继降息、存量房贷利率统一下调后，房贷市场将再迎重大利好！
央行公告显示：2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期。
对此，招商银行客服回应：正在准备房贷利率“重定价周期”协商约定相关工作。
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此前发布的中国人民银行公告〔2024〕第11号文件要求：
自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期。在利率重定价日，定价基准调整为最近一个月贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
自2024年11月1日起，浮动利率商业性个人住房贷款与全国新发放商业性个人住房贷款利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量贷款。重新约定的加点幅度应体现市场供求、借款人风险溢价等因素变化，加点幅度不得低于置换贷款时所在城市商业性个人住房贷款利率加点下限（如有）。
中国人民银行截图
从文件原文，可以看出2个比较重要的点：
1、LPR的重定价周期（即LPR多久更新一次），是可以商议更改的。
此前，“中国新闻网”报道称：自11月1日起，可由借贷双方自主协商重定价周期。重定价周期可为按年、按半年、按季度等。
“中国新闻网”官微截图
2、房贷利率在LPR基础上的加点幅度（即BP），是可以商议更改的。
这一点其实涉及一部分贷款人，比如现在的房贷利率现在是LPR-30BP，按政策规定，从11月1日开始和银行协商，改成LPR-50BP甚至更低（只要高于目前城市新贷水平即可）
02
其实，当下利率下行，重定价周期越短，借款人越早享受低利率。
首先我们要先明确一点，浮动利率的方式下，我们的房贷利率高低是LPR和浮动基点（BP）这两个变量决定的。
而此次存量房贷降低是统一调整为LPR-30BP，也就是说降的是基点，而非LPR。
第二次调整，即LPR下调的时间要根据你自身贷款合同上签订的“重新定价日”。
大多数人的重新定价日是每年的1月1日，但也有一部分人是1月2日-12月31日之间的。
这也就导致，大家的利率降得不一样。
我们按照上述表格来算一笔账，假设最新LPR报价保持3.6%不变，贷款100万30年等额本息还款：
10月26日-次年2月19日：调整后先降到3.9%，重定价日后降到3.30%，利差0.6%，等待0-4个月，每个月利息多约337元。
2月20日-7月21日：调整后先降到3.65%，明年重定价日后才降到3.30%，利差0.35%，等待4-9个月，每个月利息多约195元。
7月22日-10月20日：本次调整后可以马上降到3.55%，明年重定价日后才能降到3.30%，利差0.25%，等待9-12个月，每个月利息多约138元。
那么“重新商量利率定价日“将会如何进行？
目前，招行客服表示：该行正在进行”重定价日“调整的相关准备工作，会从11月1日（即本周五），开始接受客户申请。
大家可以先期待一下。
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