【小微降费】专题对话：聚焦支付清算行业新一轮降费工作（三）

本刊记者 康超

山东省农村信用社联合社党委委员，济南办事处党委书记、主任

傅宝汉

     山东省农信联社积极贯彻落实国务院和监管部门关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的工作部署，深入践行金融工作的政治性、人民性，坚持为民办好事、办实事，保障支付手续费降费让利工作在全省落地实施。一是加强组织领导，健全降费工作机制。山东省农信联社建立标准化的降费政策落地管理机制，资产负债管理委员会统一研究审议降费政策落地事项，财务会计部、信贷资产管理部、业务发展部、运营管理部多部门联动，通力配合确保政策有效落地实施。辖内农商银行明确降费工作牵头部门及配合部门，压实工作责任，在不降低服务质量的前提下落实降费工作各项要求。二是坚持应降尽降，最大限度让利。规范统一全省农商银行减免项目和标准，指导辖内农商银行在此基础上进一步扩大降费范围，将部分收费项目优惠范围扩大至所有对公客户。三是加强降费宣传，确保应知尽知。一方面，强化政策内部传导，做好政策解读，通过非现场调度、视频培训等方式，对降费政策进行精准解读，确保辖内农商银行充分理解降费工作要求，推动降费政策严格、准确落地执行。另一方面，通过线下线上多渠道方式，组织开展形式多样的政策宣传活动，保障客户知情权和选择权，确保降费政策全面触达客户。四是加强监督检查，妥善处理投诉。通过电话抽查、后台数据监测等手段，不定期排查降费落实情况，加强降费事中管控；建立健全收费退费返还机制，简化退费办理手续和流程，妥善处理客户投诉。降费政策实施以来，全省农商银行累计让利3.9亿元，惠及小微企业、个体工商户等各类市场主体100多万户。

     自降费政策实施三年以来，银联商务党委高度重视并深入贯彻国家战略部署，形成一系列有效的工作责任机制，确保降费工作取得实效：一是秉持高度的政治责任感与使命感，将减费让利工作作为公司重大政治任务来抓。政策发布后，党委班子迅速行动，组织全员深入学习政策文件精神，成立跨部门专项工作组，全面统筹推进降费工作。工作组对全辖范围内商户的收费项目以及支付手续费进行了全面细致的梳理与排查；全面评估系统改造的可行性，界定降费对象的范围，制定了详细的降费实施落地方案，其中涵盖责任部门、具体措施、监督机制等多个方面，为降费工作的顺利开展提供了有力保障。二是在方案实施推进过程中，持续健全工作机制，强化责任分工。围绕客户服务、舆情监测、问题响应等关键环节建立闭环跟踪落实机制，各部门细化工作任务，明确责任人和完成时效，定期跟踪督办进展情况，及时反馈结果，确保降费措施能够执行到位、落地见效。三是与监管机构始终保持密切沟通，全面策应和落实监管要求，积极稳妥做好降费措施的落地执行，为优化营商环境、促进实体经济健康发展贡献银商力量。

     自减费让利工作开展以来，财付通持续深入贯彻党中央、国务院关于优化营商环境的决策部署，以“支付降费 让利于民”为原则，不断优化完善减费让利的工作部署。

在工作责任机制方面，财付通成立由政策管理中心负责人担任组长的专项工作组。该专项工作组由政策管理组牵头，产品策划、技术开发、法务、财务、客服等多个团队相关人员参与，旨在从多方面确保小微企业降费项目相关各项工作顺利推进。

财付通在持续推动落实国务院关于降低小微企业和个体工商户支付手续费等相关工作的进程中，一是做好内部政策解读工作，要求各相关方提高政治站位，立足商业可持续发展，积极发挥企业社会职能，主动承担社会责任；二是认真落实数据报送的相关工作要求，加强管理，及时总结，定期报告，与中国人民银行及其各省（市）分行、中国支付清算协会等保持积极沟通；三是持续做好自查自纠和客服咨询工作，确保优惠政策落地到位，不走样、不漏报、不错收；四是进一步加强对小微企业和个体工商户的扶持力度，降低成本，助力小微企业和个体工商户健康发展。

