以往我们更多地将注意力放在保司或者产品上，今日来探讨香港保险的历史，大多数人大概只是略知一二，期望通过此次的探讨，让大家对港险有更深刻的理解。
1805年外商怡和洋行与宝顺洋行等在广州共同创办谏当保险行，又称广州保险社。1841年，英军占领香港后，同年怡和洋行便将谏当保险行从广州迁到香港，成为香港最早的保险公司。
香港早期的保险公司以银团形式组成，业务的发展与贸易活动息息相关，主要从事船舶及货物保险，后来逐渐经营火险及意外险等一般业务。
1840年中英鸦片战争爆发，1842年双方签订了中国近代史上首个不平等条约《南京条约》，清政府将香港岛割让给英国，香港自此成为英国的殖民地。其后中国首家保险公司谏当保险行（又称广州保险社）迁至香港，这代表着香港保险业迈出了第一步。
在随后的几十年里，香港保险历经了多次变革。1898年，香港保险公司售出了第一张寿险保单，象征着人寿保险业务的开启。
1910年，香港正式颁布《保险法》，为保险行业提供了法律框架的支撑，推动了业务的规范化发展。
20世纪以后，香港保险业逐渐趋于成熟，尤其是在二战结束后，随着香港经济的迅速复苏以及国际贸易的增多，保险需求随之急剧上升，保险公司的数量迅速增多，保险产品开始变得多种多样；在20世纪50年代，以水险（航运）、火险等为代表的财产险业务迎来了一个蓬勃发展的时期。
20世纪60年代，香港开始引入保险代理制度，这提升了保险行业销售的专业化水平与市场竞争力。
随着香港被认定为亚洲四小龙之一，它也成为了亚太地区的国际金融中心，外资保险公司纷纷进驻。在这一时期，香港保险市场涌现出诸如投资连结保险、万能寿险等创新产品，以满足消费者的多样化需求，推动行业稳健发展。
20世纪70年代，为了保护消费者的权益以及提高市场透明度，香港政府开始强化保险业的监管，逐步构建起保险业的监管体系，为后续的进一步规范化和国际化奠定基础。
20世纪80年代，香港政府开始加大对保险业的监管力度，1983年设立了保险监理处，用以规范市场、保护消费者权益。同年6月，颁布了《保险公司条例》，其主要内容涵盖：规定保险公司的最低资本额、偿付准备金的标准、董事和主要经理人员的资格审查、公司账册与报表的审核、经营业务范围、险种和分类、公司无力清偿债务和清盘的规定、政府的干预权力和豁免规定等。这是香港保险业监管发展的重要里程碑，首次提出了保险公司资本充足率的要求。
1988年6月，香港成立了保险业联合自律团体，旨在代表会员与政府及其他团体进行商讨、制定行业法规，并采取适当措施以保障保险业的健康发展，这也意味着香港保险业在自律和行业规范方面迈出了重要的一步，为后续的发展筑牢了基础。
随着香港经济的发展转变，传统制造业所占比例逐渐降低，服务业等第三产业逐步兴起，保险业开始着重发展寿险。1987年，在香港保险的总保费中，60%以上属于一般保险业务；到了1997年，这一比例已下降至 37%，并且长期寿险业务占据了主导地位。1986年，香港保险费总额为115亿港元1990年上涨至220亿港元，1995年达到330亿港元。这些具有标志性的事件和成就共同铸就了香港保险业的发展进程，并为其后续成为全球领先的保险中心打下了坚实的根基。
亚洲金融风暴过后，银行大规模进军香港保险市场，推动人寿保险迅猛增长，香港保险密度位居亚洲第一，全球第二。
2017年6月，香港保监局正式取代了之前的保险业监理处，成为监管保险行业的新机构，其职能涵盖监管保险业、保障保单持有人的利益，并推动保险市场的可持续发展。
2024年7月，香港保监局正式推行风险为本资本制度的监管制度，这一制度能够使保险公司的资本要求与自身的风险状况更加匹配，进一步增强香港保险业的稳定性。
另外，香港回归以后，与内地的保险业务合作更为紧密，其中内地居民赴港购买保险的需求有所增加。2023年内地赴港投保保费达590亿港元，是历史上第二高的纪录。
同时，内地的保险公司也积极在香港拓展业务，并且中资保司在香港展现出强大的竞争力。详情可点击链接阅读前文：《鼓励中资银行保险机构在香港设立境外区域总部~若干中资保险巨头已在路上！》
储蓄分红险的历史
接下来谈一谈大家当下最为关注的储蓄分红。
要是说起寿险带有分红、重疾带有分红，那其历史就相对较早了，最早能够追溯到1850年，迄今已超过170年的历史。
图示：1871 年签发的某分红保险保单
保C是最早推出储蓄分红产品的，香港保C于2010年率先推出了一款有着7%超高预期收益的美元储蓄分红产品“隽S”，其预期收益超过了市场上绝大多数的分红产品。
2015年，友B紧接着推出了它的第一款储蓄分红产品“充Y未来”，随后越来越多的保险公司推出储蓄分红产品。
渐渐的，在保单功能上也实现了新的突破，2017年富W首创无限更改受保人功能，紧接着各家保司纷纷效仿。2019年又率先推出可设置后备受保人、后备保单持有人的功能；2021年富W又对产品进行更新，率先喊出定期提领的功能。
之后香港各大保司又推出了多元货币+保单分拆的功能。
到了当下，各家保司在功能方面又各显神通，推出更多的货币转换选项、更多的身故支付选项，甚至可能是您前所未闻的红利锁定、红利解锁、身心守护选项、精神上无行为能力选项、保单暂托人选项，双重货币户口选项等等。
