个贷不良资产，如何巧妙处置及投资处置攻略

财富 2024-12-18 07:01 北京

根据中国人民银行、中国银行业协会、WIND 金融数据库公开的数据，目前我国符合《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》规定的个贷不良资产总规模已超过一万亿元，市场规模巨大。

个贷不良资产的常见种类

根据中国人民银行、中国银行业协会、WIND 金融数据库公开的数据，目前我国符合《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》规定的个贷不良资产总规模已超过一万亿元，市场规模巨大。常见种类有：

1.1 信用卡贷款

根据央行发布的《2020及2021年支付体系运行总体情况》，2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64亿元，相比于2019年的742.66亿元，上升12.92%。而2021年信用卡逾期半年未偿信贷总额860.39亿元，相比于2020年进一步上升2.59%。

受自身资源条件所限，银行通常会委托第三方机构提供催收服务，如中国工商银行有129家催收合作机构[1]，中国农业银行有64家催收合作机构[2]，华夏银行信用卡中心有91家催收合作机构[3]，浙江民泰商业银行信用卡有9家[4]催收合作机构。

1.2 互联网小额贷款

2016年起，随着互联网金融的迅猛发展，全国各地的网络小贷业务开始提速发展。在监管政策不断完善、市场竞争日趋激烈的背景下，曾经辉煌一时的小贷公司行业规模快速萎缩，从2015年的近9000家，到2022年二季度末降了近1/3。

人民银行数据显示，截至2022年6月末，全国共有小额贷款公司6150家，贷款余额9258亿元，上半年减少165亿元。2022年10月，银保监会重申全面叫停新设网络小额贷款从业机构，表示将继续完善有关监管制度，推动网络小额贷款行业规范经营。

1.3 消费贷

消费贷又称为个人消费信贷，是指银行或其他金融机构向符合条件的个人发放的用于其本人及家庭具有明确消费用途的人民币贷款。

典型场景：张三想买一台最新款的高端手机，一次性付款压力略大，于是选择分期付款。

1.4 现金贷

现金贷是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。监管层对于现金贷并未做严格定义，只是做了一些描述：具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。

典型场景：无论出于什么原因，想要买东西也好，还债也好，反正张三就急需用钱，于是通过某手机APP向金融机构申请借款。

多数互联网小贷产品即属于典型的现金贷。

个贷不良资产的特点

2.1 数量庞大，单笔金额小

金融机构向不特定社会公众放贷，借款人数量众多，通常成千上万计，但由于产品属性使然，单笔金额通常都不高，从几千到几万不等。

根据四川雅安名山区法院关于互联网金融小额借款纠纷案的调研报告，自2020年7月至2021年12月，该法院受理互联网金融小额借款纠纷案件4万余件，涉案金额近5亿元[5]，件均约为1万元。

2.2 借款人高度分散，失联比例高，还款能力低

借款人分布于全国各地，且失联比例、失信被执行人比例较高，多数债务人债台高筑，经济情况窘迫，经常连自己都搞不清楚从几家平台借了款，回款难度较大。

个贷不良资产的常见处置方式

3.1 电话催收

俗称“电催”，主要依托呼叫中心人工作业或AI智能外呼，敦促债务人履行还款义务。但实务中因债务人失联、拒接电话、来电黑名单或白名单管理等手段，通过电话催收回款的效率相当有限。

优势：批量作业，成本较低

劣势：债务人失联率高，回款效率有限

3.2 诉讼催收

俗称“法催”，原始债权人或债权受让人、代偿人委托律师通过诉讼方式起诉债务人，通过司法途径清收债权。

优势：通过法院能够提高债务人的可联比例，且启动司法程序后，通常会对债务人形成较大的心理压力。且经验数据表明，一旦在法院立案，再配合以电话催收，将有助于显著提升债务人的还款比例。

劣势：传统诉讼流程较为繁琐，周期较长，成本高企。案多人少的矛盾在全国诸多地区，特别是经济发达地区的基层法院普遍存在。从提交起诉材料到正式立案受理通常需要1-2个月，原告需垫付案件受理费、律师费、财产保全费等费用。

3.3 打包出售

债权人将个贷不良资产打包后以一定的折价比例对外转让。

优势：债权人可以快速回笼资金

劣势：难以准确定价，卖方有低卖风险，买方有高买风险

传统法催方式

4.1 管辖法院

法催首要解决的问题是管辖法院。原始《贷款合同》中关于争议管辖的约定每家机构都不尽相同。我们以一份R互联网小额贷款公司（“R公司”）的《贷款合同》为例，该合同中关于债权转让以及争议管辖的条款约定如下：

第五条债权转让通知

甲方有权将本合同项下的债权向他人转让，乙方应向债权受让人继续履行本合同的后续还款义务。甲方或债权受让人向乙方送达了《债权转让通知书》，乙方接收《债权转让通知》，表示乙方对甲方的债权转让行为无异议，不得以未接收《债权转让通知书》为抗辩理由。

