万字：外卡收单“信息流和资金流”深度解析

职场 2024-09-06 10:23 天津

专栏作者：拿墙的阿xiong | 主编：陈天宇宙

全文14000个字，先收藏慢慢看！本文深度解析了境外来华人士在华移动支付的信息流和资金流，一文搞明白其中的支付原理和逻辑

大家都知道，近年来，便利化境外人士来华的话题非常火，上至政府各部门，下到受理侧支付生态中的相关大厂都在敞开怀抱，誓要营造境外人士来华支付的便利化环境，微信支付宝如此，银联亦如此，还有各大境外的钱包、银行等等，大家可以瞅瞅下面浦东机场的现场照片，热情程度可见一斑。

（感谢“花喵喵”提供照片）

关于这个境外人士来华的话题，网上的文章主要都是 2C的体验或者各种手册等，或者相关的政策解读等等，已经非常详细到位，阿xiong不对此再做过多展开，仅稍做总结。

根据央行官方显示的情况，现在能支持境外人士来华进行消费的主要支付方式包括五种：银行卡、移动支付、现金、账户和数字人民币。

我们今天主要选取代表我朝“先进生产力”之一的移动支付来聊聊

总结下来，根据央行这个宣传材料，可以提供便利化境外人士来华进行移动支付的APP或者说数字钱包主要分为境内钱包和境外钱包两大类：

境内钱包：主要为支付宝、微信和云闪付，这个也是大家日常主要使用的支付APP。

境外钱包：主要是中国大陆周边国家和地区的当地APP，比如香港的八达通（Octopus），大家去过香港的应该有所耳闻甚至都已经体验过，同时也包括了不少中国企业在当地的版本APP，比如微信支付宝的香港版本，或者一些银行如中行香港BoC Pay等，这里面其实还可分为两大类：支持银联二维码的钱包和支持支付宝的钱包，大家可以看下图：

1）支持银联二维码的钱包：据说有银联标的境内商户都可以使用，目测漏了WeChatHK：

2）支持支付宝二维码标准的钱包：据说有支付宝标识的境内商户都可以使用

一.支付信息流

基于以上背景，我们来深入扒一扒这个背后的支付逻辑，前面阿xiong多次提到，支付流程一般可以分为信息流和资金流两大流程，下面我们将分别从这两个流程展开，这一章先聊聊信息流。

信息流这里其实还可以细分为绑卡流程和支付交易两个流程。

简单来说，在断直连的卡组四方模式下，总的支付信息流理论上如下图所示：

钱包机构背后的主体有些情况下跟收单机构是同一个或者关联公司，比如PayPal、支付宝和微信等，然后通过卡组织或直连发卡行实现绑卡或支付授权（包括用户主扫和用户被扫）交易。

流程似乎看起来挺简单，实际上，这里具体的信息交互流程在境外人士来华移动支付这个场景，我们还可以继续细分为以下四个场景（为简化，我们后续将支付宝和微信分别用A和T来代替，都是指境内主体）：

AT+非银联外卡、AT+银联外卡、云闪付+银联外卡、境外钱包+外卡。

考虑到“AT+银联外卡”场景网上暂未公布有靠谱的信息，所以阿xiong本次只分享剩余的三个场景，大家也可以基于阿xiong的分享去大胆的推测。

我们逐个场景来看看：

1.1AT+非银联外卡

这个场景和下一个场景“云闪付+银联外卡”其实还有个官方的名称：“外卡内绑”，意思是境外卡绑境内钱包，支付的时候使用境内钱包来进行扫码或者被扫码动作，背后使用境外卡完成支付。

1.1.1绑卡流程

流程补充说明：

目前，如果是微信绑非银联外卡，转接清算机构为银联，而支付宝通过网联；
外卡收单：主要负责交易的换汇及跨境人民币申报（外管局BOP和人行RCPMIS）等工作，根据网上公布的信息，AT绑外卡的外卡收单是工行或中行；

关于微信和支付宝绑境外卡以及支付的异同，阿xiong稍作总结如下表，大家可以对比参考：

1.1.2支付流程

支付流程可以继续细分为用户主扫和用户被扫流程：

1）用户主扫

流程简单说明：

i. 这里的境内收单，微信对应财付通，支付宝对应蚂蚁金服；

ii. 支付交易环节，包括用户主扫和被扫，根据监管“断直连”政策要求，微信和支付宝同样需要分别通过银联和网联的转接清算通道；

iii. 商户所展示的二维码分别是财付通或蚂蚁金服的标准；

2）用户被扫

流程补充说明：

被扫场景下，商户直接扫用户在钱包侧展示的二维码，并直接通过财付通或蚂蚁金服分别向银联或网联上送交易。

1.2云闪付+银联外卡

1.2.1绑卡流程

流程补充说明：

外卡方面，目前云闪付仅支持绑银联外卡，而除了正常的借记卡、贷记卡外，还有个银联专门针对境外人士来华的新卡，叫旅行通卡（e-money card），是一种预付费卡，支持境外人士直接申领，可充值最高1万人民币，有效期最长90天；
云闪付绑卡的流程与AT类似，支持境外手机号，证件方面包括护照、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、港澳居民居住证、台湾居民居住证、外国人永久居留身份证都支持；

