多数美国人通过个人退休帐户或雇主赞助的计划（如401(k)）来创建退休储蓄；但另一种选择是年金（Annuity），目的是在退休期间获得稳定的收入来源。理财网站GO Banking Rates报导，在选择适合个人的年金时，先了解年金种类，并认清其优缺点。
美国证券交易委员会（SEC）将年金描述为「个人与保险公司间的合约，旨在满足退休与其他长期目标」。购买方式可选择一次付清或分期付款，保险公司会在个人选择开始领取款项时间或在不同日期持续支付年金。
三种基本年金类型
退休年金利弊
优点：
- 延迟缴税：在开始获得付款前，不需为这笔钱缴税，代表投入的钱类似401(k)，有机会免税增长。
- 定期支付：年金的主要优点之一是在退休期间提供每月付款，保证了一定年限内的收入。
- 固定年金的保证报酬率：因为利率固定，财务风险极小，保障了所投入资金的收益。
- 死亡给付：如果年金合约有死亡抚恤条款，可指定一个或多个受益人，主受益人可选择逐次领完年金给付或一次给付。
缺点：
- 费用：年金费用依发行公司而异，通常为每年帐户余额的1%至3%。另外，多数也会收取其他费用，例如提早提款费或附加条款费。
- 无联邦保障：年金不受联邦存款保险公司（FDIC）、证券投资者保护公司（SIPO）或任何其他联邦机构的保障。
- 可能的损失：仰赖相关投资表现的可变年金，没有保证报酬率；如果市场表现不佳，可能会损失金钱。
- 提早提取罚款：如果提早从年金中提款，将面临退保费用与税务罚金。
*70岁退休族拥20万现金 财务顾问建议4生财方式
一位70岁退休族，每年有8万元来自三个退休帐户、社安金以及一间房屋出租的收入；除了拥有两栋无贷款的房子，还有20万元定存（CD）。他询问金融网站「市场观察」（Market Watch），当CD年底到期时，年金是安全的好选择吗？他认为以他的年龄，股市风险太大，有无其他投资方式？
财务规划师史密斯（R. Deaton Smith）指出，如果收入足以应付支出，有许多选择来善用这20万元。最根本的问题是，想从这20万元得到什么，以及愿意接受什么样的风险。以下是专业人士建议他可考虑的4种选择。
1. CD或国库券：财务顾问丹尼尔（James Daniel）说，阶梯式CD或国库券可能是最佳选择。虽然许多分析师都认为利率会再降，但理财规划师赛格拉（Alonso Rodriguez Segarra）表示，利率不会很快回到前段时间接近零的水平，因此当CD到期时，仍可以较低但仍合理的利率续延。
2. 高收益储蓄：如果想寻找安全的理财方式，另一位专家琳德赛（Lauren Lindsay）建议，可以将钱存入高收益储蓄帐户，收益率与CD相当，但不会被锁住；找个是FDIC会员的银行，最多有25万元保障。但史密斯提醒，如果保留现金，需考虑通货膨胀将降低其购买力。
3. 年金：史密斯说，如果想稳定增加收入，年金是好的选项；但从遗产的角度来看，这并非好事，且很可能无法获得任何生活成本调整（COLA）。年金也常有许多费用，有些会要求资金需锁住数年，否则将面临罚款。赛格拉说，在购买这类产品前，最好先问清楚，不要被固定利率的动人说词所「迷惑」。
4. 投资：史密斯表示，他会鼓励年纪大的退休族不要害怕投资股市，虽然市场可能会大幅波动，但有些债券基金可以提供不同到期日产品，分散性高、成本低，还可部分或全部领取。
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