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一说买房贷款，身边人就开始七嘴八舌地给建议。有人说贷款时间定长点好，月供轻松点，剩下的钱还能拿去投资。有人又说贷款年限越短越划算，利息能省一大笔。
面对这些建议，很多人都听得云里雾里。到底该听谁的？不妨听听银行职工怎么说。
在二三线城市，一套90平米的商品房至少要150-200万。对绝大多数家庭来说，这可不是一笔小数目。没几个人能一次性付清，90%以上的购房者都需要贷款。
银行里经常能听到客户问："房贷年限定多久合适？"问这个问题的人，十个里有九个都倾向于选择30年期限。
理由也很简单：月供压力小，剩下的钱可以干点别的。比如投资理财，或者改善生活质量。有些人还会说，趁着年轻多借点钱，分30年慢慢还。
但在银行工作多年的老张却摇摇头说："选30年期限的人，大多数都是在白送钱给银行。很多人算月供的时候只看数字大小，却忽视了总成本。"
拿100万的房贷来算，等额本息还款方式下，10年期的利息是32.5万，20年期的利息是70.3万，30年期的利息高达113万。这么一比较，差距就出来了。
光是利息差额就足够再买一套小户型了。更可怕的是，很多人觉得反正钱是一点点还，也没觉得利息有多高。
话说回来，房贷也不是越短越好。刚需购房的年轻人，积蓄不多，工资还在上升期，选择30年期限未尝不是个好主意。
老张说："我见过很多年轻人，月收入1万多，非要选10年期房贷，结果每个月光还贷就要8000多，生活质量直线下降。有的人甚至不得不靠信用卡透支来维持日常开销，这就本末倒置了。"
反而是那些40岁左右的中年人，虽然当前收入不错，但未来收入可能会下降，反而更适合选择15-20年的房贷期限。一来当前还贷压力不会太大，二来等到退休前也能还清。
选择房贷年限时，还得考虑房子本身的情况。20年以上的二手房，银行通常不会给太长的贷款期限。房龄越大，能贷的年限就越短。
有些人觉得可以先选30年，等以后有钱了再提前还款。但老张提醒："这种想法看似很美好，但真要是手里有余钱了，大多数人都会想着再买套房，很少有人会想着提前还贷。"
这话一点不假，眼下房价这么高，攒够一笔钱都不容易，又有多少人愿意把钱直接扔给银行？更何况通货膨胀的因素在，提前还贷也未必划算。
而且贷款年限还受年龄限制。贷款人年龄加上贷款年限，通常不能超过退休年龄。此外，每月房贷支出也不能超过家庭收入的一半，这是为了防范还贷风险。
所以，选择房贷年限没有标准答案，得根据自己的实际情况来定。关键是要算清楚总成本，别等还完房贷才发现，光利息就付了一套房钱。这种吃亏的事，想想就让人后悔莫及。
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