1.2.2支付流程

1）用户主扫

流程补充说明：

该场景下，大家应该也发现了一个特殊的地方，这里并没有出现收单机构的角色，按照大家的印象，银联作为卡组，按理说应当是“四方模式”，而四方里面应当有收单机构的存在，但稍微深入思索，估计主要原因大家应该都懂，银联是央行下属机构，并不是第三方支付公司，银联这里可以认为扮演了收单、转接清算和卡组三重角色（感觉并没有说明白）；
商户展示的二维码，此场景下为银联标准二维码。

2）用户被扫

流程补充说明：

境内商户使用扫码枪扫描用户用云闪付展示的二维码，该模式其实为商户直连银联模式，由银联直接拓展商户受理银联卡，未来估计该模式仅能用于部分类别商户，比如民生公益类商户等风险较低的商户。

1.3境外钱包+外卡

这个场景也有一个官方的名称叫“外包内用”，就是境外的钱包绑定境外的卡进行中国大陆境内扫码使用，背后的支付使用境外的银行卡。

前面阿xiong也提到，基于合作的机构支持的二维码标准，分为银联标准境外钱包和支付宝标准境外钱包。

其实，这两类钱包在境外人士来华支付这个场景，还能继续再进行细分：

根据是否是基于真实的卡来支付，前者可以认为是卡基钱包（支付交易基于真实的银行卡，包括实体卡和虚拟卡），而后者是账基钱包（支付交易基于账户余额）。

而国际上根据是否留存资金又可以把这两类钱包分为穿透式数字钱包（Passthrough Wallet）和滞留式数字钱包（Staged Wallet），这两类钱包大致介绍如下：

穿透式数字钱包：如各种手机厂商的Pay类产品，如iPhone对应的Apple Pay，或者华为手机对应的Huawei Pay等，这种钱包一般在客户前端表现为钱包或者账户形式，其所有资金依托于绑定的银行卡对应的账户，不会进行资金在钱包中的沉淀，也不会在钱包自有账户体系内流转，资金流非常清晰，不至于弱化银行的角色，是银行比较喜欢的钱包形式。而当前和银联合作的钱包在境外人士来华支付的场景下，就属于穿透式数字钱包。

滞留式数字钱包：典型的如PayPal以及国内的支付宝、微信支付等，其自有账户体系会产生相应的资金沉淀，特别是余额账户，直接沉淀资金，并且在使用余额支付时，资金流动并不会体现到相应的银行备付金账户或者银行卡账户，监管比较难以进行穿透式管理，这种情况下，银行的存在感非常弱，基本使银行“沦落”成躲在数字钱包运营商的资金通道。而当前和支付宝合作的钱包在境外人士来华支付的场景下，就属于滞留式数字钱包。

不过以上两种细分也不一定准确，主要是基于境外人士来华支付这个场景，实际上两类钱包分类的界限并没有这么清晰，阿xiong主要想介绍下卡基和账基以及穿透式数字钱包和滞留式数字钱包。

好，我们铺垫了以上知识，继续回到我们的主题。

1.3.1绑卡流程

由于滞留式数字钱包也就是支付宝类钱包已经完成了充值，所以并不需要再进行绑卡动作，我们下面只介绍穿透式数字钱包的绑卡流程，大家看下图，其实跟云闪付绑银联外卡的流程类似，只是云闪付换成了境外钱包，此时绑定的同样是银联境外发的卡。

流程补充说明：

该场景下的绑卡，一般还会用到阿xiong之前文章《简单扯一扯Token Payment》介绍的token流程，也就是绑卡时，钱包侧用户输入了卡信息，通过卡组将卡要素token化，然后将token返回给钱包侧或受理侧存储，待支付的时候带上token。

1.3.2支付流程

1）用户主扫

我们先来介绍银联合作境外钱包的用户主扫支付流程：

流程补充说明：

该场景下，商户布置的二维码为银联标准。
流程图上的银联其实可以拆分成为中国银联和银联国际两个主体，中国银联负责境内侧转接，拓展受理侧业务，如境内收单会员的管理，而银联国际负责境外侧转接，发卡银行是银联国际的会员，根据银联国际的业务规则进行对个人客户的发卡及管理。

而如果是支付宝合作的境外钱包，用户主扫交易流程如下：

流程补充说明：

i. 这里的境内收单是大家熟知的支付宝。

ii. 当前断直连模式下，外包内用的流程经过了清算机构的转接，支付宝标准的钱包目前为网联转接清算，断直连以前其实可以直接通过Alipay+，关于Alipay+，估计大家基本都有所耳闻，其实可以粗浅的认为就是一个聚合钱包的线上收银台（包括支付宝钱包），其下游是受理侧的商户或者收单机构，而上游是各大钱包或者钱包服务商，受理侧只要对接了Alipay+即可使用其聚合的各大钱包支付服务。

