年内存款利率再下调丨普通人该怎么守住自己的钱袋子？

体娱 2024-10-18 09:22 广东

继今年7月25号，存款利率下调以来，今天（10月18日）工商银行、建设银行、交通银行手机银行10月18日均已更新存款挂牌利率。其中，三个月期、半年、一年期、二年期、三年期、五年期定期存款挂牌利率均下调25BP至0.80%、1.00%、1.10%、1.20%、1.50%、1.55%。这是继7月后，时隔不到3个月大行再度下调存款利率，也是自2022年9月以来大行第六次主动下调存款利率。

今天就和大家聊聊银行存款利率不断下行情况下，我们该如何更好的守住自己的钱袋子。

其他理财收益

股票、基金

国庆前至今，大家以为牛市来了，目前看起来似乎是“闪电牛”其实牛市更容易亏钱，群里就有小伙伴亏10W+，（因为估价波动大，追高经常换股，就导致很容易被套）懂的都懂，风险很大。被割了吗？丨磨刀霍霍向猪羊

除了将钱存银行，买股票、基金，小伙伴们还可能会买银行理财、国债等理财产品，而这些收益怎么样，买过的也都知道。

银行理财

银行卖的理财产品是不保本的，2022年1月1日起，《资管新规》正式实施，取消了理财产品的“刚性兑付”，意味着不再保证保本保收益，投资者需自负盈亏。

国债

国债利率目前正在经历持续下行，以10年期国债为例，其利率已经从之前的4%一路下跌至2.1%左右，此外由于需求旺盛，有时候抢都抢不到。

作为普通人想要稳健、收益保本，锁定长期利率就可以考虑储蓄险。

此前也发过相关内容>储蓄险安利丨银行利率持续下行，3%预定利率的储蓄险真香！

储蓄险

储蓄险主要包括年金和增额终身寿这两大类产品，他们的特点就是收益是白纸合同看得到的，也就表明已经锁定来长期利率。（最近分红类的产品也出来了一大批，同样保底的收益部分也是固定的）

目前储蓄险的预定利率是2.5%，和之前预定利率3.0%相比确实是下跌了，但是银行存款利率也同样下跌了，只能说优势是对比出来的吧。

当然未来保险公司的投资收益率和国债收益很可能会继续走低。保险的预定利率也可能面临进一步下调的压力。

储蓄险的收益到底有多少？我们拿目前第一梯队的储蓄险和银行定期存款来举🌰，都按照每年交/存5万，5年计算，其中银行存款按照单利1.55%计算。

现金价值

「前提银行存款利率不变，实际上往后大概率继续下行」下图中的现金价值就是指退保能够拿到的钱（银行存款就没有这一说了，类比一下）现价1指储蓄险在某一年度退保能够拿到多少钱，现价2指银行某一年度存款本息和是多少。

我们可以看到第15年储蓄险的现金价值是325710元，银行存款本息和是300375元，相差了25335元，而且越往后，差距越大，比如第20年相差48725元。

IRR（内部收益率）

可以看到储蓄险越往后IRR越接近2.5%，而银行定期存款内部收益率是越来越接近1%。（因为除了银行本身利息，钱还有时间价值）

单利

储蓄险第8年，单利（单利1.60）已经超过银行存款单利（单利1.55）「下图是按照每五年展示的所以不完整，可以找我要完整数据」

根据上面数据举例，我们就能知道收益高低情况了。

虽然储蓄险的保费比健康险高，但资金安全同样也有保障。储蓄险是一种人寿保险，受到《保险法》和《合同法》保护。即使保险公司破产，《保险法》规定其人寿保险合同必须转让给其他公司，确保保单正常赔付。

▲保险法截图

写在最后

8月还有预定利率3.0%的产品，也有不少小伙伴已经锁定了这一终身的预定利率。随着银行利率、国债收益率不断下调，理财产品不保本，收益也不尽如人意的情况下，抓住当下机会，我还是建议可以尽快锁定预定利率2.5%的储蓄产品，这可以说是目前收益高，稳健还安全的资产配置渠道了。