杭州银行杭e互联开放平台是以银行服务为构建主体，以API、H5技术为链接器，将"账户+支付+清算”三大能力作为金融基础设施嵌入客户场景。其中，针对智能制造场景推出了独立品牌“易来电”，2024年截止到第三季度，该解决方案服务的智能电表的场景交易达180多万笔，助力行业客户的商业模式由传统硬件销售向线上增值服务转变，同时极大程度的提升了客户的私域用户的运营能力。
方案背景
在全球还是以机械式电能表为主流的时代，浙江某电子科技公司已率先进入电子式电能表领域，自主研发设计了房屋租赁缴费、智慧安全用电等管理系统，我行深入企业智能化业务发展场景，为其定制收单、分账、清算为一体的电费充缴方案，从0到1搭建二级电表场景下租户预付充值，房东、平台分账模式，打通租户在线缴费与平台清结算链路。杭e互联陪伴企业成长的5年来，客户电费缴纳服务板块每年交易量突破10万笔，交易金额突破5000万元。
方案目标
传统制造业和服务业的深度融合推动着企业从传统一次性销售的小市场向行业增值服务的大市场转变，为助推传统制造的智能升级，我行将定制化的产品雏形不断的优化迭代、标准化、场景化，最终升级为行业通用的“易来电”解决方案，进一步帮助行业客户搭建与拓展生态圈。
方案特点
杭e互联-智慧电表智能服务方案创新点有：
（一）金融与场景融合：结合业务流程与产品需求，利用开放的金融科技，使金融能力与智能制造场景深度融合，将平台商户的业务受理与服务应用相关联，提供无处不在的个性化、定制化金融服务。具体为智能电表绑定用户侧与收款端，用户端缴费后通过智能电表计量用电量，收款端根据电表关联的充缴金额进行资金结算。
（二）安全与效率保障：相较于行业客户传统的记账结算方式，“易来电”告别手动分账对账，全自动化系统处理，降低财务成本，提升财务效率。同时，银行收单、分账、结算，对待结算资金封闭式管理，有效保证平台商户的资金安全。
（三）服务与体验升级：由于该行业部分企业用户只能通过线下转账的方式，游离于平台系统之外进行费用缴纳，平台无法统一入口获取所有交易数据，也无法为合作商家提供全渠道解决方案。我行专为B端用户补充提供了在线缴费与订单分账能力，协助平台为所有商户群体提供服务，升级了平台的客户体验与数据管理水平。
在互联网大环境下，传统制造业客户越发谋求企业自身的产业迭代和业务创新，杭州银行“杭e互联”结合传统行业经营诉求，依据客户诉求个性化定制结算服务，为传统行业客户数字化转型进行金融赋能。在智能电表垂直行业，一方面匹配平台业务功能，为用户和商家提供在线支付、自动对账、即时充电等综合服务，解决传统线下对账结算效率低、信息流与资金流分离、收款渠道多资金管理混乱等痛点；另一方面为平台的高效运营与决策提供支撑，进而形成生态共建、共生共赢的业务创新范式。
方案业务流程图
图1、用户前端交互
图2、业务交易模式
实现功能展示
一、主要产品功能
1、聚合支付：整合本行及支付宝、微信、银联等机构对接的支付渠道，建立聚合支付API接口，根据平台商户的合作需求，为其提供线上支付收单产品服务，包含小程序支付、APP支付、对公支付等。
2、订单分账：基于B端客户与C端客户充缴电费的支付交易及业务规则，支持全额清算至不同的收款方；也支持根据交易明细按约定进行订单分账，记录各收款方结算资金与平台方对应的服务费。
3、自动结算：根据支付与分账记录，支持T+1日由系统自动完成对账后，为各收款方和平台方进行汇总结算，无需平台方人工运维或手工触发结算指令。
4、风险监测：收集与分析平台商户的信息数据、交易数据等，建立起对场景的事前入网审核、事中分析机制，把控业务的全流程风险监测和预警体系。
二、核心技术框架
“易来电”结合当前主流的云原生模式进行自主研发，通过使用nacos、RocketMQ、Tidb、feign、docker、devops、ingress、K8s等云原生组件进行平台搭建，实现整体项目平台上云，提供高可靠能力，并保障在分布式业务服务调用过程中交易的准确性和一致性，保障账户和资金准确。采用中台化思路进行设计，对交易进行原子化微服务拆分实现，满足不同业务的定制化需求，降低业务功能开发成本，有效实现快速对接。
因业务系统需要对接较多互联网平台，重点对性能处理能力进行提升：
1）数据存储采用分布式数据库，实现读写分离，满足QPS最高可达2000TPS业务能力。
2）采用异步事务消息模式，对外可保障商户交易高并发低延时的要求。
3）通过采用缓存+数据库的模式，可以通过缓存满足外部高性能的数据读写要求，通过分布式数据库的全局事务一致性，保障最终业务数据的一致性和准确性。
方案案例及效果
通过构建“金融+场景”的新业态，累计为6家智能制造企业平台输出“易来电”解决方案，服务的商家累计40000余户，2024年截止到第三季度，交易量达180多万笔，交易额达2.56亿元，协助行业客户形成了新型商业模式，由传统售卖电表向提供电表衍生服务转变，在拓展业务场景的同时获取增值收益。
方案未来展望
智能制造行业正朝着更加自动化、智能化、场景化的方向发展，适应不断变化的市场需求和技术进步。在新业态之下，为进一步获取更大市场、服务更多客户、带去更好的金融体验，我行还将继续深耕场景金融，搭建与拓展生态圈，提供丰富、安全和创新的金融服务，帮助没有金融、支付资质牌照的企业，对接银行产品实现合规经营；还将持续集成迭代与快速应答交付，通过灵活的应用架构与开发模式来满足复杂多变的市场需求。