Alipay+在流程中起到了聚合境外钱包的作用，并且完成了基于支付宝标准的二维码的解码动作。

iii. 由于此时用户使用的是已充值到钱包里的余额来支付，此时其实钱包兼具钱包和发卡行的角色，所以Alipay+直接向钱包发起支付请求，在支付宝的业务规则中，该钱包也称为MPP（全称为Mobile Payment Provider，即移动支付服务商或钱包服务商）。

2）用户被扫

同样的，我们先来介绍银联合作境外钱包的用户被扫流程：

流程已经比较清晰，不用阿xiong再补充说明了，我们直接上支付宝合作的境外钱包用户被扫交易流程：

流程补充说明：

i. 商户、收单（支付宝）依次将订单信息通过网联和Alipay+上送给到境外钱包（发卡），境外钱包完成交易验证，并原路返回支付结果。

好了，介绍完了三大场景关于信息流部分，我们下面继续介绍相应的资金流。

二.资金流简析

关于资金流部分的介绍，我们同样按照前面信息流的三大场景（AT+非银联外卡、云闪付+银联外卡、境外钱包+外卡）展开。

这一部分我们主要是罗列资金流的大致方向和相关的一些补充说明，第三部分再进一步详细说明，将会把 HVPS 和 CIPS 等加进来。

2.1AT+非银联外卡

流程补充说明：

资金流基本与信息流是反方向，境外段，国际卡组基于自身标准为境外发卡和外卡收单机构在交易成功T+1日出具清算文件，发卡行在T+1日进行至今的划拨，资金通过国际卡组境外账户流转到外卡收单境外账户。境内段，清算机构如银联向外卡收单及境内收单同样在交易成功T+1日出具清算报表，境内清算机构在收到外卡收单的资金划拨后，向境内收单进行至今清算，而商户资金又收单直接来结算；

2.2云闪付+银联外卡

流程补充说明：

此场景，商户资金直接由银联来结算，这里的银联实际也包括了中国银联和银联国际，银联国际负责境外段的清算，而中国银联负责境内段的清算，T+1日境外发卡按照银联国际出具的报表将资金以外币形式清算至银联国际境外银行账户，银联国际完成币种转换，并划账至境内账户，再通过境内账户划拨至中国银联账户，然后由中国银联来实现对境内商户的资金结算。
银联为直联商户提供商户服务平台，商户可以登录平台完成日常订单的管理以及秘钥证书的管理等。

2.3境外钱包+外卡

银联合作境外钱包资金流如下：

流程补充说明：

该流程与场景2云闪付的资金流程差不多，主要差别是商户资金的清算由境内收单机构来完成。

而支付宝合作境外钱包的资金流如下：

流程补充说明：

由于支付使用的是钱包的余额，所以此时境外钱包也是类似发卡行的角色，而网联作为清算机构，负责换汇和跨境人民币的申报工作，与上一个场景银联的角色一样。
另外，由于使用钱包余额支付，也大大降低了商户的收单服务成本，极大的提升了支付宝拓展受理的能力。

3.资金流深度解析

这部分我们继续深入一层聊聊境外人士来华移动支付的资金流部分。

上文关于境外人士来华的移动支付场景中资金流这部分我们分了AT+非银联外卡、云闪付+银联外卡、境外钱包+外卡三大场景，也相应介绍了大体的流程，但是其实我们实际的资金流当中，会更复杂一些，准确的说，我们还需要把央行二代支付系统CNAPS中的HVPS系统以及CIPS系统等纳进来一起讨论，才能算相对完整。

为了大家对相关涉及的系统有个概要的了解，在开始介绍三个场景的资金流前，阿xiong打算先铺垫点央行二代支付系统（CNAPS2）和 CIPS等系统的相关背景，如果对这部分内容比较熟悉的朋友，也可以直接跳过这部分直奔最后的资金流介绍。

如下为本部分的思维导图：

好，我们开启今天的介绍，先上CNAPS2。

3.1关于央行二代支付系统（CNAPS2）

央行二代支付系统英文简写为CNAPS2（China National Advanced Payment System 2，一般也称为中国现代化支付系统，目前已经迭代到第二代），我们先上图：

大家从上图可以看出，央行二代支付系统中的主要系统，包括三大类：支持系统（公共控制管理系统CCMS、支付管理信息系统PMIS以及支付信息传输系统PMTS）、应用系统（大额支付系统HVPS、小额支付系统BEPS（外挂的支票影像系统CIS）、网上支付跨行清算系统IBPS）以及核心系统（清算账户管理系统SAPS），一共8大系统，我们下面根据上图由下至上逐一简单介绍：

