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行业大变革，它们要凉凉了

科技 2024-08-08 17:02 上海

有个很重要也很紧急的事情，会直接影响到大家的利益，窗口期也很短，有必要专门来说一下。

上周我才聊到，保险行业可能要下调预定利率，结果说完的第二天傍晚就实锤了，这是我经历过最快的一次......

8月2日，金融监管总局下发《关于健全人身险产品定价机制的通知》，明确声明：

9月1日起，要把普通型保险产品的预定利率降低到2.5%（现在是3%），而且超过这个利率的产品要停止销售。

10月1日起，分红型产品的预定利率要降低到2%（现在是2.5%），超过的产品也停止销售。

实锤消息一出来，这两天就有不少保险公司下架产品了，而且速度相当快，有的今天通知明天就下，有的是当天通知当天就下掉，基本都没留什么反应的时间。

可能有人会觉得，保险利率下调跟自己无关？

我倒是觉得可能跟大部分人都有直接或间接的影响。毕竟，多数人都有配置储蓄类保险这种长期稳健产品的需求，可能有些人只是单纯没意识到而已。

比如，只要有孩子，总得准备一笔兜底的钱以防不确定风险的出现，不管是否结婚生子，都一定会变老，养老更是一种刚性支出。

即使还不想考虑这么长远，存款等利率一步步降低，也在倒逼着我们寻找一个足够安全、收益不错且不会一直降降降的地方。

毕竟，前几年能买到5%的银行存款，现在大行5年期存款都只剩1.8%左右了，余额宝也从之前的6%掉到现在1点几。

保险里的储蓄险，就是当下我们能找到的拿钱更多、更匹配上面这些需求的产品了，而且你也很难再找到比它们更合适的。

这几年不管存款还是保险，利率下调的幅度和速度都越来越快，这次出台的保险文件还宣布以后的保险预定利率要跟存款国债等市场利率挂钩、动态调整。

如果利率还一直降的话，连2.5%恐怕都不会维持太久，对比之下，目前3%的储蓄险如同前几年4.025%、3.5%产品一样，是买了会觉得很香、不买可能会拍大腿的产品。

我也找业内专业的老师要来了一份对比，下调到2.5%之后，保单利益可能会缩水12%-20%这样，差距还是非常大的。

对应到产品上，由于储蓄类保险是复利增值，在时间的作用下可能差距就是几万甚至几十万了。

所以大家需要知道的是，现在能买到的产品，很有可能就是未来几十年里最好的。要是在这个节骨眼掉了队，将会是非常大的损失，而这几十万的损失可能要我们努力很久才能弥补回来。

所以，哪怕嘴巴都说起茧子了，我也要提醒大家，有需要真的要趁现在的关键窗口期了解起来了。

因为已经买到手的产品，缴费和增值都不受下架等的影响，之前90 年代买的 8% 保单，现在依旧在原来约定的情况增值。

所以，如果你想存钱、存点养老金或教育金，现在就是配置的关键窗口期，趁着现在老产品没下架，还能占到不错的利率坑位。

目前我比较看好的产品，有3款，大家可以根据需要来选，资金充足都配上也可以。

1、想存钱、存教育金——鑫玺越

这款是增额终身寿险，类似于一个会自动增值的存钱罐，使用也蛮灵活。

很适合年轻人来给自己慢慢存一笔闲钱，或者是家长给孩子存一笔十几二十年后需要用的教育金。

举个例子，一位28岁男生买鑫玺越，每年交3万，交10年，第9年里面的现金价值就超过已交保费了，后续有需要都可以取用。

第10年保单里有34.2万，折算单利2.59%，跟目前的长期国债持平，想去旅个游、给孩子报个班学习都可以取用。

不用的话，持有越久钱还会越多，第15年有39.6万，单利达到3%；20年有45.9万，单利到3.4%。

到他75岁时已经涨到了100万，也可以用来养老或传给下一代。

总之，用途很多，利益也很不错。万一人没了，会赔现金价值或者一笔不少于已交保费的钱。

有兴趣的朋友，可以点下面预约详细咨询一下，看看自己的情况能拿多少钱⬇️

点击预约👉鑫玺越

2、想存钱、稳稳吃息——快享福

快享福，属于快返年金，好处是领钱早、增值快。

假设30岁女生买它，一次性交10万，从5年开始，每年固定给3090元的年金，想拿多久就多久。

3090/100000=3.09%，等于从第3年开始可以享受一辈子3%的年化。目前存款利率才1字头，这个3%还是很厉害的。

每年拿的年金，相当于这份保单给的利益，可以用来犒赏自己，反正年年都有，有点收租的感觉了。

不想领了，它满3年里面的现金价值就会超过10万的保费，后续万一要拿回这笔钱也不会有损失。

如果这位朋友是婚前买的，这份保单还可以是婚前财产，万一遇到不合拍的人想要离婚，保单的现金价值也大概率不会被分割。

很适合想要存钱、想稳稳吃息的朋友，有兴趣可以点下面了解：

点击了解👉快享福

3、准备专款专用养老金——龙抬头3.0

上次在养老得靠自己里详细介绍过，好处就是拿钱多、利益高，且选定领取时间后不受延迟退休的影响。

30岁男生，每年交5万，交10年，60岁起他每年领6.68万，比同类产品多拿几千甚至上万块。

70岁时领了73.4万的养老金，这时龙抬头3.0保单里还有65.9万的现金价值，可以选择终止合同全部拿出来，也可以不动它继续年年领养老金，这时复利达到了3.17%，折算单利有5.4%。

80岁时拿了140多万养老金，翻2倍多，还有现金价值38万，复利达到3.5%，折算单利6.8%。

如果很长寿，活到了90岁，复利能有3.8%，100岁复利突破4%。

万一只活到60多、70岁，也会赔付家人现金价值，算下来单利也能到3-4%左右，不比存款等差。

点击了解👉：龙抬头3.0

预约后，注意接听0755或本地座机致电。会有老师根据具体情况给你做测算，看以后拿多少钱，有任何问题也都可以放心问，务必先了解清楚。

也可以点这里直接预约咨询：stormzhang 读者快速咨询通道

最后还是那句话，产品随时可能会有调整，大家有需要的话早点了解或配置，买到手就不受影响了。

之前4.025%、3.5%利率下调，每次都有人后悔没有上车，现在历史再次上演，而且还有可能是好利率的最后红利期，能不能赶上这趟车，就看大家自己了。

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA4NTQwNDcyMA==&mid=2650680852&idx=1&sn=e49334c314ceb72537ee7b230886edc0

前码农\x26amp;产品人，现自由职业者，创业者。

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