近日消息，地域上位处山东省南部的枣庄银行完成了主要高管的更替。其中原行长仪欣接替陈大章，出任该行的董事长职务；而副行长刘磊也递补接替仪欣的职缺、担任行长一职。
“新官上任三把火”，仪欣董事长和刘磊行长正值年富力强之时，本次同时履新晋升之后，枣庄银行后续的内外部经营持续发展优化或许可期；其中，能否提高零售业务占比或许是值得关注的重点之一。
公开资料显示，枣庄银行更名成立于2012年6月，是一家国有参股的地方性金融企业，并设有21个职能部室，5个直营部门，济宁、菏泽两家异地分行，30家支行（营业部）。经机构之家查阅天眼查的相关资料，从股权结构来看，枣庄矿业（集团）有限责任公司为其最大股东，占比高达55%；同时在其前十大股东中也多为国有资本股份。
注：枣庄银行前十大股东情况，截图来自天眼查。
而在业务经营方面，根据Wind披露的最新数据，在规模上枣庄银行2023年末总资产为464.84亿元、同比增速20.62%，贷款总额为266.29亿元、同比增速21.41%，存款总额326.12亿元、同比增速28.75%；当年该行实现营业收入仅为8.51亿元、但同比增速高达36.82%，而归母净利润为1.1亿元、同比增速更是高达197.01%；再从一些质效指标来看，该行2023年的营收利润率为12.93%，不良贷款率1.98%，资本充足率19.92%，2022年末的净息差为1.92%、拨备覆盖率为131.41%（2023年末数据缺失）。
由于枣庄银行尚未上市，同时业务规模目前还相对偏小，故而舆论关注度还不高，关于其新任董事长仪欣、新任行长刘磊的公开资料也相对不多。
新任董事长仪欣，早年曾在威海市商业银行工作，先后就职于该行的济南明湖支行、菏泽分行，并曾担任菏泽分行的行长一职。2022年7月开始，仪欣出任枣庄银行的行长；并于当年9月兼任该行的董事；本次又更进一步，接替陈大章担任了董事长一职。
注：上图为枣庄银行新任董事长仪欣。
而本次递补仪欣担任枣庄银行行长一职的刘磊，此前担任该行的副行长。
注：上图为枣庄银行新任行长刘磊。
应该说，一家银行的董事长与行长同时进行更替，在业界一般还是相对较少；不过仪欣董事长、刘磊行长原本就均在该行任职，同时作为行长与副行长搭档，相信在此前的工作中早已磨合多时、两人只是在该行内部的职务调整。故而，后续应该“上手”很快、衔接相对较为顺畅。
正所谓“新官上任三把火”，仪欣董事长和刘磊行长正值年富力强之时，本次同时履新晋升之后，两人将携前期在该行高层管理岗位上的经验与心得，在各自新的岗位上、必将再接再厉，助推该行对外扩大业务经营发展、对内强化治理水平。
正如前所述，从枣庄银行目前披露不多的经营数据可以看到，该行当前主要存在三方面的问题，一是经营效能不高、2023年营收利润率仅为12.93%；二是资产质量有待强化、2023年末的不良贷款率为1.98%，尽管相对于2022年末的2.61%已有了明显改善，但仍有较大的优化空间；三是该行的零售业务占比偏低，如在2023年末266.29亿元的贷款总额中，个人贷款仅为19.38亿元、占比仅为7.28%。
当然，对于实际经营中存在的问题，一般都需要有的放矢、进行针对性的改进优化。但跳出该行从行业角度来看，北方地区的一些银行经营效能和资产质量的偏弱确实是一种较为普遍的现象。故而针对前述的两点，即该行营收利润率仅为12.93%、不良贷款率也有1.98%的问题，固然是该行后续所需关注的两大问题。但零售业务占比偏低的问题，从长远来看更值得作为重点之一进行关注。
众所周知，当前银行业的发展已到了一个历史性的节点，枣庄银行所在区域尽管可能市场饱和度暂时还不如江浙沪和一线城市等地，但长远来看外延式的高增长可能也无法长期维持，而净息差的逐渐缩小又会压缩利润空间。故而，如何顺应行业发展潮流，通过优化业务结构、提高零售占比而维持更高的利润水平，也是枣庄银行迟早所需面对的一个问题。
特别是，从目前数据来看，枣庄银行的业务由于“基数”较小、同时区域城乡市场还有潜力可挖，故而暂时业务规模还能外延式地高速增长；而这些，就给了该行进行业务转型、提高零售业务占比以闪展腾挪的空间。故而除了提高经营效能、改善资产质量这两个显现的问题之外，后续该行能否提高零售业务占比，也是一个具有长远战略价值的重点课题。
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