3.1.1核心系统

核心系统主要是SAPS：Settlement Account Processing System，中文全名叫清算账户处理系统，这是央行二代支付系统中的大拿级别核心业务系统，我们直接引用官方的定义描述：

“清算账户处理系统是支付系统的核心系统，通过集中存储和管理清算账户，完成支付系统各类业务的资金清算，并为央行办理现金存取、再贷款、再贴现等业务提供清算服务。”

从定义中可以看出SAPS的核心就是账户，也就是大额支付系统、小额支付系统等上述业务系统相应的业务各参与机构的账户实际开立在SAPS，通过日常SAPS相应账户的调增和调减完成各业务场景资金的清算。

根据具体参与者及业务场景的不同，SAPS的账户一般包括主要有以下四类：

1）清算账户

清算账户是中国人民银行为经批准经营支付结算业务的政策性银行、商业银行以及城乡信用社开设的准备金存款账户。

这个准备金一般就是为了降低银行对承担风险和损失的金融资产计提的准备金，用于弥补资产损失或尚未识别的可能性损失。比如商业银行的存款准备金，银行需要按照央行规定缴纳一定比例的准备金。近年来，央行也通过调整银行的准备金率来进行宏观调控。

2）特许账户

特许账户是指中国人民银行为特许参与者开设的专门用于办理人民币资金结算的存款账户。

特许账户和前面的清算账户都归属于存款类会计科目，可以直接反映清算账户和特许账户资金的变动情况。

3）联行类账户

在大额支付往来、小额支付往来和支付清算资金往来等联行类科目下为人行会计营业部门、国库部门设置的账户。

4）汇总平衡类账户

支付系统特有账户，在汇总平衡科目下按人民银行会计营业部门、国库部门分别设户。

3.1.2系统参与者

从以上的账户分类，我们也能大致窥探到央行二代系统的参与者分类，主要分为直接参与者、间接参与者和特许参与者三大类。

1）直接参与者

这类参与者包括境内外各大商业银行的总行和境内各地方国库，其在央行有对应的行号并可以直接在央行进行开户清算，还可以作为间接参与者的代理清算行，为间接参与者提供清算服务。

2）间接参与者

包括各大商业银行的支行还有国库支库等，这些机构在央行只有一个参与机构号，没有类似直接参与者的清算账户，如果需要清算需要委托直接参与者进行代理清算，清算的时候通过参与机构号来确认具体哪个机构。

3）特许参与者

看到这个名称，我们熟悉的银联可以往前一步，作为第一批特需参与者银联在央行二代支付系统一直有着非常特殊的地位，当然近年来还多了网联，除此之外，还有中债登、外汇交易中心等等，可以协助央行进行特定领域的清算工作，比如网联，全称为“非银行支付机构网络支付清算平台”，至少从成立之初，是定位为服务非银支付机构的线上支付业务。

3.1.3应用系统

应用系统指基于业务场景设计的系统，主要包括大额支付系统、小额支付系统、支票影像系统、网上支付跨行清算系统等。

我们下面逐一简单介绍。

1）HVPS

HVPS：High Value Payment System，中文名叫大额支付系统或者大额实时支付系统，是央行二代系统中的核心业务应用系统，我们先上一段官方的定义：

“大额实时支付系统(简称大额支付系统)是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等的应用系统。”

从定义及官方的介绍，我们可以看出大额支付系统的业务范围主要包括三大类：一般大额支付业务、即时转账业务和城市商业银行银行汇票业务。

一般大额支付业务

央行的官方定义是：

“是由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的业务。”

这个换做我们支付中常见的称呼也叫“贷记业务”，由付款方来主动向收款行发起交易。一般包括汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划等。

即时转账支付业务

这个就是跟我们今天业务息息相关了，这个业务主要开放给特需参与者，比如我们今天后面要介绍的最靓的仔银联和网银参与的跨境支付资金流程。

官方的定义是：

“是由与支付系统国家处理中心直接连接的特许参与者(第三方)发起，通过国家处理中心实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行的业务。”

从定义可以看出，这个特殊参与者有非常特殊的超能力，可以在这个“即时转账”场景下，直接对参与的银行账户进行借贷记操作，即使长期作为业界甲方的银行也对此叹为观止。

城市商业银行银行汇票业务

官方的定义是：

“是支付系统为支持中小金融机构结算和通汇而专门设计的支持城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付的资金清算的业务。”

该业务系统层面是通过城市商业银行银行汇票处理系统与大额支付系统对接来实现

为了满足上述三个重要业务的处理时效要求，大额支付系统采用逐笔实时全额清算模式，可以快速高效的完成清算。根据当前最新的规定，大额支付系统的服务时间为5x21，通常只在工作日开工，即国家法定工作日前一自然日20:30-当日17:30，而特殊工作日对外服务时间为国家法定节假日前一工作日20:30至次日8:30。