     秉持金融为民宗旨，山东省农信联社积极采取个性化、创新性措施，更好地服务“三农”、服务实体经济：一是为破解客户在空间和时间方面难以到柜面办理业务的难题，积极推进视频银行建设，通过远程“面对面”服务模式为小微企业和个体工商户办理法人面签等业务。二是以科技赋能助力精准降费，上线对公客户小微企业划型功能，实现线上线下多渠道采集企业规模信息，系统根据采集的信息按照划型标准自动进行划型，目前已完成70多万户小微企业、个体工商户等市场主体划型，后续将科学应用划型结果，指导辖内农商银行对小微企业实施精准降费。三是增加降费让利广度和深度，针对部分收费项目扩大降费优惠主体范围，并进一步减免收费项目。

降费政策的实施进一步激发了辖内农商银行主动服务意识，在做好降费工作的同时，全省农商银行充分发挥县域农村金融主力军的作用，依托营业网点覆盖范围广以及“人熟地熟”优势，创新金融服务方式，让小微企业和个体工商户享受更多的增值服务。例如，寿光农商银行主动开展降费“自选动作”，深挖支付手续费降费让利空间，让支付手续费“能降尽降”；沂南农商银行为减少小微企业和个体工商户经营成本，简化办贷流程，实行利率优惠，让客户享受“额外”的政策红利；莒南农商银行在积极宣传降费政策的同时，同步开展存量对公客户尽职调查工作，排查电诈风险，提示出租、出借、出售账户等违法行为的危害，有效保护客户账户资金安全；兰陵农商银行组建“大挎包”宣讲队，采取包点包户上门服务形式，详细宣传该行支持小微企业降费、贷款相关政策，提供一对一的特色金融产品礼包。

     面对“需求收缩、供给冲击、预期转弱”三重压力，银联商务主动承担社会责任，克服自身困难，积极响应和落实国家政策，通过降低小微企业和个体工商户手续费支出以及自主开展营销降费的方式，切实帮扶小微企业降本增效，缓解疫情带来的经营压力。自降费政策实施以来，银联商务秉承“应降尽降”原则，累计为超百万商户传导让利措施，有效帮助商户压降了费用支出，为其提供了全方位、高效率、高质量的支付受理服务。

降费政策不仅是国家面对疫情的政策导向，也是支付机构主动选择的策略结果。支付机构可积极抓住降费让利宣传的大好机遇，不断增强与客户的情感黏性，增加交流触点，叠加更加丰富的产品和服务，变“单一支付”为“综合支付”，通过科技化、数字化、信息化和效率化促进收入结构的多元化。

银联商务基于“以客户为中心”的理念，持续完善银联商务App，为小微商户提供了统一的业务服务和产品功能入口，开展自助入网、自助收款、自助交易查询、自助对账服务、自助开票和7×24小时客服热线等服务，让小微商户足不出户便能享受到便捷高效的支付服务。为缓解企业经营者的资金困难，银联商务运用科技和数字的力量，将商户的经营流水、纳税申报数据、进销项发票等数据提升为有价值的信用参考数据，帮助企业主更加快捷便利地从金融机构获得信贷审批，缓解资金周转困难，打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”，与小微企业主同行。

     减费让利政策不仅减轻了商户的经济负担，更重要的是激发了小微主体的创新动力和市场活力。比如，财付通面向 “个人经营收款码”用户精心打造了一系列配套综合经营方案，涵盖朋友会员、下单助手、收款单、小店日记、收款工具以及海报中心等丰富功能模块。通过这些举措，财付通为中小微商家经营全力提供更强大的技术支撑，有力助推中小微商家踏上数字化经营转型之路，使其在商业竞争中更具活力与优势，实现可持续发展与成长。

     继续实施降费工作是落实党中央、国务院决策部署，切实践行金融工作政治性和人民性的具体体现；对于增强市场活力、激励市场创新，带动投资、促进消费具有重要意义；对于做强小微市场主体及带动“大众创业、万众创新”具有积极影响；对于银行进一步了解自己的客户，创新金融产品、优化服务，在服务实体经济中实现自身持续健康发展具有重要作用。

山东省农信联社高度重视新一轮降费工作，指导全省农商银行延续前期优惠措施，将优惠期限延长三年，有效回应小微市场主体对降费政策延续的期盼，缓解小微市场主体发展中经营成本压力较大、抗风险能力弱的困境，对增强小微市场主体发展信心起到积极作用。

