说“钱”
文/大路朝天
常熟人习惯把“钱”称作“铜钿”，人与人最大的差距就是“有铜钿（钱多）”、“么铜钿（钱少）”。
一、
现实社会中，钱（铜钿）对于不同阶层的人和家庭，意义是不一样的。
工薪阶层、底层，收入来自于数目不高的工资，或者务农、小本生意所得。“现做现吃”，收入扣除日常支出，所剩无几。即使从牙齿缝里省下一点积累，也要应付大病等突发情况。
中产阶层，工资收入、房产出租、存款理财这些都可能是收入来源。和前一个阶层相比，他们的收入除了满足基本生活需求，还有剩余部分，可以用来提高衣食住行的生活品质，提高教育、医疗等支出。
富裕阶层，是实现了“财务自由”的阶层。对于这个阶层来说，家庭的日常开销、甚至在前两个阶层眼里的“奢侈消费”，如买名牌包包、豪车，对于他的总资产或现金流来说，只是一个小比例。教育、医疗、养老，这些支出对他们也毫无压力。他们的关注点，可能是豪宅、私人定制、管家保姆。
对应的：工薪阶层家的娃，找工作的主要目的是养家糊口，更多更快地赚钱最重要。而中产阶层家的娃，养家糊口的压力就小得多，在选择职业时更注重社会地位、发展空间，和工作条件（是否双休，工作环境好坏等）。富二代工作的目的，则完全不是养家糊口。富二代（找）工作可以是打发时间、做自己喜欢的事情，也有少数是为了实现自身价值，或者为了（家族）接班做过渡。
二、
正因为财富的差异，有些事情，低阶层可以做而高阶层不可以做；还有些事情，低阶层不可以做而高阶层可以做。
商家搞促销送鸡蛋，工薪阶层、底层排队领鸡蛋，从经济学角度讲是“划算”的。对于中产阶层，是不划算的，他的时间成本超过鸡蛋的价值。而对于富裕阶层，是极其不划算的，可以说是在浪费时间、消耗生命。
工薪阶层、底层如果买一辆豪车，需要耗尽他们的积蓄，甚至还要额外贷款，后面还有每年几万元的养车费用。为了开这辆车，他只能 “喝咸菜汤”过日子，这个叫做“勉强行事”。
中产阶层买豪车，虽然承担得起买车和养车的费用，但是会挤占其他方面的消费和支出，未必是一个经得起推敲的理性行为。有经商需要“装门面”等特殊需求除外。
而富裕阶层买豪车，承担的经济代价就如同中产阶层买一部手机、工薪阶层买一支口红，只要他喜欢即可，不要太多理由。
三、
那么，是不是越富裕的人（家庭）就越幸福呢？从现实生活中看，未必如此。
当一个人很饿的时候，给一个馒头他吃，他的满足感（幸福感）很强烈。等吃到第二个馒头的时候，满足感已经不如第一个馒头。当吃饱了以后，再继续吃，就变成负担甚至痛苦。这个就是边际效应递减原理。
在金钱方面，情况是类似的。给一个穷人100万元，会极大的改善他的生活质量，从而带来极大的幸福感。给他第二个100万元，可以进一步提高他的幸福感，但是程度和第一个100万元相比，不可同日而语。以此类推，如果这个穷人已经拿到了1000万元，给不给他第11个100万，对他的幸福感影响，已经变得很小。
在现实中，无论是上班族，还是投资、经商，对于具体个人，收入都有一个隐形的天花板。要突破这个天花板，除了要付出更多的体力、脑力劳动和更多的时间成本，还有天时、地利的外在因素影响。
拥有更多的钱，不会像吃太多的馒头那样，带来负担和痛苦。但是，如果已经挣到了1000万元，为了挣第11个100万元，需要付出加倍甚至几倍的努力和付出，甚至影响到个人的健康、家庭的和睦，带来越来越多的副作用；那么，这第11个100万，值得不值得去挣，就是一个需要考虑的问题了。
四、
人的一般心理，对已经到手的财富，觉得理所当然。拿前面这个穷人举例，得到从天而降的100万元横财，完全靠运气；但是一旦钱到了他手里，那么他就会心安理得地认为这笔钱是实实在在属于他的；和自己辛苦赚来的钱一样，没有本质区别。假如，在他得到100万元以后，又失去了这100万，想一想，他会是什么感受？他会很不好受。这个“得而复失”的过程，比起什么都没有发生过，让他更痛苦。
古语有云，“自古及今，未有不亡之国，亦无不败之家也”。盛极而衰，兴亡交替，这世界没有什么事物是永恒的，任谁也无法打破这个规律。正所谓打江山易，守江山难；国家如此、企业和家庭亦如此。抓住时代的机遇、发挥个人的特长，个人（家庭）可以积累一定的财富，但是如何守住这份财富，却不是易事。
