驱散信用卡的幻象
财富
2024-07-01 09:00
美国
事实上，其中一个迹象就是每月只能偿还最低还款额，另一个标志是用信用卡购物（尽管万事达卡的促销活动称，他们的卡用在超市里就是“聪明的钱”）。使用信用卡预借款来偿还其他债务，通过购物来消除无聊或抑郁，并使信用卡欠款余额达到最高上限，致使在紧急情况下无法获得资金，这些也都是预警信号。此外还有，用信用卡为朋友支付购物费用，而将朋友偿还的现金视为自己挣到的钱，经常在信用卡上争取更高的信用额度，反复使用房屋资产净值信用额度，寻求债务合并贷款，拒绝阅读债权人的信件，导致因债务而被扣发薪水。很多人会试图忽略这些预警信号，有关个人理财教育项目的缺乏，使这种掩耳盗铃的事更容易发生。只有到了债务人连信用卡上的最低还款额都付不起的时候，这种幻觉才宣告破灭。一位多年来每月支付最低还款额的成年女性讲述了她是如何突然意识到自己已经债台高筑的。她做了债务咨询后得知，根据其收入负债比，她应该申请破产。然后，她去找了“债奴无名会”，放弃了没有信用卡就无法生活的幻想。她剪碎了自己的信用卡，尝试与每个债权人达成还款计划，最终还清了她的全部债务。
“债奴无名会”是众多旨在帮助人们解决成瘾问题的十二步计划的其中一个项目。根据“债奴无名会”的12个传统习俗，“成为‘债奴无名会’会员的唯一要求是不再发生无担保债务的意愿”。在实用方面，要求债务人与“债奴无名会”的其他成员存在共同点，承认“我们对债务无能为力，我们的生活已经难以为继”，并进行“对我们自己的探索和无畏的道德清算”。在精神方面，则要求债务人相信“一种比我们更强大的力量能够让我们恢复理智”，并做出“一个决定，在我们理解上帝的同时，将我们的意志和生命交给上帝”。“债奴无名会”鼓励那些对金钱感到无能为力的人将促使他们上瘾的力量转向神。如果债务的负面作用可以起到强化精神生活的作用，那么对债务的理解也会让人感觉到金钱流动所带来的自然之丰饶。为了从债务中得到解脱而求助于“债奴无名会”的这位女士，她所遭遇的是一种系统化地通过信用卡隐蔽地散播债务的丑陋行径。收款代理人不分时间地在深夜、清晨和周末给她打电话，用起诉和不良信用评级对她进行威胁（小葵思考：还不起债务的后果，全世界似乎都一样地残酷）。在六个多月的时间里，十个债权人中的每一个都至少每周给她打一次电话，这些打电话的人通常以一种怒气冲冲的语气，居高临下地指责她欠债不还、意图欺诈。他们听上去像是在照本宣科地告诉她，在欠下债务之前应该多想一想。他们反复询问她是否有存款，是否能向朋友和家人借到钱。对于她提出的还款时间表，他们的回应是“即便是依靠救济金生活的人也能拿出更多钱来”。
因此，在信用卡所承诺的快乐的另一面是那些无力还款的人所遭受的痛苦。这种痛苦显然是一个秘密，因为推销信用卡的公司并不想让我们知道，也许“你赚到了”或“它是聪明的钱”只是利用人们对金钱问题缺乏认识而借以牟利的众多谎言中的两个。这位女士在处理自己的信用卡时受到的对待也不算稀奇。最初招徕的时候，大学生被告知，他们可以拥有信用卡和信用额度，而不需要最低收入或担保人。
因此，信用卡的标志性承诺——永远不需要偿还的无限信用额度——当然没有信守。广告中的憧憬是以营利为目的的系统的一部分，这个系统引诱人们，包括一些无力还款的人，获得并使用信用卡。那些无力偿还债务的人会被当作统计数字对待，并交给专业的讨债人。与之相反，现金支付成为现实中一种令人耳目一新的做法。现金象征着现有的潜力和能量，因此我们对于在现金上牺牲的感觉，比我们在使用信用卡时同意做出的，对未来还款承诺的感觉要更加强烈。如果我们想降低开销，用现金替代信用卡肯定会对我们有所助益。
