1.当我向你说起“理财”，你脑子里是如何定义这个词？
2.如果你遇到了一名“理财规划师”，你会问他什么问题？
对于前两个问题，你可能会有如下想法：
1.理财就是存银行定期、买银行理财产品、买股票、买基金嘛；
2.向理财规划师咨询，如何才能赚钱；
如果你是如上反应，老牛建议详细阅读此文。
真正的理财，远超于投资的范畴，需要依据实际的财务和非财务情况，用科学的理论和专业工具，设计一系列相互协调的规划方案，最终实现财务安全和财务自由。说人话，理财的核心目的是保住努力工作赚到的钱，过好这一辈子。对于普通人来说，想要通过投资实现财富短时间爆发式增长，是不合理的痴心妄想。![]()
再次强调，理财不是靠钱赚大钱，而是要先保住赚到的钱，然后在安全的前提下稳定增值。必要的资产流动性
合理的消费支出
实现教育期望
完备的风险保障
积累财富
安享晚年
有效的财产分配与传承
看到这里，很多人就应该有这样一种感觉：
理财，规划的不仅是“财”，更是“人生”。
理财并不是教给人如何赚钱。从狭义来解释，理财是教人应该如何分配自己的资产和财富。
金融工具有很多：银行存款、银行理财、P2P、保险、信托、国债、地方债、企业债、股权股票、基金、期货、期权、外汇等非金融工具，但是有金融属性的商品也有很多：房产、艺术品、黄金等贵金属、古董文玩等以上所有的工具，都可以成为承载财富的工具。每种工具都有自己独特的作用，我们不能过分夸大或者贬低某一种。我们要做的，就是根据自己的实际情况，包括经济情况、个人能力、家庭因素来决定用哪些工具、投多少钱。家庭理财规划有很多思路，从简单到复杂都有。在这里，老牛给大家介绍一个简易版、容易理解的，也是业内广为流传的。
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首先，短期日常消费的钱是要留好的，可以用到的金融工具有：银行活期、货币基金（支付宝余额宝、微信零钱通等）、信用卡等。这类工具的要求是，极高的灵活性，随时能消费。对于收益的要求几乎没有，反正这里也不会放太多的钱。其实这就是我们常说的保障型保险，包括社保医疗和商业医疗、意外、重疾、寿险等。这些金融工具所占我们收入的比例在10%~15%，但是它们的作用是保住90%的钱。可以理解为，这些小钱就是对未来几十年所有的风险交“保护费”。只要出了这一少部分的钱，那么剩下绝大多数的钱，都不会因为各种极端情况而损失掉。有些人不愿意花这些小钱，觉得这些事儿自己遇不到，但是一旦赌输了，之前的努力全完蛋。赌赢了，只不过相当于多了10%的钱而已。这一部分的资产配置目的，主要是刚性需求，对于安全性有很高的要求。比如养老、教育，财富传承等，这些是必须要存好的钱。不期待有多高的收益，但是一定要在未来几年、十几年、几十年的周期中保证绝对的安全。这部分钱能用到的金融工具有：储蓄型保险、国债，银行存款、信托。这几类工具可以保证非常安全的前提下稳定增值。非金融工具有：黄金、优质房产、古董文玩（真货）。这三类投资可能会有亏损，但是一般来说亏损有限、不会全军覆没。但是自己有没有这个能力，市场有没有这样的机会，是要打个问号的。想要用已有资金去搏高收益、甚至暴利，本身是没有问题的。但有两个前提：1、满足前三部分的资产配置的前提下，拿出不影响生活水平的一部分钱投资，是可以接受的。换句话说，即便亏损甚至赔光也不影响自己的生活。2、即便是投资，也不要加杠杆，极端情况不仅本金全无倾家荡产、还有可能倒欠一大笔外债，这是严重违背理财规划的目的，是最愚蠢的行为。这里可用的金融工具，包括股票、基金、股权、期权、期货、外汇、第三方理财、P2P等高风险高收益的产品。对于我们普通人来说，要花的钱、保命的钱和保本升值的钱是必须要配置的，这是我们能够过好这一辈子的基础。
风险性投资，根据自己的能力和意愿来配置，即便是没有，其实也没问题。其实对于普通人来说，风险投资，本身就是应该慎之又慎的。从长期、超长期投资的角度，能够保证安全的前提下稳定增值，其实是可以跑赢绝大多数风险投资的。毕竟风险投资只要出现一次问题，基本上等于白干多少年。