第七条争议管辖

本合同项下及与之有关的一切争议，双方首先应协商解决；协商不成的，原告可向下列其中一个有管辖权的人民法院诉讼：①贷款人住所地；②借款人住所地；③债权受让人住所地；④合同签订地；⑤合同履行地；⑥贷款人委托催收机构住所地。甲乙双方同意管辖法院可视情况决定采用何种开庭方式，例如采用视听传输技术开庭。

根据上述约定，我们认为贷款人住所地、借款人住所地的人民法院拥有管辖权当无疑义，实务中也很好确认，贷款人所在地就是R公司住所地，借款人所在地原则上即借款人户籍地。但因为此类贷款合同都是通过手机APP线上完成，因此在确定合同签订地、合同履行地时可能会有争议。最后，债权受让人住所地法院和贷款人委托催收机构住所地法院是否具有管辖权，根据《民事诉讼法》第三十五条、第三十六条的规定[6]，我们暂时持保留意见。

实务中，此类个贷不良起诉时通常存在三种常见场景：

（1）自行起诉型

原始资金出借方R公司作为原告提起诉讼，起诉债务人要求清偿欠付本金、利息、罚息、违约金等。R公司可以委托员工作为代理人，也可以委托律师作为代理人。

（2）债权转让型

R公司将债权转让给H公司（实务中可能会债转多次），由最后一手的债权受让方作为原告起诉债务人。在这种情况下，起诉系基于原《贷款合同》，因此管辖法院应以《贷款合同》中的约定为准，案由应为小额贷款合同纠纷而非债权转让纠纷。除非债权转让时与债务人重新约定了新的管辖法院，实务中此类情形几乎不可能发生。在债权转让的法律关系中，原债权债务关系并未消灭，债权受让方只是取得了债权出让方基于《贷款合同》的权利义务，因此，通过债权转让的方式并不能达到所谓“破管辖”的效果。

（3）他方代偿型

假设贷款逾期后，第三方机构M公司代债务人向R公司履行了清偿义务，则构成代偿关系。在这种情况下，基于《贷款合同》的债权债务关系归于消灭，代偿方M公司系基于代偿行为，取得了向债务人进行追偿的权利。M公司如向债务人进行追偿，案由应为追偿权纠纷，管辖原则上应由被告住所地人民法院管辖。如果代偿方与债务人曾经签署过担保合同，则以担保合同中约定的管辖为准。

4.2 传统诉讼方式成本高，效率低

此类案件若集中在债权人所在地法院起诉，司法资源会被大量占用；若在债务人所在地起诉，又面临债务人不集中散居全国、单户平均成本和边际成本过高、性价比低的问题。为了解决这些难点，一些企业搭建了诉讼渠道平台以激活全国各地的律师资源，还有一些公司则通过与债权人深度合作，将管辖权通过借款合同约定集中落地在部分地区，再通过当地合作的律师事务所或执业律师，批量高效地进行诉讼/调解的方式，在尽可能不增加当地司法系统压力的情况下，解决个贷不良诉讼的痛点。

由于当事人数量众多，需要整理的材料数量较大，代理律师的工作量较大，且不同法院可能会在立案阶段提出不同的要求，对律师的沟通能力及随机应变能力要求较高。案件数量多，法院、律师工作量较大的特性，决定了小额诉讼案件常常面临“立案难、立案慢”的难题。

近年来的若干创新举措

5.1 小额诉讼程序

《民事诉讼法》第165条规定了小额诉讼程序，对于事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单金钱给付民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之五十以下的，适用小额诉讼的程序审理，实行一审终审。但是，根据第166条的规定，一方当事人下落不明的案件不适用小额诉讼程序。

人民法院适用小额诉讼的程序审理案件，应当在立案之日起两个月内审结。有特殊情况需要延长的，经本院院长批准，可以延长一个月。

5.2 民事诉讼程序繁简分流改革

2020年1月，最高人民法院印发了《民事诉讼程序繁简分流改革试点方案》[7]和《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》[8]，主要内容之一为优化司法确认程序。健全特邀调解制度，加强特邀调解名册管理，完善诉前委派调解与司法确认程序的衔接机制。合理拓宽司法确认程序适用范围，经律师调解工作室（中心）等特邀调解组织、特邀调解员，或者人民调解委员会依法调解达成民事调解协议的，当事人可以按照程序要求，向人民法院申请司法确认。

《方案》试点期限为二年（2020年1月15日至2022年1月14日），试点范围为北京、上海市辖区内中级人民法院、基层人民法院，南京、苏州、杭州、宁波、合肥、福州、厦门、济南、郑州、洛阳、武汉、广州、深圳、成都、贵阳、昆明、西安、银川市中级人民法院及其辖区内基层人民法院，北京、上海、广州知识产权法院，上海金融法院，北京、杭州、广州互联网法院。

为了加强试点工作指导，统一政策口径，最高法又于2020年4月、2020年10月分别发布了《民事诉讼程序繁简分流改革试点问答口径（一）》[9]和《民事诉讼程序繁简分流改革试点问答口径（二）》[10]。

