90年代美国社会的“校园贷”
财富
2024-06-27 09:00
美国
“一旦银行认识到优质还款人并不是理想的客户，他们就开始追逐那些更愿意每个月只偿还最低还款额而保持循环余额并支付利息的人。对于信用卡公司来说，大学生是一个最为渴望的目标群体。在美国560万全日制四年学制的大学生中，有超过一半的人持有信用卡。这些年轻人的品牌忠诚度格外受到青睐。
万事达卡认为，有65%的人使用他们的第一张信用卡的时间会达到15年以上。
于是，一张题为“学生专用——所有学生均有资格”的花旗银行万事达卡的宣传单声称，“花旗银行知道像你们这样的学生已经成为负责任的，值得信赖的持卡人。所以我们向你们推出一项特别的学生专享服务”。宣传单告诉学生，“你们将一直享有选择权，在免息特惠期内全额偿还购物余额，或是将你的还款义务随时间分散。你自己决定哪一项更适合你——花旗银行给予你选择权”。在提到这张信用卡如何“能帮助你更好地建立信用记录”之后，宣传单上又承诺，“起初，我们会为你设定一个信用额度，满足你的需要并回报你负责任的还款行为，当你的财务需求提高时，再为你提高信用额度”。这一销售攻势有一个令人惊讶的关键要素：“无须担保人或最低收入——那么现在就申请吧！”这真是太神奇了，一个没有收入的年轻人可以获得一张有信用额度的信用卡。毫不奇怪，许多大学生并没有比他们的父母更好地处理信用卡债务的能力。所以我们听说，有一个休敦顿大学的新生既没有工作也没有信用记录，但很快就得到了8张信用卡（包括3张维萨卡）。她发现自己无法控制消费的冲动，到大学三年级的时候，她欠下了6800美元的债务，失去了所有的信用卡，只剩下不良的信用记录。它们是银行通过信用卡获得利息收入所带来的必然结果。对银行来说，在这项整体盈利的业务中，那些违约的大学生只是一项负面统计数据。举例来说，在20世纪80年代，许多人根本不承认他们曾为信用卡支付过利息，而事实上有三分之二的人都这样做过。通过否认支付过任何利息，这些持卡人就不会去问利率究竟是多少。如果他们问了，便会发现，在整个80年代，这项利率平均接近20%。那些相信自己能在下个月偿还循环余额的消费者向银行贡献了数十亿美元的利润。
信用卡客户对利率的不敏感早在20世纪50年代就已经表现出来了。信用卡余额平均收取的利息水平为19.8%，而当整体银行利率在80年代下降的时候，这个利率却并没有降低。在90年代初的经济衰退中，银行支付给储户的利率到1993年降至2%—3%。与此同时，银行向信用卡借款人收取近20%的费用。这样的利率差使信用卡业务非常有利可图，它可能也是一些银行即便没有无利可图的房地产贷款也没有倒闭的原因。美国国会里发生的一场非同寻常的斗争最终帮助信用卡持卡人提高了意识。1991年11月12日，老布什总统发表讲话，敦促银行降低信用卡利率。他认为，这将鼓励消费者消费并提振经济。11月13日，纽约州共和党参议员达马托提出一项法案，为信用卡利率设定了14%的高限，这远低于18%—24%的该州高利贷利率。
然而，当该法案在参议院以74票对19票获得通过以后，却被白宫否决。财政部长称这项计划是“疯了”，并将股市下跌120点归咎于它。副总统说，数百万人将失去他们的信用卡，而美联储主席的结论是，银行会因少收利息而损失必要的利润。令人尴尬的事实是，如果利率降低，且信用卡只发给那些肯定能还款的人，便会有很多人失去信用卡。而可能失去信用卡的这些人正是维持债务循环余额并支付高额利息的人，也正是他们让许多银行免于破产。这部法律由于为这种利率设定了上限而广受欢迎，但是老布什总统现在不得不威胁要将它否决。
虽然达马托的提案并未变成法律，但它确实帮助人们在信用卡利率问题上变得更为敏感。银行开始在利率上展开竞争，信用卡的平均利率水平确实略有下降，但与汽车贷款或住房抵押贷款等有担保债务的利率相比仍然非常高。
如果说它真有什么魔力的话，那也不在于信用卡本身，而是它收取的利息。著名银行家德·罗斯柴尔德男爵虽然说不出世界七大奇迹，但他说复利是第八大奇迹。按照12%的年利率，一笔借款在6年多一点的时间里就能翻倍（部分原因是上一年支付的利息在随后的几年里都能赚取利息）。在信用卡那种高达20%的利率下，欠款金额将在不到4年的时间里翻一番。换句话说，如果一个持卡人欠下2000美元，并且每月偿还最低还款额，他要用22年时间才能还清这笔债务，如果年利率是19.8%的话，他需要支付的利息是4919美元。尤其从利息成本的角度出发，值得注意的是，有多少人每月偿还最低还款额，却以为自己在金钱上没有问题，他们并不把自己当作债务人（小葵思考：太同意这句话了！小葵同学就曾遇到前来咨询信用卡还款或房贷问题的人却声称自己不负债，不是债务人![]()
）。在信用卡发卡机构的招徕之下，填一张申请表便获得批准，然后他们就赢得了被授予信用额度的权利。谁能比银行更清楚某人的财务情况是否有资格得到一张带有信用额度的信用卡呢？显然，每月支付最低限额似乎得到了银行的首肯，只此一项便可以被认为是信誉良好。”
