如何用「财富水池」打理好你的钱?
财富
金融财经
2024-12-15 22:12
上海
每天,我们都会收到读者,数以千计的提问,大诉说自己的财务困惑:看似五花八门,但万变不离其宗,概括一下:就是钱不够花,怎么办?乍一看这问题,「线头」在钱上,但真细究下去,牵扯出的却是一整套系统的“财富体系”。
很明显,想抓局部,就解决全盘问题,不切实际,所以还是得从全局入手。这就要聊到,我们常提的「财富水池」模型了——它的本质,是帮我们解决钱如何分配,更有效率的问题。这个模型乍一看可能有点复杂,但其实是由3个最简单的要素:收入、支出和结余构成的。如果进水管进来的水,比出水管排出的水多,那蓄水池就能积蓄水;俗话说手中有粮,心中不慌;想要生活更从容,先有一定储蓄,让你的财富水池有水可分,是基础。等经过一段时间的积累,结余不断增加,恭喜你就获得了第一笔本金。这就要回到水池本身了,我们一共划分了4个水池,分别是:现金池-保险池-目标池-金鹅池。细心的你,可能注意到,上图有标注序号,请把这个顺序默记在心,很重要。现金池装的是我们全部的活期资产,是随时都能取出来的钱。这个池子,首先要满足的是日常生活,衣食住行类的开销。那很显然,这笔钱的安全性和灵活性最重要,所以一般适合放在货币基金/创新存款这类活期理财中,方便取用。除日常外,现金池还需准备一部分应急资金,至少存上足以应付3~6个月生活开支的钱。主要目的,是为了应对一些突发状况,如换工作、生病治疗等。在没有稳定收入来源时,维持正常生活。所以,别小看现金池,关键时,它能助你渡过难关,甚至给你更多选择的勇气。著名的华裔女演员刘玉玲,曾说过一个F**K U Money的概念。她早年家境一般,刚踏入社会后,为了养活自己做了一些不是很喜欢的工作。但她一直很有意识地攒钱,直到她攒够了一笔,不工作也能生活一段时间的钱,就炒掉了自己的老板,开始追求演员事业。我有个朋友说过一句话,非常经典:什么叫做穷人,不敢生病的就是穷人。里面有句经典台词说:「这个世界上只有一种病,就是穷病。」这话当然太绝对了,但仔细想想,财富的成长很慢,而摧毁它却很快。在没有保障的前提下,一场大病、车祸,都可能彻底摧毁你和家庭,好不容易积累起来的财富。对普通人来说,拿出家庭年收入的5~8%,最多不超10%,就能配齐意外险、重疾险、寿险、医疗险四大险种。这样的支出,既能配置相对充足的保障,又不会对家庭财务造成太大压力。仔细回想一下,你的生活中,除了日常支出,对未来,是不是还有一些比较明确的目标,是需要一定金钱支持,才能实现的?目标池的设置,就是为了满足你的这些目标需求的,它的关键,是让你能早做财务准备。但现实中,它却成了很多人的盲区,因为绝大多数人,常常是在遇到大额开销后,才发觉自己口袋空空,再想凑钱必然是手忙脚乱。那目标池到底该怎么好好利用呢?我的建议是以终为始:1)先定义,未来5年内,你的具体目标支出和支出时点;
2)再去寻找收益、期限都合适的理财产品,并逐步积累资金。
目标池的价值,是让你在跨越到下一人生阶段时,都能更游刃有余。前3个池子,看名字就能理解,但这「金鹅池」的概念,又从何而来呢?其实,它的名字很形象。试想你拥有一只会下金蛋的鹅,你一定不想杀掉它,而是把它养肥,让它下更多、更好的金蛋。而金鹅池的本质也是一样的,这个水池中的钱就是会下金蛋的鹅,我们要做的就是把平时结余的资金,放进这个池子里,让它下更多的蛋。所以这个水池中的钱,和前面不同,我们并不是想要花掉它们,而是希望它能作为本金,不断产生更多投资收益。就像是金鹅一样,为我们下更多「金蛋」,而不是杀鹅取卵。其实很简单。只要你理清前3个池子的投资后,还剩余的那部分资金,就是用来下金蛋的,我们把它们填入金鹅池。这些,其实就是我们长期不动的钱,单纯为了长期增值。养老、孩子长期的教育金准备,其实都可以考虑用金鹅池做规划。好啦,看到这里,你是不是对这个财富水池,心中有数了?1)水池分配,务必按顺序来,在前3个都没着落的时候,就着急财富增值,是本末倒置;
2)财富水池的建立,不要求一蹴而就,可以循序渐进,从现金池里的「应急准备金」开始,慢慢积累。先保证每月收入,有结余,比什么都重要。最后,我们再换个角度,重新看看这个模型。这个图的中间,是一个著名的理论——马斯洛需求理论。简单来说,它认为,我们人类都有这些普遍需求,越是底层的需求,越基本;而越往上,则越「进阶」。正如我们所言,理财是为了让你想要达到的理想生活,都能有财务去支持。对应的,我们财富水池的分配顺序,是不是也完全吻合了马斯洛需求模型的逻辑?所以,这个看似简单的财富水池模型,是符合绝大多数人需求,也是能解决实际问题的一个理财模型。以此为基础,相信大家在理财实践的路上,才能走得更顺,更成体系。点击阅读原文,加入vip~