2021年2月，十三届全国人大常委会第二十六次会议审议了最高人民法院院长周强作的关于民事诉讼程序繁简分流改革试点情况的中期报告[11]，共有21人次发言。出席人员强调，民事诉讼程序繁简分流改革试点工作已进入“攻坚期”和“深水区”，要深入贯彻落实党中央的改革部署要求和全国人大常委会授权决定，进一步深化试点改革，认真总结经验，研究解决问题，加快完善具有中国特色、符合司法规律的民事诉讼制度。

5.3 矛盾纠纷调解中心

全国各地纷纷设立矛盾纠纷化解中心，此类机构主要集人民调解、行业调解、法院诉前诉中调解、律师调解、速裁快审、代表委员联络、未成年人司法保护、法律援助、司法救助等功能为一体，将着力打造成为服务人民群众的窗口、创新社会治理的平台，是辖区内一站式矛盾纠纷化解的“综合体”。

5.4 金融消费纠纷调解中心/委员会

此类机构通常系由中国人民银行主管的民办非企业单位，主要业务范围为调解与评议金融消费纠纷；协助金融机构处理投诉案件；指导金融消费者依法维权；开展金融消费权益保护领域的金融知识宣传、教育、培训、咨询、研究与交流。如北京市金融消费纠纷人民调解委员会、上海金融消费纠纷调解中心、广州金融消费纠纷调处中心、南京市金融消费权益保护协会、

若干承接过批量个贷不良案件的法院

我们通过北大法宝、威科先行等法律专业数据库进行了相关检索，发现以下法院在批量受理、批量处置个贷不良案件方面做了探索和尝试。

6.1 黑龙江省佳木斯市向阳区法院

主要原告：佳木斯中鑫汇富网络科技有限公司（“中鑫汇富公司”），成立于2021-06-18，住所地黑龙江省佳木斯市向阳区天富社区三江商贸城A7区10号商铺

企查查公示信息显示，自2021年6月中鑫汇富公司成立至2023年1月，有裁判文书记录7377条，案件总金额为4,299.14万元。

原始资金出借方为海南宜信普惠小额贷款有限公司，历经二次债权转让：海南宜信→（第一次债转）→大湾区联合资产管理(青岛)有限公司→（第二次债转）→中鑫汇富公司

根据北大法宝司法案例数据库检索结果，自2021年6月中鑫汇富公司成立至2023年1月，已公示5200份判决书，1243份裁定书（含撤诉裁定、终本裁定）

6.2 黑龙江省佳木斯市前进区法院

主要原告：佳木斯博瑞信息技术有限公司（“博瑞公司”），成立于2022-03-08，住所地黑龙江省佳木斯市前进区桥南社区哈铁五段44号住宅楼001#3单元2层201室

企查查公示信息显示，自2022年3月博瑞公司成立至2023年1月，有裁判文书记录1369条，案件总金额为675.33万元。

原始资金出借方为海南宜信普惠小额贷款有限公司，历经一次债权转让：海南宜信→博瑞公司

根据北大法宝司法案例数据库检索结果，自2022年3月博瑞公司成立至2023年1月，已公示1662份判决书，9份裁定书（撤诉裁定）。

6.3 四川省雅安市名山区法院

四川省雅安市于2021年设立名山区法院互联网法庭[12]，办结互联网小额信贷纠纷案件40693件，涉案标的4.62亿元，申请保全案件数量占诉讼案件总金额的九成以上，实际保全到位金额4000万余元,吸引法律服务、资产管理等10余家企业入驻园区，服务保障大数据产业发展，助力打造全省领先的数字经济营商环境[13]。

主要原告：

（1）晋商消费金融股份有限公司

对债务人的微信、支付宝、银行存款予以冻结，冻结期限一年。

虽然晋商公司依法申请财产保全，但仍然由此引发一些投诉[14]，部分债务人通过BBS等方式进行交流[15]。

不管诉前还是诉中，申请财产保全的管辖法院都是起诉的法院，也就是受案的法院管辖。从公示的财产保全裁定书看，晋商消金在雅安市名山区未设立SPV，而是直接以晋商消金为申请人向法院申请财产保全，数千名债务人的住所地也不可能这么巧全部都在雅安市名山区。因此，晋商消金提起的诉前财产保全申请，雅安市名山区法院是否具有管辖权仍是一个值得探讨的问题。

（2）四川新网银行股份有限公司

新网银行直接委托律师起诉债务人

（3）四川省韬云科技有限公司名山分公司

债务人系通过“360借条”向不特定银行借款，福州三六零融资担保有限公司担保。福州三六零融资担保有限公司代偿后，将追偿权转让给韬云科技名山分公司，由韬云科技名山分公司在雅安名山区法院起诉。

6.4 山东省滨州市沾化区法院

主要原告：滨州化泉企业管理有限公司

尚未通过公开渠道检索到公示的判决书，暂时不掌握原始债权人以及债权的流转过程。但从企查查公示的涉诉信息看，化泉公司起诉的债务人数量至少数以千计。从2022-11-10 16:00的开庭信息看，光一次开庭就有100余名被告。

