很多朋友咨询过这方面的问题，今天用文章来详细解读。
其实，社保养老和商保养老各有优缺点，不能简单的说谁更好。想要老年生活更美好，需要社保+商保。
社保养老要求最少交够15年（特殊情况除外），并且中间最好不要间断（各地政策不同）。商保养老缴费时长特别灵活，可以一次性交清，也可以3年、5年、10年、20年缴费，还可以月缴，根据自身实际情况来选择。社保养老的开始领取时间就是退休之日起，目前的政策是男性60岁、女性55岁退休，在此基础上逐步实施延迟退休政策。对于养老金的收益来说，延迟退休是非常不利的。如果延迟退休1年，则相当于多交1年养老保险，少领1年养老金。延迟退休5年，一来一去就差了10年……即便延迟退休能多领钱，但是总归是不划算的。更新内容：延迟退休正式落地，90后00后会在65岁退休商保养老的领取时间比较灵活，不同的产品领取时间不同，甚至同样的产品可以设置不同的领取时间，可以根据自身实际情况来选择。多数养老年金针对女性可以选择55/60/65/70岁开始领取，而男性最早也只能从60岁开始领。更新内容：现在的产品领取年龄更加灵活，有投保后5年开始领取，还能40/45/50岁开始领取。在延迟退休的背景下，早领钱真的太吸引人了社保养老是个人缴纳少部分（一般为三分之一），单位缴纳大部分（三分之二），可以看做是一种福利。由于社保养老金缴纳时个人只出三分之一，领取时两部分都领。再加上养老金每年都在涨，因此从个人角度来讲，社保养老金收益率其实高得出奇。这是真正的福利！商业养老金的收益率大致比较稳定，具体的收益率曲线和产品类型有关。不过整体的趋势也是越长寿收益率越高，但是长寿的收益率确实比社保养老差很多。由于社保养老是福利、是基础保障，因此设置了对应的缴费比例和上限。一般来说养老金缴纳比例为个人工资的8%，工资越高交的越多，领的养老金也越多。但是由于有些人是超高收入群体，一味地按照8%则用人单位和社保压力会很大，因此设置了缴费上限，为当地上年度社平工资的3倍。比如当地社平工资为5000元，那么收入为1.5万及以上的人群缴纳的养老金都是15000*0.08=1200元/月，用人单位出2400/月。在此之上无论收入多高，都是按照这个标准缴费。因此，即便社保养老的生存收益率非常高，但领取额也是有限的。如果想要大额的养老金，仅靠社保养老是不可能的。而商业保险想交多少钱都可以，领取和缴费是对应成比例的。所以如果想要高领取额，单靠社保做不到，必须靠商保作为补充。仅退还领取账户内个人缴纳的部分，这种情况下收益率可以近似看做社保基金的收益率，利率一般。领取丧葬费+账户内个人缴纳的部分，比第一种情况略高一点点，因为丧葬费也就那么回事。总之无论什么情况，养老账户内单位缴纳的费用是不退给个人的。总结来说，社保养老制度作为一种福利，保障的是生存利益，而身故利益非常一般，可以看做刚刚保本而已。身故的赔付是现金价值和已缴纳保费的较大值，也就是说肯定不会亏损。有些养老年金的现金价值比较低，而有些产品现金价值非常高，不一而足。具体情况要看具体的产品。不同的养老年金领取的方式不一样，比如是否有保证领取，所以身故利益也不一样。
如果有保证领取的条款，那么保证的利益是非常不错的。如果不保证领取，则每年的领取额非常高，长寿的利益非常高。
关于每种养老年金的收益曲线，我会在介绍一款产品的时候详细解读，本文仅做简单说明。固收类的养老年金终身领取额相同，不会上涨；分红类的养老年金领取额会因为分红而缓慢上涨。如果能长寿，从生存收益的角度来说，社保养老比商保收益高得多。高现价和保证领取的商业养老年金，身故收益要远远大于社保养老。社保养老的缴费比例和上限有要求，仅能满足基本的生活品质要求，如果想要高额的养老金，还是需要大量的商业年金作为补充。
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