杰里米·里夫金在《韧性时代》中指出，人类社会将迎来一个“韧性时代”。有韧性的企业要做的是，在一个又一个周期中完成螺旋式的上升，路行长远，未雨绸缪，通过技术的创新、业务模式的升级，打造出新的增长引擎。近期，各家上市公司披露2024年第三季度财报。笔者看到，美国和香港两地上市的金融科技公司金融壹账通的2024年第三季度财报显示，前三季度，该公司持续经营业务及已终止经营业务归母净利润同比增长达到138.9%，至1.1亿元。
金融壹账通业绩改善，强劲发展的境外业务“功不可没”。2024年前三季度，金融壹账通境外客户收入贡献同比上升23.4%，在第三方收入中的占比提升至22.8%，同比提升7个百分点。国际、国内“两开花”，围绕“聚焦产品升级、客户深耕、境外发展”三大核心要务开展工作的金融壹账通，正在展现其坚守“业务+技术”双驱动模式的韧性。
“依靠旧地图，找不到新大陆”，唯有创新业务模式才能赢得更多客户的青睐，持续合作。在其他金融科技参与主体还在进行放贷商业模式时，金融壹账通从2018年便开始布局东南亚业务——在新加坡设立分支机构，作为深度服务东南亚市场的桥头堡。更重要的是金融壹账通对"技术+业务"模式的深刻理解和有效应用，使得金融壹账通能够在不断变化的全球市场中保持竞争力。数年来，金融壹账通凭借“技术+业务”独特优势与科技赋能成效，正赢得越来越多境外金融机构的认可与信任。截至2024年第三季度报告期末，金融壹账通业务覆盖南非、新加坡、泰国、马来西亚、印尼、阿联酋、菲律宾、越南等20个国家和地区，累计服务192家境外金融机构，包括东南亚前三大区域性银行、全球前十大保险公司的两家等。早在2021年，金融壹账通就与消费信贷公司SB Finance达成合作，打造端到端的全渠道数字金融产品，能够7×24小时处理任务，实现业务全天候可访问和更高的智能化。如今，随着SB Finance数字化运营业务的快速发展，双方在一季度续签产品升级合同，加深金融科技合作，扩大服务客群，让金融机构的数字化转型成就实现更大的普惠价值。如今，公司持续基于产品和技术优势，进一步深挖客户核心需求，与客户共同研发个性化产品，上半年成功签约越南某头部银行超千万级别的产品订阅服务合同，更与东南亚某大型金融机构达成亿元合作意向，持续打造境外合作的标杆案例。金融壹账通的这份成绩单，一方面是其贴近市场、贴近业务，在新市场开拓和服务边界延伸上的实力；另一方面，无疑展现出了公司在全球化战略布局中的深远目光。现在，越来越多中东、东南亚、非洲等“一带一路”上的新兴市场金融机构正积极拥抱金融产业数字化，这一浪潮格外火热。在这些地区，越来越多金融机构正积极引入各项前沿科技，持续简化贷款申请与信用评估流程，为当地小微企业与广大缺乏银行账户的民众，提供在线便捷的普惠金融服务。例如，我们看到金融科技、数字化转型金融服务等的合作正在非洲国家多点开花，金融壹账通也深度参与其中。今年7月，南非耆卫保险集团（OldMutualplc，以下简称“OM”）高管访问团来华，对平安集团及金融壹账通进行了为期五天的实地参观。在交流中，OM方面对金融壹账通项目交付成果予以了充分肯定。原来，OM与金融壹账通的合作由来已久。基于双方的全面战略合作协议，金融壹账通为其提出的“全能代理人”解决方案，充分融合技术专长和本土化金融市场经验，加速推动南非市场的寿险业务数字化转型，为南非保险代理人带来全新的数字化新体验，据金融壹账通披露的数据，相关解决方案帮助客户提升了超过20%的获客效率和绩效管理效能。数年的耕耘，境外业务终于在2024年成为了金融壹账通的发展新引擎。