6.5 辽宁省本溪市溪湖区法院

主要原告：本溪星惠商务咨询有限公司，成立于2021-12-20，住所地辽宁省本溪市高新技术产业开发区日月岛街道办事处松木堡村三组。

债权流转过程：海南宜信普惠小额贷款有限公司向债务人发放贷款，债务人违约后，深圳市茂业融资担保有限公司履行了保证责任。茂业公司承担保证责任后，将追偿权转让给大湾区联合资产管理(青岛)有限公司，大湾区联合资产管理(青岛)有限公司受让后再次将债权转让给至星惠公司。

企查查公示信息显示星惠公司有裁判文书记录9793条，案件总金额为2,515.15万元，涉案案由为申请诉前财产保全的案件最多。

6.6 江西省鹰潭市月湖区法院

主要原告：江西鹰潭智慧金服产业园管理有限公司，成立于2019-02-25，住所地江西省鹰潭市月湖区胜利西路118号

债权流转过程1：江西赣江新区爱施德网络小额贷款有限公司向债务人发放贷款，债务人违约后，爱施德公司将债权转让给北京融信天地投资管理有限公司，其后融信天地公司再次将债权转让给鹰潭金服公司。

债权流转过程2：债务人通过新浪微博“借钱"渠道以网络在线点击签约方式与委托人(出借人)中金昊坤投资管理（北京）有限公司、受托人四川新网银行股份有限公司签定了《委托贷款合同》。中金昊坤投资管理（北京）有限公司作为委托人委托新网银行向债务人发放贷款，2019年12月中金昊坤将债权转让给鹰潭金服公司。

企查查公示信息显示鹰潭金服公司有裁判文书记录2678条，案件总金额为3,045.58万元，涉案案由为借款合同纠纷案件执行的案件最多。

网络舆情

个贷不良债务人通常经济情况不佳、收入捉襟见肘，且绝大多数缺乏必要的法律知识。部分债务人对原始债权人、债权受让人以及法院的处理方式存在不满情绪，通过黑猫投诉、中国法院网-给大法官留言等渠道进行情况反映。

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2022-12-29，债务人杨晓宇投诉黑龙江省佳木斯市向阳区法院[16]
您好，我要举报佳木斯市向阳人民法院，佳木斯向阳区人民法院在未告知的前提下突然冻结名下所有资产，询问其缘由为网贷平台申请冻结。作为平民有几点疑问，法院已经成为催收工具？我支持催收通过合理合法手段进行催收，但是未经取调，直接执行，请恕无法理解。本人于2022年12月24日在突然收到微信冻结消息，银行卡冻结也未收到任何短信通知，在我经过三天查询才得知原告方为佳木斯中鑫汇富网络科技有限公司（简称中鑫汇富）小额借款合同纠纷一案。我认为佳木斯市向阳区人民法院在未查清案件事实做出该判决不符合民事诉讼法流程、法院无管辖权、债权转让无效。1、我与原告人公司之间没有签订任何合同，佳木斯向阳区人民法院在佳木斯起诉了我，在此期间，我没有收到任何消息，甚至于案子完结都没有任何消息，对此我表示疑问？2、中鑫汇富没有放贷资质，我本人也没有向该公司有过借贷合同，为什么佳木斯市向阳区人民法院还会做出中鑫汇富胜诉的判决。3、为什么我向宜享花借款，债权经过二次转让，从未有人未告知求助人。求助人的邮箱以及手机短信，均未收到宜信公司的债权转让给中鑫汇富公司，中鑫汇富未取得金融监管部门的批准，从事资金融相关业务牟利，违反了《商业银行法》《证券法》《银行业监督管理法》及上述《通知》的规定，扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益，此行为不具有合法性，其受让的债权亦不具有合法性，综上所述，佳木斯中鑫汇富网络科技有限公司申请执行的民间网络借贷纠纷一案依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十七条第三款的规定，债权转让，属于非法。且中鑫汇富《营业执照》不包含金融业务。佳木斯市向阳区人民法院存在工作流程及不尊重上诉人合法诉讼权利显而易见。希望黑龙江高院领导可以依法执政！保护普通老百姓的合法权益。目前我会通过所有合法手段，包括不限于投诉于国务院，全国人大，高院，等为人民做主的机构，直到自己合法权益不受伤害！！对于这件事，如果以上不能保护我的合法权益，我会继续上访。

法院2022-12-29回复：
杨晓宇您好！请您补充案件编号。

2022-01-28，债务人李孟孟投诉黑龙江省佳木斯市向阳区法院
大法官您好，在此请让作为平民的我简述一下最近的遭遇。因为以贷养贷欠多个网络贷款平台的资金，半年前因为个人资产有限不得不全部逾期。现在全家工作收入只能维持房贷还款以及日常生活开销。但是今日，佳木斯向阳区人民法院在未告知的前提下突然冻结名下所有资产，询问其缘由为网贷平台申请冻结。作为平民有几点疑问，法院已经成为催收工具？今天是冻结财产，明天会不会直接威胁生命？临近年关冬奥，大批量此类执行是否有煽动人民暴动嫌疑？我支持催收通过合理合法手段进行催收，但是未经取调，直接执行，请恕我无法理解。

