降!3分钟搞懂你的存量房贷利率咋个降!
财富
2024-11-02 09:01
英国
对于大部分家庭来说,买房子真是一笔巨额支出,都会需要向银行申请贷款。而当面对每月的还款账单时,打工人们都默默期望房贷利率能大幅下降,首先问一个问题,你知道我们的房贷利率是怎么决定的吗?LPR全称是贷款市场报价利率,你可以理解为按照一定规则测出来的市场利率。房贷利率就是在LPR的基础上,加点得到的。至于加点多少,是由银行根据市场环境、经营情况、客户个人的信用状况和信贷条件等因素来确定的,每个人不尽相同。市场情况不同,即使资质差不多的人,有的可能加点+0.3%,而有的可能是-0.1%,差别还是蛮大的。在每个月20日,央行会授权全国银行间同业拆借中心公布最新的LPR报价。但对于已经贷款买房的存量客户来说,房贷利率却不是每个月都变化。这相当于房贷利率是浮动利率或者固定利率。如果我们选择了浮动利率,并不是说贷款利率和每个月公布的LPR同步变动。重定价日就是每年你可以调整房贷利率中LPR的日子。这个日子是你贷款的时候就和银行确定好的,一般为每年的1月1日,也可以是你的放款日。虽然这时候每年的房贷利率都有机会调整,但只是调整LPR部分,根据最近一个月公布的LPR报价来变动。这也导致一些由于原来加点数太高,或者选择固定利率的存量客户,与新申请房贷客户的利率差距越来越大。9月29日,央行发布完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜,同时央行指导市场利率定价自律机制发布《关于批量调整存量房贷利率的倡议》。这次对存量房贷利率的调整的只是针对“加点”幅度,并不会涉及LPR。比如你的房贷利率当前定价为LPR+0.2%,那么按照新政,你的加点数可以下降0.5%,变成LPR-0.3%。但并不是所有客户都是如此,有的城市房贷利率设有政策下限,为了防止银行之间的恶性竞争,有的城市会要求银行在给客户贷款的时候,不能低于一定标准,这就是贷款利率政策下限。所以对于有利率下限的城市,本次仅能调整至利率政策下限,具体政策大家可以咨询贷款所在银行。由银行新发放浮动利率贷款置换原来的贷款。假设有个客户原来选择固定利率4%不浮动,本次调整,也鼓励各商业银行通过网上银行、手机银行等线上渠道“一键式操作”办理,方便借款人。再强调一下,批量调整仅是对加点数,LPR的调整要等到我们的重定价日。我们以前的重定价日一般是每年1次,而现在取消限制,可以与银行自主协商。而具体操作细节,大家最迟要等到10月12日,不妨向自己的贷款银行问清楚。
因此在调整过程中,不要轻信银行官方渠道以外人员的电话或者短信,防范不法分子借口利率调整来实施诈骗活动。不管怎么说,本次调整可以大大减少存量客户的房贷压力,节约利息支出,有利于扩大投资和消费,也能缓解提前还贷潮。-END-
图解金融
每天上午9点,精选一条可视化的金融实务内容。