「能省又能赚」的个人养老金 | 一文读懂
财富
财经
2024-12-15 22:12
上海
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两年前，个人养老金挑了36个城市试点，现在修补了一些bug，今天正式推向全国了。试点城市的小伙伴呢，可能听说过，但还不清楚自己适不适合买、怎么操作、买什么产品。01 为啥要推TA？
02 为啥要买TA？
03 具体买什么？
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01 TA是啥？
过去100年，全球人均预期寿命翻了一倍，从32岁来到73岁。目前，大多数国家的养老体系，由「三大支柱」构成——第一支柱，是国家帮你养老，就是我们常常提及的社保。第二支柱，是公司帮你养老，福利好的公司会给员工缴纳企业年金。第三支柱，是个人自己养老。也就是自己出钱买一些养老产品。咱们国家主要依靠第一支柱，也就是父母辈领的「退休金」。但对国家和个人来说，随着婴儿潮一代退休，后续的养老压力还是挺大的。所以，我们从两年前开始，效仿其他国家的经验，推出个人养老金制度，让你自己给以后养老攒钱，退休后领取。只要你参加了基本养老保险（城镇职工、城乡居民），都可以开户、存钱；退休、出境定居、完全丧失劳动能力、身患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件、正在领取最低生活保障金。![]()
02 为啥买？
先说结论，个人养老金是咱们自己在银行开的个人账户，和公积金类似，不会被别人拿走。而社保的逻辑，是国家和年轻人一起，凑钱养现在的老人。它在一些国家被视为强制性的消费，是一种税收，目的是给你提供退休后的基本保障。个人养老金，和咱们平时存钱、投资没啥区别，你可以定期、或者不定期存钱，将来退休了再取出来用。优惠额度：你存进去的钱，可以用于个税抵扣，每人每年最高有1.2万的抵扣额度；优惠税率：先按你目前的税率档位退税，退休领钱呢，再补交3%税。举个例子，你一年的应税所得*是 20万，所处的税率档位是20%*工资扣除6万免税、个人抵扣、五险一金后，要交税的部分如果一年缴纳1.2万个人养老金，第二年个税汇算的时候，可以抵扣1.2万，也就是少交12000*20% = 2400 块的税。不过个人养老金提取时，要交3%的税，也就是1.2万拿到手是11640元，实际薅到2040元「羊毛」。像这样你这样连续缴存 30 年，可以净赚6万块，听起来是不是还不错~这一步呢，有个关键点：只有你的税率＞3%，最好远超3%，缴存才是划算的。你可以打开个税app，看看今年自己的税率是哪一档，缴存划不划算。*路径：个税app-收入纳税明细-点进收入-查看税款计算-看到「税率」![]()
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03 买什么？
刚刚咱们说到把钱放进个人养老金账户，能带来的税收优惠。其实个人养老金还可以做投资，否则存进去的钱，只有活期利率了。具体买什么，要看你自己的风险偏好、和目前的年龄——风险最低的，肯定是存款了。但收益率也比较低，比如建行5年期利率是1.95%。对于快要退休、以及一心求稳的朋友，是个比较好的选择，养老「小金库」可以稳稳当当增值。保险也是保本的，单利收益率还有2.5+%，就是投资期限比较久（一般10年起）。年轻、或者不着急取钱的朋友，可以考虑将它作为养老金的补充。理财的风险等级从低到高是R1、R2、R3、R4、R5，风险越高，股票占比就越高。个人养老金账户，能买到的理财产品一般是R2和R3的，近一年的收益率大概在3-4%左右。你在投资前，可以看下产品的投向说明，以及历史收益、回撤来决定。投向股市的基金，和养老金「长钱」的特征很匹配，也是很多人想要尝试的方向。但此前在账户里，只有两类养老基金能买，股债的比例怎么配、具体买什么，都是基金经理说了算，我们不能「动手」参与。随着个人养老金推向全国，产品清单也「上新」了，像是上周加入了85只权益类指数基金，包括沪深300、中证A500在内的宽基指数基金、以及近来比较火的红利基金。这样，对基金比较熟悉、距离退休时间（10年+）还远的小伙伴，就有了发挥空间，可以自由配置，多一份选择权。现在全国交个税的大约有6500万人，但个人养老金的开户数已经突破7000万，比理论上的目标受众还要多。除开羊毛党，估计还有一些朋友在不清楚规则的情况下，稀里糊涂开户存钱。对咱们来说，还是得搞明白为什么存钱、什么时候取、存钱买什么的基本规则，再来做投资决策，避免以后财务上遇到麻烦。
晚安🌹
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