从心理学的角度看，只有收入维持几何级数的增长，金钱带来的快乐才能保持同样的强度。但是这种收入增长模式，在现实中是不存在的。过分追求增量财富而不得的，反而可能把自己推向痛苦。作为普通人，调整自己的心态，对于已经获得的财富保持满足和感恩之心，同时把更多的注意力放在如何守住这份财富、善用这份财富，也许是更加理智的选择。
五、
关于炒股，巴菲特有一段名言，“成功的秘诀有三条：第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，牢记第一、第二条”。有一定炒股经历的人，会对这句话深有感受。很多人炒股，都曾经“赚过“，但是最终以亏钱收尾。为什么会这样？很多情况是，投资者只看到机会，忘记了风险。
不单炒股，在日常生活中，所有和经济决策相关的行为，如理财、购房、投资，都既包含着机会、也包含着风险，机会和风险共生共存。工薪阶层的P2P理财暴雷、中产阶层加杠杆买房、私营企业的经营战略选择失败，都可能导致个人财富的大幅度缩水。
在经济的繁荣阶段（上升期），加大股票、房产投资，加大资金投入，扩大生产经营规模，能够获取更多的利润；一旦到了经济的衰退阶段（下降期），就要采取保守策略才是明智之举。对于企业来说，随着需求的萎缩，企业销售和收入开始减少。企业需要收缩投资规模，削减各种成本支出。此时，企业发展不再是主要目的，活下去才是王道。对于个人（家庭），由于收入的减少，就需要削减不必要的日常支出，取消大件商品购买，持有更多的现金。同时，要考虑出售投资性的房产，因为包括房产在内的资产价格，往往会伴随着经济的衰退而候下跌。
在平坦笔直的道路，可以深踩汽车的油门，让汽车高速行驶；而到了颠簸的路面、或者遇到弯道，则需要踩刹车，让车速降下来。此时，行驶速度是次要的，保持汽车平稳、乘员安全，则更重要。
什么时候该主动去获取财富、什么时候该被动守住财富，和开车的道理是相通的。判断当下是“踩油门”还是“踩刹车”的时机，既需要学习经济、金融常识，也需要总结来自实际生活中的经验教训。这个经验教训，可能是正面的，也可能是反面的；可能是来自自身，也可能来自身边人。
用一句流行语来说：选择比努力更重要。“在该踩油门的时候，选择了踩刹车；在该踩刹车的时候，选择了踩油门。”不难想象，如果做错了选择，最后是什么结果。
六、
根据马斯洛的需求层次理论，人类的需求被描绘成呈现金字塔结构的五个层级。从底部向上，依次分别为：“生理”、“安全”、“归属感”和“爱”、“社会需求”或“尊重”、 “自我实现”和“超越”。马斯洛认为，当低层次的需求被满足以后，人会转向更高层次的需求。不难看出，越是低层次的需求越是“物质”的，而越是高层次的需求越是“精神”的。
“生理”、“安全”这类物质需求，可以简单地通过金钱购买的方式，得以满足。“归属感和爱”、“社会需求”或“尊重”，这类精神需求的满足途径，则比付出金钱来购买复杂得多。
举例来说。在一个家庭中，子女感受到“被爱”，和父母在他（她）们身上花了多少钱，付出了多少物质的代价，没有直接关系。除了金钱上的付出，子女更在意父母对他们的陪伴、关心，遇到困难时给予他们鼓励和助力。
一个有钱人，在社会上可以结交一些“酒肉朋友”，但是未必能够结交到“知心朋友”；希望通过致富来获得“尊重”更是缘木求鱼：身边人会羡慕、嫉妒你的富裕、恭维你，但不会因为你的富裕而尊重你。一个富人，如果能善用财富，并以恰当的方式，帮助到身边人，所谓“达则兼济天下”，方能赢得社会的尊重和认可。
“钱不是万能的，但没有钱是万万不能的”。这句中国人的口头禅，道出了钱和需求之间的复杂关系。在个人追求幸福生活、追求 “自我实现”的过程中，金钱永远只是工具，而不是目的。
最后，对于人人向往的“财务自由”，笔者想说，除了大把花钱、任意消费的自由，自由还包括自由地支配时间，做自己喜欢做的事情（不做不喜欢的事情）的自由。从这个意义上说，真正实现“自由人生”的人并不多。多数实现了所谓“财务自由”的人，只是用一部分自由置换了另一部分自由，如此而已。
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