大家估计还会针对大额支付系统的这个“大额”比较好奇，根据阿xiong网上调研，目前正常情况下，大额支付系统最低处理金额是人民币100万，但是实际上，针对紧急的支付交易，并没有这个限制。

既然上面提到了实时全额清算模式，我们这里稍微展开补充介绍下两种常见的清算模式：实时全额清算（RTGS）和批量净额清算（DNS）：

实时全额清算（RTGS）：英文全称为Real-time Gross Settlement，一般有几个特征：实时、逐笔、全额，也就是该模式下交易可以做到逐笔实时且全额的完成清算，让接收方近乎实时的收到款。如我们的大额支付系统。

批量净额清算（DNS）：英文全称为Delayed Netting Settlement，从英文全称其实可以大致看出这种清算模式的特征：延迟和批量，也就是清算的各方约定一个固定的时间，交易的时候我们先不做清算，等到该约定的固定时间再累积一起批量清算。一般有双边净额清算和多边净额清算两种，我们通常看到的银联和网联跨行交易主要都是多边净额清算，也就是有多个清算对手方同时进行轧差清算，得到各方的借贷记金额。如我们下面要出场的小额支付系统。

2）BEPS

BEPS：Bulk Electronic Payment System，中文名叫小额支付系统或者小额批量支付系统。

从名字中比较容易看出几个特征：小额、批量，小额即一定限额下的资金清算，对于借记业务没有限额，而对于贷记业务限额是100万人民币以下。而批量，可以看出走的清算模式肯定不是实时全额，而是批量定时，也就是上面阿xiong介绍的净额清算模式。

BEPS的主要业务范围包括：同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务、人民银行会计和国库部门办理的借记支付业务以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。

小额支付系统的服务时间为7x24，即提供全天不限时服务，典型的007搏命三郎，而前面的大额支付系统正常只在工作日开工，所以给了大额支付系统很好的补充。

3）CIS

CIS：Cheque Image System，中文名叫支票影像交换系统，目前该系统挂在小额支付系统下，主要用于处理支票的跨行交换，也就是该系统可以通过OCR等影像技术进行支票的核验，从而防止假的支票或者空头支票的出现。具体我们今天就不过多展开了。

4）IBPS

IBPS：Internet Banking Payment System，中文全名是网上支付跨行清算系统，江湖中人称“超级网银”或者“超网”。

我们来段官方的定义：

“网上支付跨行清算系统是央行支付系统的重要应用系统，主要支持网上跨行零售支付业务的处理，业务指令逐笔发送、批量轧差、定时清算。”

从定义，一个可以看出其处理的业务范围，“网上跨行零售支付业务”，我们先来看看超网的推出时间，是2010年8月30日推出的，2010年正值电商业务快速发展，而超网的推出，很好的解决了电商业务线上支付的需求，比如网银支付等。另一个就是超网的清算模式，跟小额支付系统一样，也是净额清算模式。

3.1.4支持系统

支持系统包括CCMS、PMIS和PMTS，相较于前面的大小额和超网系统，估计大家应该比较陌生，但是在实际的业务运行当中，重要性同样非常非常重要，不过由于跟今天聊的话题没有直接的关系，阿xiong只会相对粗浅的介绍。

1）CCMS

CCMS：其英文名称阿xiong真心没有找到，阿xiong斗胆用自己一分钱的英语推测为Common Control and Management System（如有错误，请专家们评论区或者私信拍砖指正），中文名称为公共控制和管理系统或公共控制系统。

来段官方的定义：

“对大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统以及清算账户管理系统等提供统一服务，提高系统整体业务处理效率。”

从定义可以看出，该系统主要针对上述的核心系统和应用系统提供直接的统一服务，而这里的统一服务又分为两大部分：公共管理和系统维护。

公共管理包括上述业务系统的运行控制（如各系统的运行服务时间的控制，包括日终和日切的处理等）、参与者管理（包括参与者的新增、撤销和变更等，以及行名行号信息的下发等）和参数管理（包括上述各系统的业务权限控制、对参与者的权限设置以及业务参数设置等）。

系统维护包含安全管理（如系统安全防御、加密传输等安全管理策略的设置，网络安全、数据安全、证书管理等）和系统维护（智能化系统运行服务、软件更新维护等）。

总的来说，CCMS提供了标准化统一的服务，确保核心业务系统可以安全、稳定、有序的运行。

2）PMIS

PMIS：Payment Management Information System，中文全称为支付管理信息系统。

我们基本可以直接从如下官方的定义了解其辅助支持的作用：

“支付管理信息系统是一个集支付业务管理、监控、分析于一体的综合性信息系统。它通过对支付数据的采集、存储、处理和分析，为支付机构提供全面的支付业务管理工具，从而提高支付效率、降低运营成本、增强风险防控能力。”

3）PMTS

PMTS：Payment Message Transmission System，中文全称即支付报文传输系统，该系统通过统一央行二代支付系统的报文传输标准，实现央行二代支付系统内部系统之间或央行二代系统各应用系统与外部系统（如银联CUPS）的高效对接，可以认为相当于境内的SWIFT，其重要作用可见一斑。具体的介绍，大家可以网上搜索，阿xiong这里不再赘述。

