在做国际化业务时，向各国商家结算付款，经常会出现一种情况，已经成功的付款，过一段会拿到一份退票文件，告知付款又失败了，下图是当时的处理方式
这就是所谓的退票，已经付款成功的付款单，后续又失败了；这个从成功到失败的时间并不确定，当天、次日、甚至更久
像我们有时候一个月后才能发现一些付款退票了这跟所接的渠道以及支付团队的处理能力有关系
如果渠道可以通过接口主动通知退票的话，就快一些；如果不通过接口通知，只能由通道团队人工排查银行文件获得退票结果，那就慢一些
1.退票原理
什么是退票，为什么会发生退票，难道就不能一次性知道最终的“付款结果”么
通过银行支付款项时，银行实时扣减付款账户余额，但最终没有成功入账到收款人的账户，而将付款金额全额退回至付款账户的业务，即退票
从图中可以看出，在跨行转账时，付款行会实时扣除付款账户的资金，并发送至央行支付系统，央行支付系统实时处理，返回“处理成功”，就会告知付款方，付款成功，这个成功对于付款人来说，只是付款行的业务处理成功，即资金扣除的成功；但对方有没有收到钱，还不确定
所以可以把付款业务看成由2个过程组成，一个过程是“钱付出去了”，另一个过程是“对方收到钱了”；只有这2个过程都成功了，才是真正的付款成功；但是，第二个过程可能会失败，那就会发生退票
所以，如果，按照付款成功=扣账成功+到账成功，去定义，是有问题的。一方面是企业的钱已经扣掉了，就要正确记付款凭证，不然就会账实不符，另外就是对方有没有到账并没有明确的结果节点，不能干等着
所以，干脆，把这两个过程拆开，而不是耦合到一起管理付款业务，先成功，等退票发生了，再处理退票
其实银行也是这么处理的，业务的处理成功就是企业账户“扣账成功”，而非对方到账成功，只不过，没有到账，该笔付款处于资金在途的资金非终态，可能会退票
可以看某银行关于其银企直联的付款业务说明中提到的这个逻辑，成功的结果仅代表资金提出成功，是否到账还得等等，甚至需要自己去查询
2.如何发现退票
既然付款成功的会发生退票，那如何发现付款已经退票了呢
1）接口自动获取
有些银行会主动通知客户一些付款已经发生了退票；或者当客户实时没有到账时，通过退票接口进行查询是否发生了退票
2）通过文件人工筛查
当然，也会有一些银行没有接口通知，甚至文件中都没有明确的退票字样，需要根据账单中的入账流水特征人为做判断为“退票类”收款，然后做后续的业务处理
3）对账中心对出渠道单边
同样，也可以由对账中心发现，当对账中心出现银行渠道单边收款时，可以根据清算明细确认为退票，然后做退票入账的差错处理，推动内部系统实现退票的处理
3.退票的业务处理
如果发生了退票，就意味着原来已经成功的付款单实际上已经失败了，但是这个退票造成的付款失败跟当时付款直接失败存在区别
退票意味着有一笔“账户收款”，而付款的直接失败意味着我方的钱都没有划扣成功，也就没有新的收款
所以，退票不仅要处理原来已经成功的“付款单据”，还要处理新的“收款业务”
那么可以将退票处理划分成这样几个阶段，退票结果获取、退票流水登记、原付款单退票处理、新收款单的生成、通知业务已退票、退票账务处理、付款重新发起
上述几个阶段可能会根据获得退票结果的方式不同而有所不同，例如，如果通过退票接口主动通知得知已退票，那么就不需要登记退票流水，可以直接变更原付款单为已退票；如果从银行文件中获取到了退票流水，可以登记退票流水，然后基于退票流水去推动原付款单的退票处理
1）获取退票结果
如图中所示，可以通过接口获取，对账发现，或者人工从文件中排查获得退票结果
2）退票结果登记
为了结果处理的统一性，我们根据退票结果统一生成一个“退票单”或者“退票流水”，然后根据这个退票结果流水，来推动上游系统的退票处理
当然，直接基于退票结果将付款单更新为“已退票”也可以，但要同时保留原付款成功和退票成功的交易日志
3）付款单-退票单匹配
退票单要能够匹配到原来的付款单，以明确原付款的状态变更，如果是通过接口获取的退票结果，就可以通过单号自动关联到原付款单
但是如果是通过获取到的退票流水，那就需要一个匹配机制，可以通过设定一个匹配规则去匹配原付款单，也可以通过人工关联的方式来确认退票
4）生成收款单
退票本质是一笔收款，所以可以生成一笔收款单，来处理这笔退票业务的入账，只不过收款来源是“退票”，这里就不过多介绍了
可以基于原付款单生成收款单，也可以基于退票流水生成收款单。这样，退票-原付款单-收款单，三个单据之间存在关联关系
并通知上游系统退票结果，上游系统根据已退票的结果做好相应业务单据的处理
5）财务处理
基于收款（退票）单据，通知账务登记一张“收款凭证”，摘要为“退票”
6）重新付款
根据业务需要，是否需要重新进行付款，因为原付款已经退票了，如果不需要，那就关闭原业务单据，如果需要则重新发起付款
例如，向商户的结算，一般需要确保完成，所以考虑对结算单重新执行新的付款
