事物的积极性不高，甚至会有抵触情绪，特别是部分农户不愿意接受或者熟悉智能手机等新技术应用载体设备，或者因为年龄偏大对于新技术的接受、操作程度较低，导致新技术在农户之间推广难度较大，对于科技赋能“风险减量”工作推广带来挑战。
（三）农险科技应用领域窄
目前，科技赋能主要还是集中在承保风险评估和理赔处理等农业保险的核心领域，及重点聚焦于保前与理赔流程中，对于保中技术应用还存在较大的空缺。在农业生产管理、气象信息监测、农业市场分析等保中“风险减量管理”方面，存在广阔的应用技能提升的空间和必要。“风险减量”服务意识依然处在由从注重灾后补偿向注重灾前防范转变的过程当中。
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发展建议
（一）建立农科技创新激励与评价机制
1. 建立农业保险科技创新评价机制。保险公司要打造专业化经营体系，并通过“外部专家+内部评审”协同机制，通过对保险公司科技创新，在实践应用过程中的成果进行评估并出具报告(包括但不限于客户满意度、理赔到户速度、农户收益度等相关指标),以供参考。
2. 建全农业保险科技创新激励机制。通过税务减免、研发资金支持、科技创新奖励等激励政策，鼓励各家农业保险服务机构，投入更多的资源进行农业保险科技创新。
（二）加强地方农户指导与服务
1. 制定针对不同地区农业特点的特色农技指导培训计划。帮助农户了解地方特色保险产品和风险管理策略，提高农户对保险公司的认同度与信任度。
2. 引入先进的农作物模型。为农户提供更加精准的农作物定损结果和风险评估，提高农业保险的可持续性。
3. 农业保险与金融业务相结合。为农户提供更多元化的金融服务选项，例如农业信贷、融资等，通过农业保险保单提供商业贷款来维持农户日常生产经营，提升农户的抗风险能力。
（三）拓宽科技赋能“风险减量”服务内容
将科技赋能与农业保险风险减量深度融合，运用现代信息技术手段推动农业重大风险防控领域的信息化和数字化，建立农业重大风险的识别、监测、评估、预警等智能化管理信息体系。将传统农业保险灾后补偿转向以降低标的风险的正向激励，健全农业保险大灾风险转移和分散体系，保障农业保险持续稳定高质量发展。
来源：太平洋财险如皋支公司 刘澎越 徐鹤群
编辑：枫林 银杏 审核：北辰
