降!3分钟搞懂你的存量房贷利率咋个降!

财富   2024-11-02 09:01   英国  







对于大部分家庭来说,买房子真是一笔巨额支出,都会需要向银行申请贷款

而当面对每月的还款账单时,打工人们都默默期望房贷利率能大幅下降,
这似乎又成为一种奢望。


但是2024年9月29日传来大消息,
存量房贷利率要降啦!


那么你的房贷利率到底会不会降?该怎么降?
今天我们就来说一说。

首先问一个问题,你知道我们的房贷利率是怎么决定的吗?


LPR全称是贷款市场报价利率,你可以理解为按照一定规则测出来的市场利率。
我们去银行申请房贷,利率确实是和LPR相关联。

房贷利率就是在LPR的基础上,加点得到的。‍‍‍‍‍‍


至于加点多少,是由银行根据市场环境、经营情况、客户个人的信用状况和信贷条件等因素来确定的,每个人不尽相同。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

这个加点可正可负
市场情况不同,即使资质差不多的人,有的可能加点+0.3%,而有的可能是-0.1%,差别还是蛮大的。


那其中的LPR又是多少呢?

在每个月20日,央行会授权全国银行间同业拆借中心公布最新的LPR报价


虽然LPR每个月都可能会变,
但对于已经贷款买房的存量客户来说,房贷利率却不是每个月都变化。


我们在银行申请房贷的时候,
可以选择LPR浮动或者不浮动

这相当于房贷利率是浮动利率或者固定利率


如果我们选择了浮动利率,并不是说贷款利率和每个月公布的LPR同步变动
通常情况下,房贷利率中的LPR每年只调整一次。

重定价日就是每年你可以调整房贷利率中LPR的日子。

这个日子是你贷款的时候就和银行确定好的,一般为每年的1月1日,也可以是你的放款日。‍‍‍‍‍

虽然这时候每年的房贷利率都有机会调整,但只是调整LPR部分,根据最近一个月公布的LPR报价来变动。

而对于加点数是不变的。

这也导致一些由于原来加点数太高,或者选择固定利率存量客户,与新申请房贷客户的利率差距越来越大。


所以,虽然市场上LPR在不断下调,
对于存量客户来说,还款压力依然还是很大的。

上车晚的比上车早的优惠太多,似乎有点不公平。


不要慌,这不就来了嘛?

9月29日,央行发布完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜,同时央行指导市场利率定价自律机制发布《关于批量调整存量房贷利率的倡议》。

反正一句话,你的存量房贷利率要降啦!!


我们分2种情况来说明:

/1/浮动利率的存量客户

这次对存量房贷利率的调整的只是针对“加点”幅度,并不会涉及LPR。
一般情况下,本次加点数将调整为-0.3%


比如你的房贷利率当前定价为LPR+0.2%,那么按照新政,你的加点数可以下降0.5%,变成LPR-0.3%。

但并不是所有客户都是如此,有的城市房贷利率设有政策下限


这个下限又是啥?

为了防止银行之间的恶性竞争,有的城市会要求银行在给客户贷款的时候,不能低于一定标准,这就是贷款利率政策下限


目前大多数城市已经不存在利率政策下限,
主要是在北上深一线城市还有限制。

所以对于有利率下限的城市,本次仅能调整至利率政策下限,具体政策大家可以咨询贷款所在银行。

/2/ 固定利率的存量客户
原先选择固定利率的客户,也可以与银行协商
由银行新发放浮动利率贷置换原来的贷款。


具体怎么调整呢?

我们举个例子,
假设有个客户原来选择固定利率4%不浮动,


那什么时候调整呢?


本次调整,也鼓励各商业银行通过网上银行、手机银行等线上渠道“一键式操作”办理,方便借款人。



再强调一下,批量调整仅是对加点数,LPR的调整要等到我们的重定价日
我们以前的重定价日一般是每年1次,而现在取消限制,可以与银行自主协商


现在,
你可以算出你的房贷利率大概降多少了吧?

‍‍

本次调整范围只是商业性个人住房贷款
公积金贷款不在此次调整范围内。

而具体操作细节,大家最迟要等到10月12日,不妨向自己的贷款银行问清楚。


不过要提醒下大家,
我们也曾听闻电信诈骗的新闻,


因此在调整过程中,不要轻信银行官方渠道以外人员的电话或者短信,防范不法分子借口利率调整来实施诈骗活动


不管怎么说,本次调整可以大大减少存量客户的房贷压力,节约利息支出,有利于扩大投资和消费,也能缓解提前还贷潮。


好了,今天就说到这吧。‍‍‍‍‍‍‍

9月29日深夜,

上海、广州、深圳都宣布放松了限购政策


-END-

点个在看支持一下❤️

图解金融
每天上午9点,精选一条可视化的金融实务内容。
 最新文章