好了，终于基本以流水账的方式各种“搬运”介绍完央行二代支付系统中的各大主要系统，估计不少朋友已经鼾声震天，为了让大家继续酣睡，下面阿xiong将继续“搬运”CIPS的介绍信息。

3.2关于CIPS

3.2.1CIPS是什么？

CIPS：Cross-border Interbank Payment System，中文全称为人民币跨境支付系统，其运营公司在上海，叫跨境银行间支付清算有限责任公司，CIPS专门为跨境人民币支付业务提供资金清算结算服务。

看到这，大家可能会有点疑惑，前面提到的CNAPS已经能支持跨境支付了，为啥还需要单独再自己搞一个CIPS，专门用于跨境人民币结算？

为了说明CIPS的建设原因及其重要作用，阿xiong下面稍作展开。

做跨境的朋友应该都听说过清算行或者代理行这两个名称，阿xiong之前的文章也提到过。在CIPS诞生之前，跨境人民币的清算基本有三种模式：清算行模式、代理行模式以及NRA模式。

清算行模式：即境外银行与有权限接入人行支付系统的境外人民币清算银行（主要是具有中资背景的银行，比如中行伦敦、工银亚洲等）签订协议并在该人民币清算行开户，交易的时候由该境外人民币清算银行代理完成人民币的跨境资金清算。

代理行模式：指境内具备国际结算业务能力的银行与境外银行签订代理人民币跨境结算业务，该境内银行为境外银行开立人民币同业往来账户，并代理跨境人民币收付、结算等业务。

NRA模式：NRA即Non-Resident Account，指境内非居民账户，该模式指经人民银行当地分支机构核准的境外企业可申请在境内银行开立非居民银行人民币结算账户，直接通过境内银行清算系统或人民银行跨行支付系统进行人民币资金的跨境清算和结算。

以上三种模式，在人民币跨境支付规模还相对较小的情况下，发挥了非常大的作用，但是随着人民币跨境结算规模的日渐庞大，以上模式也存在以下两点主要问题：

一是三种模式在报文规范上，也就是信息流上过多的依赖于SWIFT，而SWIFT不支持中文报文，且许多字段与CNAPS的相关报文不兼容，两者报文的转换可能会影响交易的清算效率，而在国际上完全依赖于SWIFT，对于未来人民币国际化的可控性和独立性挑战性比较大，比如北边那老哥就是鲜活的例子。

二是三种模式其实清算银行都是中国的银行或者有中资背景的银行，在当前国际形势下，也在一定程度上可能会降低境外银行接入的意愿，影响人民币国际化的进程，而且通过商业银行来“顺便”做人民币跨境结算的业务，也可能存在一定的不稳定性，毕竟在某种意义上不是商业银行的核心主营业务。

所以，基于以上情况考虑，一个纯粹且肩负人民币国际化历史重任的CIPS犹如孙大圣般惊天地泣鬼神的破石而出。

3.2.2CIPS的运作模式

1）参与者

在介绍CIPS的运作模式前，我们先聊下CIPS的参与机构。

跟前面CNAPS一样，CIPS也分了直接参与者和间接参与者，不过CIPS没有特许参与者。

直接参与者：可以为境内外的银行类或者金融市场基础设施类机构，有CIPS分配的行号和CIPS账户，可以直接开展人民币跨境支付结算业务，如果是境内银行类机构，还可以作为资金托管行为间接参与者代理办理人民币跨境支付结算业务。接入方式方面，如果是境内的机构必须通过专线接入，而如果是境外机构，则可以选择专线或者通过其他方式，一般是SWIFT等。

间接参与者：支持境内外银行业金融机构，仅拥有CIPS分配的行号无CIPS账户，跟CNAPS的间接参与者类似，只有行号，所以需要通过委托直接参与者来开展人民币跨境结算业务。

我们可以用下表来对比看下两者的关系

截至2024年7月，CIPS共有150家直接参与者，1401家间接参与者，其中亚洲1047家（含境内565家），欧洲239家，非洲52家，北美洲24家，大洋洲22家，南美洲17家。

2）账户管理

前面阿xiong提到，CIPS存在账户管理体系，但是仅开放给直接参与者，并且针对开了CIPS账户的境内机构，还必须具有央行大额支付系统的清算账户，如果没有大额支付系统的清算账户，就需要委托有大额支付系统清算账户的直接参与者作为其资金托管行账户管理，比如境外的直接参与者。

这里目测有点绕，简单来说就是：

实际上CIPS的账户可以认为只是“记账”，而真正的资金变动在大额支付系统的账户，直接参与者需通过大额支付系统对CIPS账户进行资金增减。
CIPS自身为直接参与者开立的账户和大额支付系统CIP为主体开立的账户存在映射关系，CIPS的账户的任何余额变动都必须相应在大额支付系统体现出来。

