降！3分钟搞懂你的存量房贷利率咋个降！
财富
2024-10-03 09:00
广东
对于大部分家庭来说，买房子真是一笔巨额支出，都会需要向银行申请贷款。而当面对每月的还款账单时，打工人们都默默期望房贷利率能大幅下降，![]()
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首先问一个问题，你知道我们的房贷利率是怎么决定的吗？LPR全称是贷款市场报价利率，你可以理解为按照一定规则测出来的市场利率。房贷利率就是在LPR的基础上，加点得到的。至于加点多少，是由银行根据市场环境、经营情况、客户个人的信用状况和信贷条件等因素来确定的，每个人不尽相同。市场情况不同，即使资质差不多的人，有的可能加点+0.3%，而有的可能是-0.1%，差别还是蛮大的。在每个月20日，央行会授权全国银行间同业拆借中心公布最新的LPR报价。但对于已经贷款买房的存量客户来说，房贷利率却不是每个月都变化。这相当于房贷利率是浮动利率或者固定利率。如果我们选择了浮动利率，并不是说贷款利率和每个月公布的LPR同步变动。重定价日就是每年你可以调整房贷利率中LPR的日子。这个日子是你贷款的时候就和银行确定好的，一般为每年的1月1日，也可以是你的放款日。虽然这时候每年的房贷利率都有机会调整，但只是调整LPR部分，根据最近一个月公布的LPR报价来变动。这也导致一些由于原来加点数太高，或者选择固定利率的存量客户，与新申请房贷客户的利率差距越来越大。![]()
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9月29日，央行发布完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜，同时央行指导市场利率定价自律机制发布《关于批量调整存量房贷利率的倡议》。![]()
这次对存量房贷利率的调整的只是针对“加点”幅度，并不会涉及LPR。![]()
比如你的房贷利率当前定价为LPR+0.2%，那么按照新政，你的加点数可以下降0.5%，变成LPR-0.3%。但并不是所有客户都是如此，有的城市房贷利率设有政策下限，![]()
为了防止银行之间的恶性竞争，有的城市会要求银行在给客户贷款的时候，不能低于一定标准，这就是贷款利率政策下限。![]()
所以对于有利率下限的城市，本次仅能调整至利率政策下限，具体政策大家可以咨询贷款所在银行。由银行新发放浮动利率贷款置换原来的贷款。![]()
假设有个客户原来选择固定利率4%不浮动，![]()
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本次调整，也鼓励各商业银行通过网上银行、手机银行等线上渠道“一键式操作”办理，方便借款人。![]()
再强调一下，批量调整仅是对加点数，LPR的调整要等到我们的重定价日。我们以前的重定价日一般是每年1次，而现在取消限制，可以与银行自主协商。![]()
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而具体操作细节，大家最迟要等到10月12日，不妨向自己的贷款银行问清楚。
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因此在调整过程中，不要轻信银行官方渠道以外人员的电话或者短信，防范不法分子借口利率调整来实施诈骗活动。不管怎么说，本次调整可以大大减少存量客户的房贷压力，节约利息支出，有利于扩大投资和消费，也能缓解提前还贷潮。![]()
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