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昨天简单提到的住房养老金，后台其实很多留言没太敢放出来，有点感慨，简单补充几句。昨天文章说得比较含蓄，想必大家也都懂，基本上如昨天最后所说的，眼下这般光景，谁都不容易。
当口袋余粮不多的时候，涉及到钱大家也就都容易变得极为敏感谨慎了。很多人现在干脆就只给家人买保障外加给日后自己攒点钱了，至于其他的，已经看透太多了。
有人会问我说这样是不是太悲观了不好，毕竟不都流行说什么悲观者正确，乐观者成功么？我倒觉得这得结合个人当下的情况去看待，不是说永远悲观，也不是要一直盲目乐观，得看你当下处在一个什么样的状况。
假设你都被拖欠薪资一年了，生活都快成问题了，你还能盲目乐观得起来么？你不得想着该做存钱习惯，方便随时能有一笔保障资金便于自己度过困难时期么？所以偶尔有点危机或者说悲观意识也算好事，起码最基本的，能让你花钱别大手大脚，能在还有工作和收入时，多攒点钱，提前给家人做好相关保障，给自己日后多留几张底牌多些选择的余地。
所以说到底，甭管你觉得说要乐观点还是悲观点，都是跟自己当下情况结合看待了，日子是自己的，谁也无法照抄别人的然后过得百分百正确跟完美。
PS: 前些日子国家金融监督管理总局向行业下发了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》要求自 9 月 1 日起，普通型保险的预定利率要从 3% 下调到 2.5%，原先那些预定利率 3.0% 固收类增额寿和年金险等产品 8 月底后全部下架。概言之，保险预定利率 3% 的时代即将成为过去式了。
这对普通人意味着什么呢？主要影响你钱花多花少点问题。一个是本月月底之后买储蓄型保险，收益可能就大缩水；另一个之后买重疾险及定期寿险，会面临涨价问题。总结就是早买早省钱，晚买多费钱。
这样说可能不够直观，可以简单看下面两个表直观感受下区别：
看到上这表估算结果，你会发现明面上只差了 0.5% 的利率，但根据如下测算，增额寿 10 年能差 1.478%，而养老年金险每年直接少拿了好几万，到 80 岁直接损失 102 万。有人会觉得是不是有点夸张了，还真不是，保险是复利，锁定的时间越长，收益率自然越不错，在这样的情况下，哪怕是很小的利率差也会带来你觉得夸张的金额差异。
这玩意就是你不细究，以为没啥，但你一研究，就会发现如果要想省钱，那在存钱跟做保障这件事上，基本都是早买早划算，性价比最高，而保险这玩意，没有 deadline，看似说月底下架，但搞突袭是常有的事，之前我不是还说了么，本来有一款长期接近复利 3% 的产品说是当晚九点下架，但当天下午就提前给下架掉了，猝不及防了属于是。
类似这种事在保险这行属于常态了，好产品都熬不久，早买早划算。毕竟，几年前有错过 4.025%，去年有错过 3.5%，保守估计今年大概率还会有人要错过 3% 的。这几天多次提醒，也是确实希望大家别一次次错过，这种做存钱跟做保障，都属于是自己能去把握跟确定的事，一次次都错过是真的可惜。
所以如果大家有需要的话，在 8 月 31 日之前建议抓紧了解清楚和配置，预留充足时间投保。注意在下架之前购买，保单是不会受到产品下架影响的，因为相关收益都是确定的都是白纸黑字写进合同里的，几十年甚至一辈子都不会变。
具体的产品建议，还是我之前提到的几款觉得性价比各方面都不错的，一个是龙抬头3.0，长期复利有机会到 4%，是目前拿钱更多的产品，最早 55/60 岁开始领钱，月月领、年年领，最高领到 106 岁。如果打算作为自己日后养老攒着的，可以考虑。
另一个是快享福，跟前面龙抬头 3.0 的区别在于，这个可以早领钱，第 5 年就可以领年金了，可以领一辈子，不想领了也可以拿回跟已交保费差不多的钱。适合那些近几年都希望先把钱攒下来，以防后面失业或者其他突发状况，好有一笔钱应付。
除了上面这两个主要推荐的储蓄型保险之外，重疾险也会受此影响而涨价，目前也有产品出来了，大概涨了 25%，还挺夸张的，所以在给自己或家人购买保障这块，早点配很可能会比之后买更省钱，具体的产品建议，依旧推荐我一直觉得不错的达尔文9号，如果是给小孩配置的话，小青龙 3 号就可以了，两个都是行业内性价比突出的产品。
如果不清楚买什么，也可以点这里直接预约咨询，捡漏时间不多，保险没有 deadline，拖到最后一刻，真的可能买不上，建议不想错过的，尽早点右边👉蓝字链接进行免费预约：stormzhang 读者快速咨询通道。