CIPS针对账户的管理主要有以下2个方面：

一方面，直接参与者在CIPS开立的账户为零余额账户，该账户不计息、不得透支,场终(日终)余额为零。

另一方面，CIPS账户的日常操作主要有三种，注资、调增和调减。

注资指直接参与者在营业的规定时间内通过大额支付系统向CIPS账户（自身账户或委托方账户）注入满足最低要求的资金。
调增指直接参与者在业务处理阶段向CIPS账户（自身账户或委托方账户）通过大额支付系统增加账户余额。
调减指直接参与者通过CIPS在规定时间内向大额支付系统清算系统发起资金转账，来减少CIPS账户的余额。

3）业务与结算处理

CIPS支持的业务类型包括：人民币付款、付款交割（DvP）结算、人民币对外币同步交收（PvP）、中央对手集中清算和其他跨境人民币交易结算等。具体介绍阿xiong就不再详细展开，大家可以网上搜索研究。

CIPS对外提供服务时间主要是工作日，为5x24小时+4小时，全面覆盖了全球金融市场的时区，而清算模式CIPS支持逐笔实时全额清算（RTGS）和批量定时净额清算（DNS）两种清算模式，也满足了更多机构的需求。

终于“搬运”完需要铺垫的CNAPS和CIPS的理论知识，我们下面开聊基于境外人士来华移动支付的三个场景的深入一层资金流。

3.3 三种场景的资金流

以下三种场景资金流的介绍，其实主要就是要回答以下两个问题：

钱怎么从境外发卡行到中国大陆境内？
钱到了大陆境内后，怎么到达商户的银行账户？

OK，我们一起基于这两个问题开始进入本文的真正主题。

为了节省篇幅，在如下资金结算流程当中，我们将仅考虑清算金额的流向，不考虑交换费和转接服务费及收单服务费等各种费用的流程，有兴趣的朋友可以基于如下清算流程自己去探讨，也欢迎大家私信阿xiong一起讨论。

3.3.1AT+非银联外卡

该场景下，境外部分目测不走CIPS，毕竟境外卡组都暂时不是CIPS的直接参与机构。境内段可以通过大额支付系统（SAPS）分别自动借贷记外卡收单行和境内清算机构实现资金的划拨，具体我们看下图。

流程补充说明：

境外段，境外清算机构（如Visa或MasterCard等）在日切后也就是T+1向境外发卡行出具清算文件，而境内收单行的清算文件由境内清算机构。
境外发卡行与境外清算机构的资金划拨有多种方式，包括通过类似CIPS的美国机构CHIPS或者清算代理行直接完成行内的自动借贷记，也可以直接通过清算行进行汇款完成，上图主要是通过清算代理行在收到境外清算机构的清算指令后进行两者账户的自动借贷记完成，即借记境外发卡行的清算账户，贷记境外清算机构的清算账户。
根据境外清算机构的支付指令，境外清算代理行完成从境外清算机构账户向外卡收单行（如工行或者中行等）的资金划拨，这里采用的划拨方式同样有可能为自动借贷记或者汇款，我们这里不再详细展开。
外卡收单行此时还会承担换汇的动作，即将外币转成人民币，后续还将负责人民币跨境支付申报等。
在通过CNAPS的前置机（PMTS）转发的境内清算机构清算指令（此时走的是大额系统的即时转账业务）后，大额支付系统向SAPS发起清算申请，分别自动借贷记外卡收单行和境内清算机构的HVPS清算账户，即借记外卡收单行账户，贷记境内清算机构账户，实现资金从外卡收单行向境内清算机构的划拨。
这里可能要再补充下，图上这段流程中，HVPS在完成主动借贷记前，先向外卡收单行进行了即时转账交易的转发，这里据说主要是为了防止被借记银行清算头寸不足导致被撤销交易需要额外补足头寸的操作。
上图假设该场景下商户的收单行为银行金融机构，所以可以直接通过特许参与者也就是境内清算机构通过HVPS的自动借贷记实现资金的划拨，即借记境内清算机构账户，贷记境内收单行清算账户。
境内收单行根据境内清算机构的商户入账明细，完成资金对商户的清结算。

3.3.2云闪付+银联外卡

基于是否有CIPS参与及境外发卡行的情况，我们可以将本场景拆成如下思维导图的各种情况：

基于以上拆分，我们再进行精简，一般能得到如下四种清算方式：

清算方式一：通过CNAPS自动借贷记

清算方式二：通过清算代理行自动借贷记

清算方式三：通过清算行直接汇款

清算方式四：通过CIPS+CNAPS自动借贷记

清算方式三比较简单，我们限于篇幅本次就不再赘述，有兴趣的朋友可以私信探讨，我们主要介绍剩余三种清算方式。

另外，上文也提到，这个场景下，银联实际承担了卡组、转接清算、收单等多重角色，不过这里的“收单”需要特别说明，并不是没有收单机构的角色存在，实际银联还是保持了传统卡组的“四方模式”，而收单机构委托银联通过小额支付系统直接向该商户的结算账户进行资金的划拨入账。