     疫情给经济带来了巨大冲击，企业盈利能力普遍受到严重影响。小微经营主体作为我国市场经济的基石，数量庞大且作用关键，但因其经济体量小、抗风险能力弱，更容易受到经济环境变化和外部冲击的影响。面对成本压力、资金缺口、融资难题等多重困境，小微企业的生存与发展变得尤为艰难。减费让利不仅是响应党中央和国务院重大经济战略决策的具体行动，更是为小微企业雪中送碳的切实举措。降低支付手续费可以直接减轻企业经营负担，为其提供更多的发展空间和机遇，从而提振市场预期和企业信心，激发其创新发展的活力，为经济增长注入内生动力。

2024年9月，多家银行、支付机构发布延续降费政策的通知，银联商务作为支付领军企业率先垂范，宣布对部分降费让利措施延续三年，这一举措不仅是对国家战略部署的积极响应，更体现了对小微企业发展的坚定支持。展望未来，以银联商务为代表的支付机构，将继续肩负社会责任，积极探索和实践创新技术应用和服务方式，通过不断优化支付服务环境、提升服务质量，助力实体经济发展。

     山东省农信联社积极引导全省农商银行在严格执行规定降费政策的同时，主动扩大降费政策惠及范围。在全省农商银行系统层面，一是将人民币对公结算转账汇款手续费、电子银行服务收费的优惠范围由小微企业和个体工商户扩大至所有对公客户；二是将支票手续费服务收费项目纳入减免项目，优惠期内免收所有对公及对私客户支票手续费；三是加大小微企业及个体工商户银行结算账户开户费减免力度，对符合条件的小微企业和个体工商户开户的单位账户优惠期内免收开户费。同时，在农商银行法人层面，现行实际收费标准已经低于山东省农信联社标准的，继续执行现行收费标准，最大化保障小微主体优惠权益，降费政策实施以来累计自主降费1500余万元。

在原有减费让利政策的基础上，银联商务积极响应中国银联“助商惠民-红火计划”号召，参与银联二维码手续费减费优惠活动，通过手续费减免、收银员积分激励、政府消费券等系列惠民促消费活动，为餐饮、百货、超市便利等日常消费领域的小微企业及个体工商户减免手续费，实实在在推动线下消费复苏，助力商户经营发展。

     财付通在减费让利政策的落地实施中，不仅为小微主体提供了支付手续费的直接减免措施，更深入商户经营的多个方面，为小微主体提供全方位、多层次的支持体系，助力小微主体的持续发展。

目前，财付通公司最新的减费让利政策包括以下几方面：一是对于符合标准的小微企业、个体工商户以及有经营行为的个人，其支付手续费在微信支付官网公示标准的基础上打9折；针对不同的行业、支付场景提供了多样化的优惠活动，相关主体可根据自身实际情况选择参与。二是对于符合标准的小微企业、个体工商户以及有经营行为的个人，实行免收支付账户提现手续费的政策。此外，对于符合一定条件的个人收款码用户，财付通额外提供了支持零钱提现手续费减免的优惠活动。

为进一步支持实体经济、助力小微主体发展，在减费让利政策到期后，财付通决定将降费让利措施延长一年至2025年9月30日，继续坚定不移地减费让利、惠企利民，努力减轻小微企业和个体工商户的经营负担，不断提升支付服务质效，支持实体经济和社会民生发展。

     为了进一步支持实体经济发展，降低市场参与主体的日常经营成本，银联商务积极响应行业协会号召，于2024年9月通过官方网站、微信公众号、服务号等官方渠道发布延续减费让利政策的通知，继续对所有标准类商户的借记卡线下消费交易实行发卡和转接费9折优惠，降费措施有效期延长三年。该项措施对于小微市场主体具有积极意义，直接降低其经营成本，使得小微商户可以将更多资源投入到核心业务的发展与创新之中，提升经营效益。同时，降费让利的长远实施，也能够间接地促进消费市场繁荣，激发市场活力，推动经济高质量发展。

     山东省农信联社通过以下三项措施确保降费质量和降费服务双提升：一是优化业务流程，提升客户体验。指导全省农商银行对小微企业银行账户简易开户，提供微信线上预约开户服务，支持电子营业执照办理业务，规范单位银行结算账户尽职调查办法，针对不同客户、不同账户业务及风险状况采取差异化的尽职调查方式，优化账户服务流程。二是主动对接，提供“零距离”服务。结合金融夜校宣讲、志愿者服务队进乡村、为民办实事主题活动、优化支付服务提升支付便利性活动等形式，主动深入小微企业和个体工商户，开展降费政策宣讲、业务办理、零钱包兑换等活动，做到宣传“零距离”，服务精准到家。三是提供多种维权渠道，加强外部监督。畅通96668客服热线和网点窗口咨询、投诉渠道，及时做好降费政策解释和沟通工作，确保把好事办好、实事办实。