透过现象看本质
深入研究香港各家公司的各类产品，您就会发觉，不管怎样竞争，总是存在一些规律：
总结一：主流产品是趋于同质化的（预期IRR7%左右、货币转换、可变更被保人、保单拆分选项、多种赔付选项等主要功能各家主流产品都具备），只是在一些小功能上各家存在一些细微的差异；
总结二：市场化的香港保险市场，对客户是最为有益的，不管是在功能方面的竞争也好、在收益方面的竞争也罢，都是基于客户的目标需求（资产配置、传承等）去进行创新。
香港保险优势总结
1、香港保费比内地便宜：相同年龄的被保人，香港保费一般会比内地便宜1/3。因为保费率是按人均寿命计算的。(香港人均寿命85岁)，国内人均寿命75岁，因此保费便宜。假设同样是100万元保额的寿险保障，在内地如果需要保费2万元，在香港就只需要1万-1.5万元。
2、香港保险回报高：香港保险是面对全世界的投资，较中国内地的保险公司有更多的选择，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。
3、香港保障病种更多更全面：自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在香港保险公司的承保范围内。
4、香港乃全球知名的国际金融中心，保险业营运历史悠久(超过100年)，监管制度完善及行之有效，是投保人士信心之选。
5、多种不同类型的金融产品，香港投资，可为客户做出妥善的财富分配及投资选择。
6、特区政府之私隐条例可保护投保人的个人私隐。
7、资金可合法地自由进出香港。
8、无“资产增值税”，无“遗产税”。香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要被征收遗产税。
9、在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的体制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。
10、香港保险索偿投诉局(投诉局)宣布自2013年5月1日起，将处理索偿投诉的服务范围扩大至非香港居民。(包括内地居民.)投诉局的宗旨是为个别保单持有人或受益人提供有效免费渠道，协调及排解他们与保险公司之间的保单纠纷，投诉局现在可裁决的限额为100万港元。
11、投保严格，理赔规范化。投保时要如实申报自己的身体状况。
12、香港保险代理人流动性低，知识专业，诚信不误导。
香港保险风险总结
（一）法律风险
按照我国现行的保险监管政策，香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险。宣称与香港保险经纪公司或保险公司有合作关系的内地公司或个人，他们所开展的业务尚属两边法律监控缺失的灰色地带。
（二）前期成本高
如果在香港银行开设了账户，要激活银行卡，往银行卡里存钱，要兑换成美元或港元，手续费自然是不低的；用现金缴费，保险公司一次最多收取10万港币或相当于10万港币的美金，超出部分需本人到香港银行缴费；通过境外刷卡付费，香港保险公司没有具体规定。在签下保单后，应及时与保险公司联系，确认保单是否生效。交保费时，如果不是通过银行转账，应与保险公司确认，保费是否到账。也就是从购买签字到确认保单生效的过程是十分麻烦的，也很耗时间。
（三）要提前预约
投保人在确定要买哪类保险之后，要提前一两天跟香港的保险公司预约。当投保人把所需要的材料准备齐全，资料通过了认证、审核后才能投保，换句话说，资料没准备齐，体检通不过，那就白跑一趟了。
（四）体检严格
香港保险要求体检的，体检项目也比内地多，而且某些项目的体检很多医院都无法做检查需要提前约香港体检。
（五）汇率风险
汇率风险，将伴随着保单缴费期及受益期长期存在。香港保单通常以港币或美元计价，在10 年或20年的缴费期中，人民币对美元汇率走势如何，港币会不会改变联系汇率制度一直存在不确定性风险。
（六）理赔风险
香港医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。大陆居民购买香港保险，若选择在大陆就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，那就得自费。由于境内外医疗判断标准存在差异，因此可能出现赔付困难。香港的医疗保险中区分普通病房，私家病房，半私家病房，且以物理治疗偏多，而国内主要是以药费为主的治疗，分社保用药和非社保用药。
（七）合同保护风险
赴港投保，是与当地保险公司签订保险合同，如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，其权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如果协调无果，必须在香港找律师打官司，香港地区的律师等费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人，需要投保人承担经济费用和时间损失。
2024.11.26