好了，我们开始这三种清算方式的介绍。

1）通过CNAPS自动借贷记

如前面的思维导图，境外发卡与CNAPS的关系其实也会有多种可能，比如是CNAPS的直接参与者或者间接参与者，甚至两者没有任何直接关系，我们为了方便，假设此时境外发卡是CNAPS的直接参与者，而其在HVPS开立的账户是人民币账户。

下图中，UPI（UnionPay International）指银联国际，CUP（China UnionPay）指中国银联。

流程补充说明：

交易当日T，UPI向CUP发送交易信息，日切后T+1日，UPI向境外发卡行同步清算文件，而境内收单的机构的清算文件由CUP同步，本场景不再展示。
与场景一类似，在收到CNAPS的前置机（PMTS）转发的CUP清算指令（先走的是大额系统的即时转账交易，然后是小额支付的轧差清算）后：

l 首先，大额支付系统向SAPS发起清算申请，分别自动借贷记境外发卡行和UPI境内清算代理行的HVPS清算账户，实现资金从境外发卡行向UPI的划拨。

l 然后，小额支付系统向SAPS发起清算申请，分别自动借贷记UPI境内清算代理行的清算账户和商户境内收单行的结算账户，实现资金从UPI向商户境内收单行的划拨。

2）通过清算代理行自动借贷记

我们直接上图：

流程补充说明：

UPI和境外发卡通过协议约定，同时在境外清算行开立清算账户。接收到UPI的清算指令后，境外清算行通过自动借贷记实现资金从境外发卡到UPI账户的划拨，并通过汇款等方式将资金划拨至UPI境内清算代理行。
在境内段，在收到CNAPS的前置机（PMTS）转发的CUP清算指令后，小额支付系统向SAPS发起清算申请，分别自动借贷记UPI境内清算代理行的清算账户和商户境内收单行的结算账户，实现资金从UPI向商户境内收单行的划拨。

3）通过CIPS+CNAPS自动借贷记

如前面的思维导图，境外发卡与CIPS的关系其实也会有多种可能，比如是CIPS的直接参与者或者间接参与者，甚至两者没有任何直接关系，我们为了方便，假设此时境外发卡是CIPS的直接参与者，其在CIPS开立的账户也是人民币账户。

流程补充说明：

由于UPI不是CIPS的直接参与者，所以在CIPS没有开立账户，而需要通过作为CIPS直接参与者的CUP进行资金的划拨。
在境外段，在接收到CUP的清算指令后，CIPS分别对境外发卡的账户和CUP的账户进行借记和贷记操作，实现资金从境外发卡到CUP的划拨，再从CUP的CIPS账户划拨资金到CUP的HVPS账户，完成人民币的跨境转移。
在境内段，同样，在接收到CUP的清算指令后，SAPS分别根据大额支付系统和小额支付系统的清算申请，完成相应的账户的自动借贷记，实现资金最终划拨到商户的收单行结算户。

3.3.3银联合作境外钱包+外卡

这个场景下，其实也有两种细分的清算方式，即通过CNAPS自动借贷记和通过CIPS+CNAPS分别自动借贷记。

1）通过CNAPS自动借贷记

流程补充说明：

与第二种场景唯一的区别在于清算给商户的资金，采用间连清算的方式，即资金先清算给收单行的HVPS清算账户，再通过CUP同步的清算文件（商户入账明细），收单行对商户实现资金结算。
上图的收单行假设为银行金融机构，实际情况情况下，也有可能是三方支付，此时需要通过贷记三方支付（非银行支付机构）在央行的备付金账户（ACS）实现资金的清算。

2）通过CIPS+CNAPS自动借贷记

流程补充说明：

该流程同场景二中第三种清算方式比较类似，主要的差别在于境内部分，通过境内收单机构（银行金融机构）的大额支付系统账户进行商户资金的划拨，而不是通过直接贷记小额支付系统账户来完成。
如果境内收单机构是非银行支付机构，同样贷记的是非银支付机构如财付通在央行开设的备付金账户（ACS）。

3.3.4支付宝合作境外钱包

流程补充说明：

上文也提到，根据上海滩可靠的消息，支付宝合作的钱包外包内用境外人士来华支付场景，清算机构目前暂时都是通过网联也就是图中的NUCC（NetsUnion Clearing Corporation）。所以此场景下，CUP承担的角色换成了NUCC，由NUCC分别向CIPS和CNAPS发送清算指令，实现资金的跨境流转。
目前NUCC都为间连间清模式，也就是通过收单机构拓展商户并完成对商户的清算，上图中此时的收单机构为银行金融机构，按照此场景正常为支付宝等非银支付机构，也就是实际贷记非银支付机构在央行的ACS账户。