法院2022-02-25回复：
李孟孟您好，您反映的问题，已经批示佳木斯市中级人民法院认真核查研究，依法办理。现指派佳木斯市向阳区人民法院主管副院长邓博元负责接谈。手机：18556610011 座机0454-6210007。

2022-07-29债务人刘建留言投诉黑龙江省佳木斯市向阳区法院[17]
今天上午发现我本人名下所有的储蓄卡全部都被冻结、后来去银行查了发现是黑龙江佳木斯向阳区人民法院冻结的，原因是因为欠宜享花网贷平台四千多、再我本人不知道的情况下债权转让、还有进行强制执行冻结，限制高消费，让我不能接受！并且没有正式通知我，以1068、1069骚扰短信形式发送给我、让我误以为是网贷平台发送！并非法院正式执行的发送涵！法院原本在我心里是正直庄严的地方、想不到现在还有勾结网贷催收公司，专门钻法律空子对普通不懂法的老百姓进行强制执行！目前此事已经开始严重影响到我的日常工作生活了！这不是要把我往死路上逼嘛！等于法院为大、我平民百姓斗不过你们法院、就任凭你们说了算、完全不管我死活！如果我想不开死了，你们佳木斯向阳区人民法院跟第三方催收公司脱不了关系，我一定要把你们的事情写出来！发上网！肯请大法官给我一个说法！

法院2022-08-19回复：
刘建您好，您反映的问题，已经批示佳木斯市向阳区人民法院认真核查研究，依法办理。现指派向阳区人民法院速审庭负责人高山负责接谈。手机：18045468666 座机0454-6210092

2022-06-23债务人朱京建留言投诉向阳区人民法院[18]
尊敬的领导：您好，我实名举报佳木斯市向阳区人民法院。举报人：朱京建，身份证号：3713**********3715。本人于2022年6月22日在人民法院送达平台收到佳木斯市向阳区人民法院民事裁定书，原告方为佳木斯中鑫汇富网络科技有限公司（简称中鑫汇富）小额借款合同纠纷一案。第七审判庭的冯静法官在未查清案件事实对本人做出了不公平判决。求助人认为佳木斯市向阳区人民法院在未查清案件事实做出该判决不符合民事诉讼法流程、法院无管辖权、债权转让无效。1、法院管辖权不符。求助人与原告人公司之间没有签订任何合同，本人户籍地址为山东省临沂，目前在上海打拼还钱，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二十一条规定，对公民（自然人）提起的民事诉讼，由被告住所地人民法院管辖，被告住所与经常居住地不一致的，由经常居住地人民法院管辖，我户籍地在山东临沂，目前被疫情困在上海，佳木斯向阳区人民法院在佳木斯起诉了我！！！我于6月16号通过邮政EMS特快向向阳区人民法院发出了管辖权异议书，（民事诉讼法第八十五条规定：期间包括法定期间和人民法院指定的期间。期间不包括在途时间，诉讼文书在期满前交邮的，不算过期。）这个是有邮政的邮戳为证的！！！且2022年6月22日早上9点显示EMS特快专递已经被向阳区人民法院签收，但是2022年6月22日晚上9时9分我还是收到向阳区人民法院判决书判决我败诉!!!!!!民事诉讼法没有效力了吗？2、中鑫汇富没有放贷资质，未拿到国家金融办批复的文件，经营范围包括应用软件开发，互联网信息服务，信息系统集成服务，信息技术咨询服务，信息处理和存储支持服务，互联网接入及相关服务，网上表演（直播）服务，互联网生产服务平台，互联网生活服务平台，互联网科技创新平台，互联网销售：农产品、食品、日用百货。中鑫汇富甚至没有任何金融资质，中鑫汇富利用路途遥远，导致我未到庭审答辩，法院判决中鑫汇富胜诉，很难想象其公司注册目的！我不理解的是中鑫汇富不具备金融业务资质，未取得国家金融办批复文件，为什么佳木斯市向阳区人民法院还会做出中鑫汇富胜诉的判决！！！难道佳木斯向阳区人民法院信奉的不是中国的法律？3、法院判决书中所声称的债权经过二次转让，从未有人未告知求助人。求助人的邮箱以及手机短信，均未收到宜信公司的债权转让给中鑫汇富公司。4、中鑫汇富未取得金融监管部门的批准，从事资金融相关业务牟利，违反了《商业银行法》《证券法》《银行业监督管理法》及上述《通知》的规定，扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益，此行为不具有合法性，其受让的债权亦不具有合法性，综上所述，佳木斯中鑫汇富网络科技有限公司申请执行的民间网络借贷纠纷一案依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十七条第三款的规定，债权转让，属于非法。且中鑫汇富《营业执照》不包含金融业务。佳木斯市向阳区人民法院存在工作流程及不尊重上诉人合法诉讼权利显而易见。希望黑龙江高院领导可以依法执政！保护普通老百姓的合法权益，我是受法律保护的！！目前我会通过所有合法手段，包括不限于投诉于国务院，全国人大，高院，等为人民做主的机构，直到自己合法权益不受伤害！！对于这件事，如果以上温和手段不能保护我的合法权益，哪怕不值得，这辈子我会上访到底，无论是去北京，还是在上海，我会直到讨回公道！！！我相信党和政府是保护人民的，是关爱人民的。违纪现象需要调查！剥夺我的合法权益，我会一直上访到底！！！

