小伙伴们在了解储蓄险的时候，应该都离不开「单利、复利、预定利率、内部收益率（IRR）」这些和收益相关的名词，今天就用简短的文字来描述下，让大家配置储蓄险的时候能买个明明白白。
单利
通常银行存款就是按单利计算。
举个🌰：现在招商银行五年期利率是2%，我们就按利息不变，一直2%单利计算。
如一次性存100000元
第10年可取120000元
第20年可取140000元
第30年可取160000元
单利公式：
复利
举个🌰：按照复利2%计算
如一次性存100000元
第10年可取121899.44元
第20年可取148594.74元
第30年可取181136.16元
复利公式：
预定利率
预定利率不是单利也不是复利，是保险公司在设计和定价保险产品时预期的投资回报率。简单来说，它是保险公司根据投资策略和市场环境，预先设定的一个利率，用来计算保险产品的保费和未来的保险金支付。
比如现在最新的消息，预定利率要调整到2.75%，并不是说这款产品的收益率是2.75%。
内部收益率（IRR）
内部收益率（IRR）是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等，即净现值（NPV）为零时的折现率。
单利和复利计算方式适用于一次性投入和一次性回收的项目，例如一笔钱投入后，到期一次性收回。但在实际生活中，很多理财产品或项目并非一次性投入，而是采取分期投入的方式，这时单利和复利计算就不再适用，而是需要用到内部收益率IRR。
简单来说，IRR是一种考虑货币时间价值的复利计算方法，尤其适合计算和比较“多次投入本金、多次回收资金”情况下的收益水平。
在保险行业中，它是预定利率扣除费用率和死亡率之后的结果。费用率包括保险公司的运营成本，如员工工资、广告费用、租金等。死亡率则基于行业每十年更新的统计数据，各家保险公司在这方面差异不大。
因此，即使预定利率相同，费用成本高的公司计算出来的IRR会较低，而费用成本低的公司计算出的IRR则会较高。
预定利率3.0和定存差异
假设拿10万按照银行五年期利率2%存和配置到储蓄险中（举例为收益第一梯队产品），我们看下差异。
储蓄险VS定存，对应单利数据分别是：
储蓄险：
第10年：2.91%
第20年：3.68%
第30年：4.46%
定存：
第10年：2%
第20年：2%
第30年：2%
储蓄险VS定存，对应IRR数据分别是：
储蓄险：
第10年：2.59%
第20年：2.80%
第30年：2.87%
定存：
第10年：1.84%
第20年：1.70%
第30年：1.58%
储蓄险VS定存，退保/取钱拿到的钱分别是：
储蓄险：
第10年：129100元
第20年：173698元
第30年：233742元
定存：
第10年：120000元
第20年：140000元
第30年：160000元
写在最后
最近储蓄险热度很高，大家在配置之前要弄明白到底收益是多少，千万别被代理人拿现金价值增长率3%、保额复利3%这类话术给忽悠了。
当然配不配置储蓄险主要还是要从自己的需求和目的出发，有教育金、养老金、婚嫁金等需求，想要锁定长期利率，同时手头也有些闲钱，那还是可以考虑的。
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