快捷支付最早是由支付宝推出的一项第三方支付服务，不需要跳转到网银，在商户平台通过认证绑卡既可完成支付的支付方式，且一次绑卡，重复使用。
相比与网银支付，更加便捷，支付成功率和体验得到了极大的提升，推出后，很快便超越网银支付因此，说快捷支付就不得不说网银支付，因为快捷是网银支付逼出来的这是马云的一次内部讲话，对当时的支付宝体验极度的不满
2010年前的网络支付，成功率极低，支付宝最高的时候也不过60%左右，低的时候甚至能到40%我们都知道，支付成功率是支付最核心的指标，也是影响用户体验的最关键因素所以，大家都在使出浑身解数，努力提升成功率，但是，似乎60%就是一个魔咒，不管怎么努力，就是没办法突破号称马云最信任的女人彭蕾，在这样的大背景下，接手了支付宝；她开了一个会——“骆驼大会”，所有P8级以上的成员参加，我当时是P6，所以只能从门缝进行“洞”察不愧是王的女人，这个女人，非常会开会，只见她把手伸到左屁股兜里翻了几下，没翻出东西，然后又伸到右屁股兜，捯饬了半天终于掏出来一坨已经揉成团的纸飞机，她开始慢慢展开它此时，全场鸦雀无声，几十号人的心脏全部停止了跳动，马云的“哈喇子”眼看就要断了，大家都在等待哪一个穿越时代和划破周期的声音，她大喊一声：“我们要回归用户价值，找到根本的问题所在，什么是好的支付，用户需要什么样的支付，大家开干吧”不过，我很清楚，就在这一刻，快捷支付的萌芽、变革开始了，中国新一代支付的齿轮就此开始转动体验不好，成功率差，可不是大家技术不行啊，都是网银的锅，银行环节，是主要瓶颈点，如果银行不改变，不开放更高的支付权限和更便捷的模式，开在多会都没用一次支付，跳七八次，这谁受得了，网银支付的这几个特点，造成了当时极差的用户体验以及极低的支付成功率的困局- 流程长成功率低：需要跳转到网银，甚至跳七八次页面，其中任何一个环节出了问题，支付就失败了；据考究，每次跳转差不多会损失5%的成功率
- 支付环境苛刻：各家网银对浏览器的支持有限，有的网银仅支持IE浏览器，甚至仅支持Windows系统
- 附加物多：各种易丢的u盾、难下载和安装证书、动态口令等
搞明白了这些，也就搞明白了，什么才是好的支付，用户需要什么样的支付“不需要开通网银、不需要U盾、只需要简单的验证就可以支付”——这就是那个时代，所有人憧憬的新一代支付的样子
仅仅找到正确的答案还不够，更重要、也更困难的是，一旦做了决定，如何有效采取行动接下来，支付宝团队与银行开启了艰难的、漫长的谈判，针对银行的顾虑对症下药银行担心业务规模不大，那我就提前提供存款或者预支手续费，让银行先锁定收益；银行担心资损率过高，那就在银行存保证金2010年12月底，支付宝达成了与工商银行、建设银行等行的合作，正式推出快捷支付
- 用户体验好：用户不再需要跳转到各大网银了，不需要u盾，不被浏览器限制，只需要验证绑定银行卡，输入支付密码即可支付成功
- 支付成功率高：一举从60%提升至90%，信用卡甚至跃升到了95%，这是当当网的支付情况，快捷支付份额很快超过了网银，成功率也把网银甩开了一大截
- 更安全，网银支付在公网上跳转的过程中极易被钓鱼，被黑客盗取支付密码；而快捷支付通过服务器，通过专网传输，无需跳转，更加安全
仅仅上线一年，就有100多家银行与支付宝签订了协议；银联顺势推出了自己的快捷支付产品；创新的底层是对固有观念的打破，快捷支付正式打破了用户方便快捷的支付诉求，与金融体系严肃复杂的系统环境之间的这堵墙
快捷支付是我国支付史的重大转折点，是一个划时代的产品，是移动支付快速发展的基石，也是钱包支付等众多新型支付方式雨后春笋般诞生的前提
有了桥便有了通向新文明的路，而快捷支付，就是我国现代支付的那座桥根据方案提供机构的不同，快捷支付可以分为三种模式：三方模式、银联模式、银行模式即由三方支付机构提供给商户的快捷支付产品，该模式也是市面上的主流模式，以易宝支付的快捷支付为例