法院2022-07-21回复
朱京建您好，您反映的问题，已经批示佳木斯市中级人民法院认真核查研究，依法办理。现指派佳木斯市向阳区人民法院速审庭庭长高山负责接谈。手机：18045468666 座机0454-6210092

2022-05-20债务人张栋留言投诉向阳区人民法院[19]
大法官您好，在此请让作为平民的我简述一下最近的遭遇。因为以贷养贷欠多个网络贷款平台的资金，半年前因为和家里一起投资做生意，不幸因疫情失败，全部赔光欠下数额的钱，个人资产有限不得不全部逾期。于是为了想办法还清贷款，不得不前往上海打拼一下试试，今年来到上海，很不巧，又一次赶上了疫情，现在已经居家隔离近两个月，日常开销都没办法解决了，吃喝都是吃一顿饿一顿，温饱都难以解决。甚至有点精神崩溃，活着还有意义吗？但是5.19日，佳木斯向阳区人民法院在未告知的前提下突然冻结名下所有资产，询问其缘由为网贷平台（宜享花）申请冻结。网贷平台的利息也是超出规定范围。高额的利息让人怀疑作为平民有几点疑问，法院已经成为催收工具？今天是冻结财产，明天会不会直接威胁生命？并且在催收期间不断的又骚扰电话，甚至会收到带恐吓的短信，这样不合适吧，疫情期间大批量此类执行是否合情合理呢，是否许些过激。我也理解司法机关，但也请司法机关理解我一下。还请通过合理合法的手段进行催收

法院2022-06-10回复
张栋您好，您反映的问题，已经批示佳木斯市中级人民法院认真核查研究，依法办理。现指派佳木斯市向阳区人民法院速审庭负责人高山负责接谈。手机：18045468666 座机0454-6210092

为节省篇幅，其他投诉记录不再粘贴原文。以下附以链接：投诉佳木斯向阳区人民法院https://liuyan.chinacourt.org/message/view/id/N_DnMa4yOuDiEly.html投诉雅安市名山区人民法院https://liuyan.chinacourt.org/message/view/id/N_DnEa4yMuTiEl3.htmlhttps://liuyan.chinacourt.org/message/view/id/M_znka5yMuTicl3.html投诉滨州市沾化区人民法院https://liuyan.chinacourt.org/message/view/id/N_DnYa4yOuDiAlx.htmlhttps://liuyan.chinacourt.org/message/view/id/N_DnYa3yOuDiIl2.htmlhttps://liuyan.chinacourt.org/message/view/id/N_DnYa3yNuzikl0.html黑猫投诉平台若干记录“宜享花在佳木斯向阳区人民法院起诉并冻结了我的微信跟银行卡”https://tousu.sina.com.cn/complaint/view/17364001301“佳木斯市向阳区人民法院”https://tousu.sina.com.cn/complaint/view/17359759172/“宜享花外包平台（佳木斯中鑫汇富网络科技有限公司）”https://tousu.sina.com.cn/complaint/view/17359616635“强行冻结我的微信以及银行卡，骚扰电话，恐吓短信不断，年利率超出规定”https://tousu.sina.com.cn/complaint/view/17359308930“360借条无故司法解冻他人银行卡”https://tousu.sina.com.cn/complaint/view/17362417089“冻结银行卡，请求解冻”https://tousu.sina.com.cn/complaint/view/17364279758“暴力催收，在不通知本人的情况下，强制性冻结微信资金，导致疫情之下无法正常生活”https://tousu.sina.com.cn/complaint/view/17358660501“宜信普惠|非法采集个人信息|泄露隐私给第三方”https://tousu.sina.com.cn/complaint/view/17364124963“投诉和撤案，佳木斯宜享花和中鑫汇富网络科技有限公司”https://tousu.sina.com.cn/complaint/view/17362502032“苏宁易购任性贷（海南宜信）在我不知情的情况下将我的债权转让了”https://tousu.sina.com.cn/complaint/view/17359211129

个贷不良市场若干参与机构简介（随机排序）

8.1 共道网络科技有限公司

共道网络科技有限公司于2018年成立，注册地为浙江杭州。共道科技是由阿里巴巴集团和杭州市城投集团共同设立的的互联网科技公司。共道科技一方面通过应用互联网、云计算、区块链、机器智能等技术，为法院提供数智化解决方案；另一方面为金融企业等企业级客户提供一站式纠纷解决等法律服务。目前主要为交易纠纷、金融纠纷等领域智能要素化审判提供技术服务，帮助传统法院信息化建设转型升级，帮助法官、书记员、律师减轻工作强度、提高工作效率，帮助金融机构等当事人降低诉讼成本[20]。

