银行通过向消费者提供贷款追逐利润
财富
2024-07-03 09:01
美国
为了充分了解信用卡营销和债务增长的原因，我们必须将信用卡的使用与20世纪的消费主义和银行业的演变联系起来。一个不能从家人和朋友那里借到钱的人只有一条路可走，就是寻求收取高额利息且通常是具有毁灭性利率的高利贷。
大规模生产以及支持这种生产所必需的消费主义的观念还处在襁褓之中，银行便通过为产业界提供服务来获取利润。虽然工人可以把钱存入银行保管，但银行并没有让这些存款进行流通，而是以贷款的形式回到工人手中。如果说汽车是消费主义发展的象征，那么有趣的是，在1910年之前，购买汽车还必须以现金全额的方式付款。
在19世纪90年代的经济困难时期，银行家将普通人的信贷需求视为慈善问题。在慈善组织协会（Charity Organization Society）的支持下，许多银行家和富人共同捐款开设了一家当铺，可以快速地向人们提供小额信贷。成立于1894年的纽约公积金贷款协会作为一个慈善组织，致力于以合理的利率向人们提供信贷（直到今天一直还在这样做）。繁忙的公积金贷款协会办公室设计得像小小的希腊庙宇，暗示出人们对信贷的渴望。这种未得到满足的信贷需求，终于让弗吉尼亚州诺福克市的一名律师作出了具有创新性的回应。这位阿瑟·莫里斯的专长是银行法和公司法，他认为80%的公众缺乏足够的信贷渠道。1910年，他在诺福克成立了信诚储蓄信托公司（Fidelity Savings & Trust Co.），向公众提供以赚钱能力和品行为基础的贷款。即便是高利率，也远比高利贷优惠很多，这家莫里斯银行很快就扩展到了其他城市。莫里斯发明了针对借款人的人寿保险，以保护莫里斯银行和为债务提供担保的承兑票据的担保人。所以莫里斯可以许诺，“任何人的债务都是人死债销”。如果这还不够的话，莫里斯又帮助开发了分期付款购买汽车的融资概念。汽车分期付款信贷余额从1919年的3.04亿美元增加到1929年的13.84亿美元。如此大规模的信贷扩张使工厂一直忙碌地生产汽车，反之又刺激了经济发展，使20世纪20年代的牛市一骑绝尘。
事实上，虽然消费信贷的收缩在20世纪30年代非常普遍，但以工资为生的人仍在信贷风险方面显示出较大的优势。在第二次世界大战以后，美国的消费信贷从1945年的56.65亿美元猛增到1965年的903.14亿美元，而通货膨胀的因素在其中占据的份额相当小。