那么，金融壹账通在出海的道路上，到底做对了什么？笔者观察，金融壹账通走的是一条“质”取境外市场，不断夯实“技术+业务”基本盘的高韧性发展之路。出海，并不是简单的一句话。在全球化的时代，出海意味着进入一个更为广阔的市场，但同时也要迎接全新的挑战。这背后需要的是不仅是金融壹账通强大的技术能力，还有对海外银行业务的深刻理解，才能打造出过硬的产品。在金融壹账通服务的一家东南亚Top10银行案例中，金融壹账通协助其开发建立了端到端的数字银行平台，助力该行把超过680万用户从存量系统迁徙到平台上，并通过打造移动银行APP及电子钱包等数字工具，为该行带来新用户数量破百万，新增贷款额逾3亿美元，平均每天有超过1000名新用户下载该行的移动银行APP。金融壹账通在国际化过程中，依托其技术和服务优势，通过与当地金融机构合作，将先进的金融科技产品和解决方案引入海外市场，帮助当地金融机构提升技术水平和服务能力。此外，该公司还聚焦融合当地市场需求，因地制宜推出定制化的产品和服务，确保其在海外市场的竞争力和适应性。除了针对海外金融机构不同业务场景的数字化运营需求，金融壹账通提供了针对性的、卓有成效的“技术+业务”解决方案；针对海外金融机构拓展移动普惠金融业务面临的风控不完善痛点，金融壹账通输出大数据风控等先进技术，协助它们建设覆盖信贷业务全流程的风险管控体系。针对海外金融街机构拓展小微信贷业务所面临的产品设计痛点，金融壹账通持续输出赋能银行信贷、助力小微企业融资的普惠金融产品解决方案，让海外金融机构的小微贷款产品具备审批自动化、授信额度大、客群覆盖广、全程无接触等特点，有效解决当地众多中小企业的融资难题。他山之石，可以攻玉。在SaaS行业，全球SaaS巨头Salesforce的发展历程就是高韧性发展的成功案例。该公司自1994年成立以来，通过不断的创新和市场拓展，其营收从2001年的590万美元增长至 2003年的5090万美元。在2004年IPO过程中，Salesforce的年营收达到9600 万美元，公司估值为11亿美元。而到了2024财年，Salesforce 总收入为 348亿美元，净利润为41.36亿美元，营收约为20年前的350倍；Salesforce当前市值高达2386亿美元，为20年前的216倍。可见，Salesforce一路崛起成为巨无霸的过程，也是SaaS不断占领全球科技市场的过程。![]()
金融壹账通也正在通过“技术+业务”的创新模式，探索高韧性发展。金融壹账通是国内第一批孵化于金融机构的金融科技子公司，也是为数不多实现扭亏为盈的金融科技子公司。笔者梳理9家银行财报发现，除了金融壹账通，只有建设银行、中国银行披露旗下金融科技子公司的上半年财务数据，其他银行在半年报中鲜有提及旗下金融科技子公司。金融壹账通是平安集团的联营公司，但不局限于服务平安集团。越来越多银行保险机构数字化转型成功背后，都有金融壹账通的身影。2024年以来，金融壹账通的数字化零售银行与广州农村商业银行达成合作，助力该银行推进其财富管理业务的数字化转型；同时还中标某万亿元资产规模城商行的零售营销管理咨询项目；银行信贷业务方面推动国内市场验证的智能信贷系统走向海外，已在东南亚市场得到广泛应用。这些稳扎稳打的案例也成功带动金融壹账通今年前三季度的业绩稳健发展，显示其“一体两翼”战略与“技术+业务”独特优势正持续见效。作为金融科技领域的深耕者，金融壹账通有望通过打造高韧性发展模式，“复刻”类似Salesforce的成长路径，通过持续的创新和市场拓展，逐步在全球金融科技市场中扩大其影响力，在全球金融科技市场中占据一席之地。