8.2 上海链斯达克信息科技有限公司

链斯达克倾心打造的智能科技平台“资产保”，是国内优秀的基于AI区块链的资管科技开放平台，致力于通过智能科技赋能资管行业、提供一站式资管科技服务。目前已服务国内数十家持牌机构，包括银行、消费金融公司、资产管理公司等等。截止2019年底服务资产规模超160亿元人民币，服务资产笔数超800万笔。公司坚持“科技赋能、践行普惠”的发展理念，希望通过科技力量推动中国资管行业健康稳步发展[21]。

8.3 浙江东岸科技有限公司

浙江东岸科技有限公司是一家国内领先的个人不良资产管理数字科技应用服务商，通过大数据手段进行全方位个人不良资产数据资源整合，并基于精准的用户画像挖掘、专业的风险指标挖掘技术、完善的个人成长指数研判和高效灵活的策略规则配置引擎，实现了个人不良资产风险管理领域的技术壁垒和领先优势，并最终助力金融机构经营模式数字化转型，帮助年轻人成长同时构建特定用户的生态系统的公司。

8.4 湖南永雄资产管理集团有限公司

永雄集团在信用卡、消费金融等个人信贷不良资产管理、呼叫中心运营、个人信贷不良资产债权收购、科技研发等多领域发展，致力于为金融机构提供高标准、高效果、全产品、全周期的个人信贷不良资产管理服务，以成为全球领先的综合金融服务集团为发展目标。

8.5 杭州互仲网络科技有限公司

杭州互仲网络科技有限公司成立于2017年4月，定位法律科技公司，总部位于杭州余杭区仓前街道西溪堂商务中心。互仲科技运营的仲财通平台是国内领先的互联网仲裁服务平台。仲财通连接了互联网平台和仲裁机构，通过对法律科技的持续研发投入，不断提高智能化纠纷解决的效率，已经使互联网仲裁成为处理涉网纠纷的主流解决方案。互仲科技为行业客户提供业务前置规划，证据链整合，在线仲裁、调解，执行辅助一站式服务。目前已服务中邮消费金融、马上消费金融、京东、360金融、嘉银金科、人保金服等上百家行业客户，涵盖互联网头部平台、持牌消费金融公司、小额贷款公司、金融科技公司等类型，涉及业务包括网络借贷、消费分期、汽车金融、线上租赁、电子商务等等，积累了丰富的服务经验[22]。

8.6 海南海德资本管理股份有限公司

海南海德资本管理股份有限公司(股票代码000567),是海南注册并于1993年在深圳证券交易所上市的公司。公司上市至今,先后从事纺织、房地产开发业务。2015年,海德股份确立了以金融为方向以资产管理起步的转型发展战略,打造中国不良资管第一股。海德股份全资设立海徳资产管理有限公司，并已取得AMC不良资管牌照，开展不良资产管理业务。海徳资管主要业务有：进行收购管理各类债权、股权、动产、不动产等形式的不良资产，通过债务追偿、债务重组、债转股、企业重整、资产证券化等多种处置方式，致力于在资产收购、处置、经营、管理等方面，为地方企业重组、产业整合、转型升级提供高质量、专业化的金融服务[23]。

8.7 上海律正企业管理有限公司

上海律正企业管理有限公司成立于2011年，主要从事不良资产处置、贷前稽核、呼叫中心外包服务等业务，始终坚持根据案件的特点及不同性质，进行专业化的分工与高效管理。律正目前专业服务人员将近1400人。律正招聘并培养了一批毕业于华东政法大学、中国政法大学、武汉大学等院校的清收及管理人员，在团队中担任各部门的管理工作，负责指导员工处理清收法律事务。经过多年高速发展，律正凭借卓越的外包能力、专业的技术水平、周到的流程设计、贴身的客户服务及出色业绩，得到多家金融机构的认可，现已发展成为国内不良资产处置知名度较高、具有一定影响力的金融外包服务商[24]。

8.8 上海催米网络科技有限公司

作为一家专业的不良资产处置服务机构，催米科技自主研发了全流程不良资产智能管理SaaS系统，该系统综合运用数据挖掘及人工智能语音技术，利用大数据模型评估不良资产质量、建立批量化智能清收策略，以实现AI智能交互式催清收。全流程不良资产智能管理SaaS系统建立在深度学习和跨平台的语音交换引擎架构之上，采用的核心技术有TensorFlow、FreeSWitch、WebRTC、智能语音（ASR、TTS、NLP）、声音流（RTP、SIP）。目前，催米科技已为近百家金融机构提供了一站式智能催收及贷后管理解决方案，获得了多家国内知名持牌机构的认可。目前，催米科技已建立以智能催收系统为中心，智能外呼、智能质检、客户呼叫中心等为协同的高效、智能、合规的全流程不良资产智能管理SaaS系统，成为贷后管理及不良资产处置行业的强助攻[25]。

