余额宝跌破1.3%,说3个理财小建议

财富   财经   2024-12-08 21:35   上海  

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晚上好~


这两天,我看到一条消息,唏嘘不已:余额宝7天年化收益率,跌破1.3%了。

图源:天天基金-天弘余额宝

还记得十年前,余额宝靠着6%的高利率出圈。时过境迁,现在的收益,已经低到没眼看了🤔。


那么,在低利率时代,咱们理财怎么做,才能多赚一点呢?今天就来聊聊这个话题。

01

首先,咱们在心态上,还是要放低预期


利率低了,意味着全社会回报率也在下降。


试想一下,如果有一个项目能赚10%,5%的利率你也会借,因为扣除利息成本,还能赚5%;


但现在项目的回报率下降到3%,2%的利率借给你,你还得掂量掂量,仔细评估回报能否覆盖借钱的费用。


所以,在回报率下降的大背景下,想要稳赚5%+的想法,就不太现实,甚至很危险,可以适当降一降预期


话说回来,对咱们来说,这么低的利率,是头一遭碰到。不过放眼全球,并不少见。


我找了找90年代,日本和中国台湾地区步入低利率的过程中,普通人的理财习惯变化,供你参考——

02

90年代,日本经历了股市、房市的泡沫破灭,自此开始失落的30年。


为了鼓励大家借钱投资,日本曾推行「负利率」政策;

图源:财经M平方

无独有偶,台湾的资产价格,也面临外资热钱撤退后的「烂摊子」,沉寂了20多年,利率一路走低。


这两个地方的投资者,呈现出三个共性——


1.金融资产占比提高


牛市里,房地产带来的纸面财富迅速膨胀,常常给人一种虚幻的「暴富」错觉。等到市场遇冷,我们才意识到,资产的变现是个麻烦事。


和不动产相比,金融资产流动性更好,想卖股票了,只要交易所开门,随时都能卖得掉,更受投资者青睐。


来看日本家庭的财富分布


房产的占比在20年里(1999-2018)大幅下降(48%→37%),现金、股票、保险在内的金融资产占比,相应提高(52%→63%)

数据来源:日本事务局

台湾的数据也是如此,房价虽然长期上升,但地产的配置比例反倒降低了。

图源:国泰君安期货研究

2.拥抱现金流


那什么样的金融资产,更受欢迎呢?


90年代之后,日本和台湾投资者普遍有「现金焦虑」,对于稳定的现金流极度追求。


两个地区的金融产品,非常强调「分红」,季度分红、月度分红是标配。

另外,「锁定利率」的保险、养老产品,吸金能力也很强。


3.转向全球配置


本土利率走低,但全球还是有高利率的地方。


日本和台湾的投资者,也把目光投向全球其他地方,找找机会。


比如2012年,不少台湾民众买了人民币存款,「躺赚」1%的利差。

图源:天下杂志

而利率一直下降,本土的债市「无利可图」,大家对暴跌过的股市,也有心理阴影。


所以,资金出海的过程中,海外的债券、股市,也是买买买的对象。

对咱们来说,这样的转换思路,同样可以借鉴——


比如美国降息后,利率仍然有4%+,有朋友在了解潜在风险*的前提下,将家庭理财的一部分,配到高息的美元存款,或是美元理财中;

*p.s. 每人每年有5万美元外汇兑换限制;以及存在汇率风险(人民币升值的话,可能带来换汇损失),请注意~

更多小伙伴,也开始接触红利资产养老保险,理解「现金流」的重要性。


以及,适当增加风险偏好,利用资产之间的低相关性,构建牛熊都赚钱的策略,也是个不错的思路~

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