一到香港，扑面而来的保险广告，地铁站、高铁站、机场、路边广告牌，几乎无处不在。
在朋友圈，“资产全球配置”“预期收益7%”等香港保险广告也时不时刷屏。内地居民“特种兵”式赴港投保，成为香港保险业的一大特色。
内地赴港投保的热潮始于2010年，2016年创出727亿港元的历史最高纪录，随后缓慢下降。2020年-2022年，受疫情影响，赴港投保出现断崖式下跌，2021年新增保单保费仅7亿港元。2023年，即恢复通行的第一年，内地赴港投保新增保单保费增长27倍至590亿元。
香港保监局公布2024上半年数据，全港个人新单总保费高达1159亿港元，相较2023年同期1030亿港元，展现出上升态势，同比上升12.3%，创历史新高！
其中，内地访客赴港投保297亿港元，热度持续！
2024年上半年保单数量共计51.5万张，相较于2023年同期的47万张，实现了9.5%的同比增长！
购买香港保险的内地用户，大多来自一二线城市，集中在30岁-40岁。产品类别上，他们倾向于选择终身寿险、储蓄寿险、重疾险、养老险、教育金和医疗险。
“复利7%”“朋友买了”“产品创新”
值得一提的是，购买香港保险客户，绝大部分是跟风购买，对内地、香港两地保险产品的区别不甚了解。
“我是跟着朋友买的，代理人也是朋友介绍的。”
“办公室几乎都买了，我就跟着买了。”
当然，对于内地消费者来说，香港保险的吸引力还体现在高收益上。对比内地储蓄型保险的3%（目前的预定利率上限），在香港同类型保险宣传页上的5%-7%（预期收益率），让人很难不心动。
吸引内地人群投保的另一个原因在于产品设计灵活。香港保险监管宽松，因此产品更具创新。
事实上，部分“先吃螃蟹”的人已经后悔了。
有投资者表示，自己在香港买了两份保险，一份是港元保单，需要供5年，她在第9年拿出来急用，发现亏了9000港元，理论上要到第12年才能保本。第二份美元保单也是供5年，第7年拿出来亏了8000元人民币，如果考虑到在此期间的汇率贬损，实际亏损更大。
“缴完第一年的保费，我就后悔了。”另一位消费者说。去年办公室掀起一股赴港投保风潮，自己也跟风给年幼的孩子买了重疾险，年缴保费1万多元人民币，缴费期20年。
“现在想想其实是一时冲动，全家没有移民、留学打算，现在退保本金打折，只能硬着头皮继续缴费。”以为香港重疾险相当于内地的重疾险加增额终身寿险，详细了解之后才发现不是这么简单。
一位投资者说，自己在20世纪90年代末就买了香港保险，年缴保费20万美元，缴费期10年，后在投保的第15年退保，发现收益并不高，因为在此期间，美元相对人民币贬值了近25%。
“买了年缴10万元的香港保险，但是内地保险一点都没有配置。现阶段经济压力比较大，保单却仍在缴费期，进退两难。”这就是典型的错配。
哪些人适合购买香港保险？
香港保监局规定，从事香港保险的推荐或销售，相关保险中介人必须持有香港保险中介牌照。针对“黑中介”的处罚非常严厉，根据香港《保险业条例》，无牌销售保险将涉及刑事罪行，一经定罪，最高可判处两年监禁及罚款100万港元。
所以，首先，内地居民购买前，最好先确定销售是香港持牌人还是第三方中介。
事实上，与“黑中介”签单，最后出问题的概率非常高。一方面，“黑中介”对保险了解不够专业，而保险是一个需要“定制化”的服务，另一方面，“黑中介”还存在诱导销售、挪用保费的可能。
这几年购买香港保险、新加坡保险等境外保险的内地居民明显增多，但这些境外保险并不适合所有内地居民，需要考虑公司、个人及外汇波动等风险。
我们大致把适合的客户分为以下几个需求类别：
1. 国内产品保障不能满足需求：适合对保险产品的保障、条款、理赔范围等，有特别要求的群体。
2. 追求较高预期收益 ：适合收益至上、追求更高保单预期分红的群体。
3. 追求财产传承：适合考虑财富传承、代际规划的群体。
大部分人在做资产传承的时候，考虑的是如何把财产安全、公平、科学地过渡给后代们，且最好这部分财产也能有一定增值。
• 更改被保人功能：实现保单不断传递给后代，而收益继续累积。
• 保单拆分功能：让多子的家庭或未来想要更多孩子的家庭，通过把保单拆分，分配给不同孩子。
• 简易信托功能：保险金按被保人意愿，按月、按季、按年支付，防止受益人继承大把资产而挥霍的可能。
• 锁定分红功能：分红因为随着经济周期会变动，当觉得当前分红不错时，可以行使这个权利锁定收益不再波动。
希望做一些财富传承的群体，可以通过香港保险这样成本较低的方式，实现财富科学传承的目标。
4. 希望分散配置：适合有资产配置需求，特别是多币种资产配置、希望分散风险的群体。
香港作为离中国大陆距离最近、共享着相同语言文化的金融中心，自然成了国人出海、分散配置的第一站。
5. 有移民或海外教育的打算 ：适合有移民规划或者子女海外教育打算的人群。
如果孩子未来会出国读书、或者家庭有移民的打算，那么对于美金等外币的需求可以说是确定的。
香港保单的美金计价特色，无疑可以满足此类存钱储蓄的需求。如果想前往的是不使用美元的国家，香港保单也提供美元以外的货币选择。就算未来定居的目的地国家还没确定，也还是可以先购买美元计价的保单，到时如果希望转换为其他货币时（如：英镑、欧元等），再申请行使转换货币的权利。
建议：
对港险有兴趣的朋友先检视自己的实际需求，保险大多属于长期保障投资，需要客观理性的做好分析，再做决定。
2024.10.30