8.9 上海指旺信息科技有限公司

指旺金科基于金融机构信贷业务发展需求，构建了贷后业务场景下全流程金融科技服务、法律科技服务与个人信贷不良资产处置服务系统框架。截至2021年5月，指旺金科已为包括厦门国际银行在内的320余家金融机构、30多家银行、50多家上市公司、10多家全国500强企业提供一揽子一体化贷后资产管理解决方案。方案集贷后资产管理系统、AI语音机器人系统、智能质检系统、商事仲裁平台服务等不良资产综合减量服务[26]。

8.10南京通达海科技股份有限公司

通达海秉承“专注、创新、口碑、开放”的企业文化，坚持创新与行业应用相结合，服务法院、检察院、纪检监察、司法行政、金融机构、律师等各类客户，拥有以“智慧审判”、“智慧执行”、“智慧服务”、“智慧管理”为代表的智慧法院整体解决方案和百余项自主软件产品。2022年11月4日，通达海公司取得中国证监会首次公开发行股票注册的批复，即将在创业板上市[27]。

相关法律法规（部分）

9.1 《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》
9.2 《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》
9.3 《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》
9.4 《财政部关于进一步加强国有金融企业财务管理的通知》
9.5 《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》
9.6 《关于小额贷款公司试点的指导意见》
9.7 《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》
9.8 《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》
——————————————————

[1]中国工商银行信用卡业务委托催收信息共享情况说明https://www.icbcasia.com/icbc/%E7%89%A1%E4%B8%B9%E5%8D%A1/%E5%85%AC%E5%91%8A%E7%89%8C/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E5%B7%A5%E5%95%86%E9%93%B6%E8%A1%8C%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1%E4%B8%9A%E5%8A%A1%E5%A7%94%E6%89%98%E5%82%AC%E6%94%B6%E4%BF%A1%E6%81%AF%E5%85%B1%E4%BA%AB%E6%83%85%E5%86%B5%E8%AF%B4%E6%98%8E.htm

[2]中国农业银行信用卡委托催收第三方机构信息https://www.abchina.com/cn/creditcard/aboutus/update/202211/t20221117_2209671.htm

[3]华夏银行信用卡中心第三方催收机构https://creditcard.hxb.com.cn/card/cn/khfw/xxcljg/2022/07/93696.shtml

[4]浙江民泰商业银行信用卡第三方催收机构名单公示https://www.mintaibank.com/mintaibank/index/sy/zxgg/2022112410473138963/index.html

[5]《优化审理模式提升办案效率——四川雅安名山区法院关于互联网金融小额借款纠纷案的调研报告》https://www.court.gov.cn/zixun-xiangqing-363901.html

[6]《民事诉讼法》第三十五条　合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定。

第三十六条　两个以上人民法院都有管辖权的诉讼，原告可以向其中一个人民法院起诉；原告向两个以上有管辖权的人民法院起诉的，由最先立案的人民法院管辖。

[7]《民事诉讼程序繁简分流改革试点方案》https://www.court.gov.cn/zixun-xiangqing-217551.html

[8]《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》https://www.court.gov.cn/zixun-xiangqing-217561.html

[9]《民事诉讼程序繁简分流改革试点问答口径（一）》https://www.court.gov.cn/zixun-xiangqing-226071.html

[10]最高人民法院发布民事诉讼程序繁简分流改革试点问答口径（二）https://www.court.gov.cn/zixun-xiangqing-266481.html

[11]《对民事诉讼程序繁简分流改革试点情况中期报告的意见和建议》http://www.npc.gov.cn/npc/c30834/202104/734f04f6d8e1413b810d82549fbedeeb.shtml

[12]省法院尹宁宁专委一行调研指导名山区法院互联网法庭工作https://m.thepaper.cn/newsDetail_forward_12168003

[13]《雅安市中级人民法院工作报告（2021）》https://www.yaancourt.gov.cn/detail/00d11fd2-98e1-1a40-1233-6b1b6e6a.html

[14]晋商银行没协商还款直接让四川雅安名山区人民法院冻结银行卡https://tousu.sina.com.cn/complaint/view/17355533182

[15]晋商消费金融起诉，怎麽办？https://bbs.51credit.com/thread-7093321-1-1.html，关于晋商消费金融在雅安市名山区人民法院起诉-上岸交流区https://machbbs.com/51credit/443073

[16]https://liuyan.chinacourt.org/message/view/id/N_DnYa4yNujiAlw.html

[17]https://liuyan.chinacourt.org/message/view/id/N_DnUaxyMujiQl4.html

[18]https://liuyan.chinacourt.org/message/view/id/N_DnQa3yMuDiYl3.html

[19]https://liuyan.chinacourt.org/message/view/id/N_DnQazyMujicl2.html

[20]https://www.gongdao.com/aboutus.html#introduction

[21]https://www.liansdk.com/about-us.html

[22]https://www.arbexpress.cn/about/about.htm

[23]http://www.000567.com/intro/1.html

[24] http://www.lvzhengcn.com/about.aspx

[25]https://www.cuimitech.com/

[26]https://www.fintecher.cn/html/web/zhiwang/zhiwangjianjie/index.html

[27]https://data.eastmoney.com/notices/detail/A21434/AN202206241574485142.html

编辑发布：信贷风险管理培训中心：李彦 13611162280

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