老牛在从业的过程中发现，很多人对于储蓄险应该怎么选购存在很多误区，因此专门写一篇文章来阐述。
在讲配置的思路之前，先普及几个基础知识点。
1、众所周知保障型保险的作用是保人，那么储蓄险的核心作用是保钱，保护好我们已经挣到的钱。
2、针对于不同年龄段的不同需求，适合的产品类型也不一样。
3、储蓄险真正的价值至少在6~7年之后，是真正的长期资金，5年内用钱的话强烈不建议用保险来实现。
在这一条基础之上，我们就要考虑，保护好这笔钱之后，什么时候用、给谁用、用做什么，也就是做需求分析。
一般来说，用途有几种：
1、给自己和配偶养老用
2、给孩子上学、结婚用
3、没想好怎么用，先存下来再说
4、尽快创造一笔现金流
5、把财富传承给下一代和下下一代
1、如果有一笔钱确定在退休之前不会用，而且很确定地就是用于养老，那么最好的选择就是养老年金。
这样的产品能够每个月提供高额、稳定、被动的现金流，是最适合用于养老的产品。
老了以后，最忌讳的就是手里拿着一大笔钱，这样会有很多不怀好意的人惦记着。
如果觉得60岁领养老金太晚了，还有能够55/50岁开始领取的养老年金，这些产品的领取额设置，根据自己的需求来定即可。
2、给孩子存钱，首推增额寿。回本之后，如果需要用钱，就用多少取多少。如果用不着，就一直放着稳定复利增长。
很多人会选择专门的教育金，此类产品都是定期年金，会设置返还时间和数额，用起来比较方便。但是这样的产品其实收益率一般，而且满期之后返还一笔现金如果用不到，只能转存低利率的产品。
3、没想好怎么用，先存下来再说
这是绝大多数人的想法，只是想单纯地存一笔钱，并没有想好什么时候用、给谁用、用作什么。
此时最好的选择就是增额寿。只要现价高，就是值得选择的。
还是那句话，增额寿只要回了本，想用就用，不用就稳定增值，非常灵活和普适性。
4、用快返型年金创造一笔现金流，已经成为越来越多人的选择，比如前段时间那一亿的保单，就是如此
趸交一亿，第五年领取1000万，第六年开始每年领300万，身故还能给孩子留下一个亿。本金不动，只花利息，非常牛逼的现金奶牛。
除此之外，现在也有越来越多三四十岁的人用这样的产品做养老规划，只要有足够的钱，就能早早退休
5、财富传承有两种产品
第一是增额终身寿和高现价的年金险，身故后给孩子留下高额的现金价值（现金价值随着年龄增加而增加）；
第二是定额终身寿，身故后给孩子留下保额（保额固定，无论什么时候身故都留下固定的钱）。
用三百万稳换一千万的生意，你做不做？
挑产品要从几个维度来考量
1、公司选择
公司对于产品的影响在于两个方面：一是浮动利益，二是后续服务质量。
不同的客户对于公司选择观点也是不同，在公司选择上没有统一的结论。
2、产品利益
在确定产品类型的基础上，产品利益肯定是越高越好，这是毋庸置疑的。
但是不同的产品利益特点也不同，比如有的产品回本快、但是后期利益低；有的产品反之，回本特别慢，但是后期利益极高。
另外，养老年金也有不同的类型。
有的产品现金价值一直都很高，领取额一般，这样的产品特点是本金不动、利息来养老，身故后还能把本金留给孩子，兼顾了两代人的利益；
有的产品领取额非常高，长寿后身故利益很低、甚至没有，这样可以有更好的养老生活，适合与丁克家庭，或者用其他方式给孩子留好钱后，专款专用于自己的养老。
3、减保条款
现在的产品加上了减保的限制条款，即每年减保额20%的限制。
如果有客户希望未来能大幅度减保，那么拆单会是一个比较好的选择。
4、特殊作用
第二投保人、第二被保险人、加保等功能，也是产品选择的考量因素，能够让保单更具功能性。
●储蓄险基础知识
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