     数量庞大的小微主体作为国民经济的重要组成，在市场经济中的独特价值和作用无可替代。在银联商务服务的数百万商户中，小微商户占比过半。为保证“降费不降质量、降费不降服务”，银联商务充分发挥自身最广泛、最下沉的服务网络优势，通过万余名员工，将面对面的服务触达全国所有地级和96%的县域，借助数字工具实施网格化管理，通过细分市场领域将服务责任落实到人，确保每个商户都有专属客户经理并定期上门拜访，给商户送去有温度的服务。银联商务还建立了“空地联动”机制，开创客户服务新模式。通过线上线下双向联动，使得客户经理与线上客服对商户的服务强度形成高度互补，保障商户服务的及时性和有效性。同时，银联商务为客户经理提供数字化工具，让客户经理从繁杂的日常工作中释放出一部分精力和时间，深入挖掘客户服务需求，收集市场反馈，优化产品设计，完善服务流程，提高客户整体满意度。此外，银联商务充分利用科技手段，发挥大数据作用，结合内部大数据能力和外部可靠信源，提高对小微企业识别的准确性和效率，并为后续给商户提供信息科技服务打下基础。

     山东省农信联社从以下方面开展降费信息披露和宣传工作：一是规范收费价格公示工作。统一明确降费公示工作要求，指导全省农商银行做好对客咨询解释工作。二是开展线上线下宣传工作。以营业网点为线下宣传主阵地，在醒目位置张贴服务收费项目公告，提供相关服务价格目录或说明手册，披露服务价格信息，通过电子显示屏播放、易拉宝海报等形式宣传降费政策，开展降费宣传沙龙讲座，主动告知客户优惠政策；积极通过山东省农信联社官网、微信公众号、手机银行App、抖音直播间等线上渠道进行广泛宣传。三是开展“走出去”精准宣讲活动。充分发挥农商银行营业网点多、分布范围广的优势，深入到企业园区、农贸市场、个体工商户等开展有针对性的宣传，确保手续费降费惠企政策精准触达。四是持续开展降费主题宣传工作。指导全省农商银行持续开展“降费为民，着力提升支付服务质效”主题宣传工作，每季度至少开展一次集中宣传，宣传稿件多次被中国支付清算协会采用。

     银联商务充分发挥分支机构多、下沉地域广、人员自主性强的优势，按照“线上线下全覆盖，传统新兴相结合”的原则，重点围绕降费措施及方式、政策解答疑惑等易产生疑问的内容，积极调动总分联动资源，常态化开展小微降费政策宣传，向市场主体普及支付服务减费让利政策。在线上，银联商务持续通过官方网站、银联商务App、微信公众号、微信服务号等渠道发布降费宣传通知，全面打造线上宣传阵地；通过客服中心智能外呼“点对点”的方式，将政策精准推送到位，提升减费让利政策知悉度；强化客户经理培训，以“银商PAD+网格化”的方式全面覆盖全辖客户经理，以便准确回应商户问询。在线下，银联商务各地分支机构均在经营场所使用海报及电子投屏等方式进行降费公示；多地分支机构采取联动模式，在当地重点园区或商圈集中开展“支付降费 让利于民”宣传活动，向周边小微企业和个体工商户派发宣传折页，耐心答疑解惑。

     为了让更多的小微企业和个体工商户了解并享受到减费让利政策的红利，财付通开展了形式多样的宣传活动。在线上，财付通利用社交媒体、官方网站等平台发布政策解读、成功案例分享等内容，让商户更加直观地了解政策的优惠和便利。在线下，财付通深入商圈、社区等地开展面对面的宣传活动，还通过悬挂宣传标语、设置宣传展台、发放小礼物等方式吸引路人的关注和参与。工作人员耐心地向商户们介绍政策的细节和操作流程，解答他们的疑问和困惑。这些宣传活动不仅提高了降费政策的知晓度和影响力，也增强了商户们和消费者对减费让利政策的认同感和满意度。