快捷支付分首次支付和后续的绑卡支付，所谓“一次认证，重复使用”在这种模式下，绑卡后的支付成功率就更高了，除非卡余额不足，下图是支付流程
特别说明：当前支付机构已断开直联，下图易宝支付和银行之间需要通过网联或者银联转接银联在线支付是银联推出的网上支付平台，包括认证支付、无跳转支付、网银支付等多种支付方式，其中无跳转支付即快捷支付银联的快捷，通过自己的“银行卡跨行转接系统”实现，算是将银行卡的线下收单业务转到了线上，属于银行卡线上收单的业务模式CUPS：银联银行卡信息交换系统，实现全国范围内银行卡跨行业务的信息转接和资金清算、数据的收集、清分和下发等工作的系统当然，银联还基于快捷支付做了深度包装，从其开放平台可以发现，主要有以下4款产品
选择其中的“账户直付平台”，可以看出来，其“快捷”已经不止是绑定银行卡账户，还包括预付卡账户没错，有的银行也直接向商户提供快捷支付产品，以招商银行的“H5移动在线支付”为例如果用户用本行卡支付，则无需跨行，行内系统处理即可；如果用户用他行卡支付，则需要通过银联转接至发卡行这在有的银行属于赠送业务，守株待兔，等客上门；主要是给贷款商户或者存款商户赠送的服务，甚至可免手续费，这种情况下，便可以节省一大笔通道成本从全局视角看，商户可以选择接入上述3种不同快捷模式的一种或者多种，如下图所示![]()
下面以电商平台接入三方支付机构的快捷支付为例，解析快捷支付方式的全局实现支付机构一般会提供“收银台页面，API”两种接入方式；前者接入更简单一些，不过，API接入的话，页面自己做，更加适用于对用户体验和样式要求高的平台对于商户来说，其平台有可能是PC端，也可能是H5端，本文以H5网站为例，下图是收银台页面
快捷支付的设计有几个点要特别注意：首次需要绑卡，后续支付可以直接用绑定的卡，也可以绑新卡；绑卡时要区分信用卡和借记卡，因为要填的内容不一样支付核心要处理好主流程和快捷支付差异化流程的融合
支付核心的主流程一般情况下不会变化，除非进行系统重构；而新增的快捷支付方式在主流程上的每一个环节需要实现差异化子流程的设计
商户平台与支付渠道的交互，可以参考接入的支付机构所提供的接入文档，如下图是易宝支付的交互流程可以通过四层法来管理所有的支付通道，当然也适用于快捷支付：渠道-产品-接口-协议
三方支付机构的快捷支付产品是基于网联或者银联的协议支付进行包装的，先看快捷支付在支付机构内部的全局处理流程
快捷支付的处理从商户的“1.下单”开始，然后将户支付标识返回给商，商户利用支付标识封装收银台，将支付请求提交过来，即“4.收款请求”支付机构经过支付引擎处理以后，将支付请求提交至资金清算渠道；断直连后，支付机构的资金清算渠道主要就是网联和银联以网联为例，其提供的可接入业务包括信息类和支付类两大类，具体业务功能和适用场景如下表，其中协议支付即快捷支付支付机构向网联发起的协议支付请求业务流程如下图所示，其中，EPCC是网联清算平台，前置系统是其账务管理模块协议支付需要先签约，将客户在银行开立的银行账户与客户在特定商户的用户ID进行绑定，并生成协议号签约包含身份认证和签约两部分，签约申请报文如下表，做了一定的简化用户通过支付机构提交身份验证授权信息后，网联受理并通过此报文向签约行转发签约申请，由签约行完成签约处理。用户通过支付机构提交协议支付，网联受理并向付款行转发协议支付申请，由付款行完成协议支付付款处理
这里要特别关注报文中的一个字段：协议号；即在签约的时候清算机构所返回的签约协议号，该号是后续用户发起协议支付请求的关键对于清算机构来说并不是按照某种具体的支付方式做清算或者结算，而是集中一个时间段的全部交易进行整体的清算和结算清分可以按照机构、借贷方向、业务类型等维度进行，如下图所示到了结算场次，清算机构将各对象的清算净额提交央行进行机构间的资金清算大家可以套用本文的方法，去分析网银支付、认证支付、商业委托支付等其他类型的支付产品
